北京
来源：证券日报
本报记者 杨笑寒
今年中秋、国庆假期相隔较近，“请3休13”的长假带动了文旅消费市场活跃，长线游（行程覆盖2个以上市县住宿）的相关保障需求也水涨船高，文旅景点游客积极投保旅游险，部分头部保险平台的旅游险投保量随之增长。《证券日报》记者走访发现，市场增量主要集中在自由行、户外运动和出境游三类。
受访专家表示，旅游险市场的发展可以完善文旅消费保障体系、优化行业供给、减轻消费者旅游期间风险顾虑。未来，旅游险需从“标准化产品”向“场景化保障”进一步发展。
旅游保障需求增长
10月1日，在国家网球中心的保险机构站点，工作人员向《证券日报》记者介绍了运动意外保险、境内旅游保险等产品。
互联网保险服务平台慧择相关负责人告诉《证券日报》记者，长线游出行半径拉长、行程复杂度上升，旅游险从“可选项”变成很多自由行、家庭游、户外游的“必选项”。
随着需求的增长，保险产品的供给也随之增加。记者注意到，在国庆假期到来前，一些保险公司上架了专项旅游险、节日版旅游险等。
慧择相关负责人表示，当前较受欢迎的险种可归为四类：一是全程综合境内旅游险，覆盖出发至回程的意外身故伤残、意外医疗、急性病等医疗需求；二是自驾游意外险，除基础意外医疗外，重点看驾乘意外叠加、道路救援、高原反应等；三是户外和高风险运动意外险，覆盖了普通旅行险通常会免责的登山、骑行、潜水等活动；四是境外旅游险，包括航延取消、证件行李等责任。
对消费者而言，除了产品的价格、覆盖的保障责任外，理赔便利性、理赔难度和品牌也成为其关注的重点。
慧择相关负责人提醒，保险产品保障责任复杂，消费者在购买时需注意以下误区：一是综合意外险与旅行险的保障责任不完全相同，年缴综合意外险多不覆盖高风险运动和急性病等责任，部分特殊风险仍需根据行程购买特定产品；二是保额并非越高越好，应关注免赔、赔付比例等关键信息；三是多数旅意险最快次日零时生效，出发当天买会出现“已上路但未起保”的空档情况，最好提前预留保障时间；四是覆盖高风险运动的部分产品需详细了解相关条款。
旅游险相关市场潜力大
中国产业研究院研报显示，从规模看，受益于出境游全面复苏和乡村振兴带动的乡村旅游热，2029年旅游保险市场规模有望突破300亿元，年复合增长率保持在15%以上。
北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆对《证券日报》记者表示，旅游险本身是文旅消费保障体系的一部分，它的作用不仅是发生意外后提供赔偿，也能够降低消费者对旅行过程中不确定风险的顾虑。随着国内旅游方式越来越多样，旅游险可以针对意外伤害、医疗费用、航班延误、行程取消等风险提供相应保障。从行业角度看，保障更加完善，有助于提升消费者对不同旅游场景的风险预期，让保险从传统的事后赔付进一步延伸到出行前的风险管理和服务。
展望未来，杨帆表示，旅游险可以进一步从“标准化产品”向“场景化保障”发展，根据不同旅游方式设计更加有针对性的产品，同时把医疗、救援、行程变更等服务整合起来，提高产品的实际使用价值。在销售端，可以更多依托旅行平台、景区、交通平台等真实消费场景，增强消费者在出行时享受服务的便利性，而非单纯依靠低价促销。产品设计上，需要进一步优化保障责任和理赔流程，尤其是异地医疗、紧急救援、航班延误等高频场景，要把赔付条件和服务流程做得更加清晰。
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