50万元保障不是多开几张卡一家银行存下120万元的家庭，正重新盘算盘活期

定期与账户归属有关。存款保险对于同一个投保银行的所有本金及利息总额最高不超过50万，但是盲目的分散会增加管理的成本，究竟怎样安排才能保证安全性、取用性和收益性呢？

去银行办理业务的时候，一些柜台工作人员就主动挽留储户，希望不要将大额的资金转出去。变化的另一面就是越来越多人的家庭不再把所有的积蓄都存到同一家银行里头去了，而是一部分一部分地进行分散存放。

存款保险50万的保障额度，到底该怎么理解呢？普通家庭是否有必要跟随它分散呢？以前许多家庭选择银行的标准很简单，就是离家近、自己信得过、取钱方便。

所有的存款都集中在一家机构里，不需要记太多的账户，也不需要为不同的银行到期日操心。许多人都认为只要是银行的存入款就没有问题了。随着金融知识的增长，储户也逐渐了解到存款保险不是无限兜底的，而是规定同一存款人同一家投保银行内的全部本金以及利息最高只能保障50万元。

这个额度是指对存入的保证金，而不是指银行业务经营中的各种风险。“存款保险范围内的存款”并不是“银行经营本身容易出现的风险”。国内大多数银行都处于稳定的状态之中，相关风险发生的可能性较低。存款保险只是在极端情况下才有的一个附加层来保障储户的基本权益。

因为认识到了这条规则，一部分手上资金多的人又重新安排存款，而不再把所有的钱都集中到一个账户体系里。以家庭有120万长期不用的资金为例来说的话。

如果所有的钱都存入同一家银行，那么50万以下的本息属于存款保险的保障范围，超过的部分则要根据银行清算后的资产状况按照相关规则来处理。如果把资金分三次分别存入三家投保银行，并且每一家存放的资金本金和利息都不超过50万元的话，就可以分别计算出各自所处的保障范围。

关键不是办多少张银行卡，而是资金是否在不同的投保银行中存放着。同一家银行里面存款人有多张银行卡、活期账户和定期存单都会被合并起来计算。单纯的新开户不能将保障上限多次使用上。

夫妻双方的资金可以用各自名下的存款来计算，但是要保证账户归属明确，不能为了拆分额度留下权属争议。选择银行的时候也不能只看名称或者规模，国有大行、股份制银行、城商行、农商行和村镇银行只要属于存款保险投保机构的就适用相同的最高保障规则。

真正需要分散的是大于50万元以上长期闲置的资金，不是每天所有的钱。家庭首先要保留消费和应急所必需的活期资金，在熟悉、便于取用的地方存入更多的存款。

几万或者十几万的存款，不需要因为分散而开几个账户。账户越多、银行卡、存单就越难管理，不同的到期日也会被忽略；跨行转账还会受单日限额的影响，频繁转存就会增加时间上的消耗。

家庭资金规模不同，安排也应不同。总存款在50万元以上时，可以选择一家或者两家比较方便、服务稳定的投保银行来办理业务，没有必要盲目地多开户。资金在50万到100万之间可以分开存入两家银行，并且每家本息之和不超过50万元。

超过100万元，再按照家庭用钱计划安排三家或者更多的银行，但是不能过于分散。定期存款要提前规划到期时间，最好错开期限，在需要的时候可以随时提取资金以获得相应的利息收益。

办理业务的时候，最容易被忽略的就是产品的性质。存款、理财、基金与保险并不相同，理财产品及银行保险公司产品不纳入存款保证范围之内，其流动性、收益率以及风险控制的规定也各不相同。

一些产品在介绍的时候会给人一种“像存款”的感觉，储户应该仔细查看合同、单据和产品名称，确定自己办理的是不是存款，同时注意银行是不是会在网点或者手机银行页面上显示存款保险标识。

储户资金分流之后，银行也改变着自己的服务水平了。一些银行会介绍本行的存款产品，给客户以期限更自由、更加灵活的方式进行定期储蓄；也会改善线上办理渠道的方式，或是对长期存款客户提供相应的配套服务。

部分中小银行客户基础小，对本地大额存款的依赖程度更高，所以容易产生资金的保留压力。银行要稳定地存入钱来开展贷款等业务，在储户比较利率、服务和便利性的时候就会引起机构之间的激烈竞争。

这种种变化并不是因为储户不再信任银行，也未必会突然变成人人把钱转移到别人身上。大多数小额存款者还会根据自己的熟悉程度以及取款的方便性来做决定，大的家庭才会主动做出分散安排。

存款规划中真正要平衡的就是安全性、流动性以及利息收入，即先保证资金的安全，然后再留出一部分应急现金，最后比较收益。把几百万全部放在一家银行或者几千元也强制拆分到多家机构的作法就是把规则用滥了。

是否分散，最终应该由家庭存款规模、账户归属和实际用钱计划所决定的。