租车平台主推的“保障” 真出了事为何赔不了？

来源：中央广播电视总台中国之声

这个国庆假期，您的朋友圈是不是也被自驾游刷屏了？越来越多的朋友觉得，租一辆车、载着家人说走就走，比抢票挤高铁更自在，成了假期出行的新选择。各大租车平台的数据也确实亮眼：订单量一路攀升，热门旅游城市的车辆，常常要提前好几天才能订到。

不过，车钥匙拿到手，并不意味着一路坦途。打开投诉平台，关于租车的纠纷假期里明显增多，比如：有人还车时收到一笔想不明白的维修账单，有人下单时购买的各种“保障”，真出了事才发现根本指望不上。那么，平台主推的各类保障服务究竟有哪些隐形陷阱？租车出行该如何规避纠纷？来看总台中国之声记者任梦岩的报道。

王女士通过某平台租车，刚取到车、还没开出停车场，就与一辆三轮车发生轻微剐蹭，保险杠受损。向4S店咨询的维修价格让她“心里有底”，可还车时，商家开出的账单却让她始料未及。

王女士：他还给我另签了一个合同，上面写的是4S店定损，我就打电话给他们当地的两个4S店去问了一下，维修这辆车需要多少钱？两家给我定价400块钱可以修好。租车公司的人并没有给我打过一个电话，直接就把后保险杠换了，然后上传了一张发票让我来买单，告诉我结果就是如此。

在黑猫投诉平台上，除了维修争议外，不少消费者从第三方租车平台提车后，并没有仔细检查车辆性质，直到出现剐蹭，才发现租到的不是营运车辆。蒋先生前两天就遭遇了此类问题，现在多方还未达成共识。

蒋先生：他跟我说钣金要1000多元，车膜也要1000多元，再加上车辆送去维修要误工费什么的，加起来要4000多元，如果私了，那就是2000多元。行驶证上是非营运性质的，所以我就不会给他赔任何误工费。

比定损价格更隐蔽的是藏在消费者下单时买的那份“保障”里。“基础安心”“剐蹭无忧”“全程无忧”等保障，消费者可自行选择，单日价格最高七八十元。

周女士在某平台租车时特意购买了“优享保障”，直到车辆出了剐蹭事故、她和车行工作人员了解情况时才发现，自己买的“保障”根本不是保险。

周女士：平台上的名称叫“什么保障”，而不是“保险”。对用户来说，其实不会去纠结这两个字，因为所谓“保障”里面写的是车损全赔。车辆发生剐蹭后，按理说应该由我作为驾驶人报保险。但车行告诉我，对保险公司不要说是租车，就说是朋友借车；如果保险公司没查到，就可以按家庭用车走保险报销。当时用的是我的手机号。挂完电话后我觉得不太对劲，就跟保险经纪人说明，不是这样的，我是租车。结果对方表示，查到那辆车不是租赁用车，所以不给赔。

虽然不是营运车辆，车行却向周女士收取了400元“停运费”。周女士认为，自己在租车时从平台买的所谓“保障”，并没有保障她的权益。平台这样回复周女士：

周女士：平台说这是我跟车行之间的事情。我的保障虽然是在平台上买的，但平台只是提供一个撮合服务，最终的合同关系还是我和车行建立的。保障里写了一条“车损全赔”，但停运费不包含在里面。可他们的车是非营运车辆，所谓停运费其实是不存在的。即便如此，他们还是让我付了这笔钱，最后只是官方另外补给我300块钱，搞得像给我的赏赐一样。

那么，消费者在租车前，经常被推销的所谓“保障”到底由谁提供？保障了什么？记者拨打了一家聚合类租车平台的客服，对方表示，保障由平台提供：

平台1：这个不是保险，这是您租车的一个基础保障，最低的一个保障。

记者：这个保障谁来赔付？

平台1：平台。

还有平台客服介绍，虽然买的是三者保障，但这笔钱他们会转交给保险公司。

平台2：三者保障是把这个钱交给我们，我们反馈到保险公司，让保险公司他们去生效的，它是属于保险的，这个钱是交给我们，后续肯定是需要报保险，我这边暂时查询不到具体是哪家保险的。

另外一家平台则表示，租车时在APP购买的“保障”全部由线下的租车公司提供。当记者提出，租车公司能付得起100万元的第三者保障吗？客服又表示还是得报保险：

平台3：这个是由供应商提供的保障服务。它的车损保障是全额免赔，也是包含车轮的，三者保障是保100万的，也包含停运费，包含折旧费。

记者：第三者保障是由保险公司掏钱，还是由车行来掏钱？供应商要是个小车行的话，他赔得起几百万的保障吗？

平台3：如果出现车损的话，需要第一时间第一地点联系门店，报保险和报警的，你说的保障，理赔的话要以保司那边回复的为准。

既然还要报保险，那么在租车平台上，购买所谓升级款的“尊享保障”所提供的高额三者保障到底是什么？线下租车公司表示，车本身有商业险，但不买他们的保障产品，就无法享受商业险。

租车公司：加购服务以后，我们这边正常出险，你不加购这个服务，不出险，正常需要您自己负责，维修费、停运费、折旧费。平台上写着，保障就是走保险的费用，因为我们这边也有个保险上浮费，要出险的话保险上浮费都是我们自己承担的。

长期从事车险研究的保险学博士白玉玮介绍，租车公司如此介绍保障与保险的关系，是典型的误导。这些保障只是一款增值服务，覆盖商业险的绝对免赔以及轮胎损坏、停运损失这类常规车险不赔的项目。除交强险外，只要车辆投保了商业险，买不买车行的附加保障，都可以走保险。

白玉玮：租车行作为车辆的拥有者，依法应当为车辆投保交强险。很多正规车行还会提前购买一年期的商业车损险和三者险。只要驾驶人持有有效驾照，且不存在酒驾等保险免责情形，发生事故后，保险公司就应当按照保单正常理赔。从法律上讲，保险是随车的，而不是跟着这项附加服务走的。因此，租车公司不能把自愿选购的增值服务设置成保险理赔的门槛。如果合同直接写明“不购买该服务，保险就不能启用”，这种格式条款在法律上是无效的。

至于平台和租车行宣称的所谓100万甚至150万高额三者责任保障，白玉玮介绍，这只是保障方提供的承诺，不受金融监管部门监管。

白玉玮：真正的保险是保险公司签发正式保单，受国家金融监管总局监管，一旦出了事故，由保险公司承担赔付责任，监管提供兜底。租车公司售卖的基础保障、尊享保障并不是保险，只是租车企业自身的补偿承诺，一旦发生大额事故，如果租车公司经营困难、资金不足，这份承诺就很难兑现，没有保险的监管去给它兜底。

不少消费者反映，从租车公司租到了非营运性质的车辆，一旦出险很难得到理赔，如果配合车行向保险公司撒谎，消费者可能会承担法律风险：

白玉玮：如果车主或平台把非营运的私家车对外出租并收取租金，车辆的使用性质就发生了根本性改变，风险也会显著上升。保险公司一旦核查到车辆是用于营运出租，就有权拒绝商业险赔付，高额的赔偿责任最终可能落到租客自己身上。部分聚合平台甚至车行还会说“你就说是跟朋友借的车”，这种隐瞒出租事实的做法，已经涉及诈保、骗赔，租客最终甚至可能承担法律风险。

这些纠纷中的套路，走到极端就是犯罪。成都市锦江区人民法院前不久审结一起案件：四名租车公司员工在网上低价揽客，趁游客不注意时故意用锉刀、石块制造划痕，甚至通过GPS定位追踪游客，骗取赔偿款和押金，四人均被以诈骗罪判处有期徒刑。办案法官刘俊佚向中国之声介绍：

刘俊佚：印象比较深的，是其中一起案件。被告人从成都专门驱车七八百公里到稻城，而被害人当时是租车去稻城游玩。被告人专程赶到稻城，对车辆实施损坏行为。游客租车时交了押金，如果游客提出辩解，他们就不退押金；如果游客不辩解，就谈怎么赔偿。游客认为划痕不是自己造成的，这种时候，被告人就通过扣押金的方式实现对财物的骗取。他们做这件事的目的，本来就是要么要求游客赔偿，要么扣押游客的押金，从一开始就已经商量好用这种方式挣钱。

刘俊佚法官也提醒，假期旅行租车时，游客要通过正规平台下单，并保留好凭证。

刘俊佚：假期出游租车，第一，要通过正规平台下单；第二，要购买相应的保险；第三，租车和还车过程中都要对车辆进行验车；第四，要保留好下单平台、验车视频、聊天沟通等证据。特别是没有发生事故却被索赔的情况，更要保留好录音，以便后续有关机关介入处理。

白玉玮补充，消费者在签订租车合同前，一定要索要电子保单并查看行车证。

白玉玮：第一，核验“保障”是不是真保险。正式签署租车合同之前，一定要索要电子保单，看清承保公司、被保险人和保障范围。如果没有保险公司的保单，一定要高度警惕。第二，看行驶证，确认车辆是营运还是非营运。如果上面写着非营运，要谨慎租用。绝对不要配合平台、车主或车行向保险公司撒谎、隐瞒租车事实，这涉嫌骗赔。

记者丨任梦岩 李先 刘涛