别不信，工龄29年9个月，浙江退休达到5600元以上！江苏呢？

浙江一位1976年6月出生的女同志，2026年6月满50岁办退休。1996年10月开始缴费，累计29年9个月，个人账户241103.19元，平均缴费指数1.6561。核定表给出基础养老金3331.84元、个人账户养老金1236.43元、过渡性养老金275.96元、过渡性调节金627.81元、基本养老金补贴150元，见分进角0.06元，每月合计5622.10元。

50岁退休，个人账户按195个月摊。241103.19除以195，得到1236.43元。这一步只看账户余额和退休年龄，跟省份基数没关系。

基础养老金按浙江2025计发基数8433元算。公式是最基数×（1+平均指数）÷2×缴费年限×1%。把8433、1.6561、29年9个月近似29.75年套进去，结果是3331.84元。这部分占全部养老金接近六成，主要吃两个变量：缴费年限和平均指数。指数1.6561意味着长期按高于社平的工资基数缴费，不是最低档。

过渡性养老金按1997年底前口径算。浙江规则是计发基数×1997年底前平均指数×1997年底前缴费年限（含视同）×1.4%。这位女同志1996年10月才参保，1997年底前只有约1年多建账前工龄，所以过渡性只有275.96元。系数1.4%比江苏高0.2个百分点，早期工龄越长，这块差距越明显。

真正把浙江和江苏拉开的是后面两块地方加项。

过渡性调节金按480元基准加平均指数×累计年限×3算。480+1.6561×29.75×3，得出627.81元。指数越高、年限越长，调节金越多。

基本养老金补贴固定150元，浙江企业退休基本都给，不看缴费档次、不看户籍。浙人社发〔2011〕22号口径，属于普惠加项。部分浙江地市还有社区综合补贴，标准看当地，比如余姚案例里另有月贴、夏季冷饮费、春节一次性补贴，不等于全省统一必发。

把五块加总：3331.84+1236.43+275.96+627.81+150+0.06=5622.10元。

换个思路放到江苏同参数看。江苏2025计发基数8917元，比浙江8433高484元。基础养老金公式同样是基数×（1+指数）÷2×年限×1%。把8433换成8917，其他不变，基础养老金会从3331.84提高到约3525元，多出约193元。

江苏个人账户同样按195个月算，241103.19除以195还是1236.43元，不因为换省变。

差头在过渡和地方加项。江苏过渡性养老金分两类：1995年12月31日前参保的，按基数×1995年底前平均指数×1995年底前年限×1.2%；1996年1月1日后参保但有视同缴费的，按基数×视同指数×视同年限×1.2%。这位浙江女同志1996年10月才参保，若没有1995年底前实际缴费、也没有合规视同年限，江苏过渡性养老金可能很低甚至为0；浙江按1997年底前还能算出1年多建账前工龄、用1.4%系数，给出275.96元。

江苏没有过渡性调节金，也没有150元基本养老金补贴。同参数硬挪过去，基础因高基数多约193元，但过渡性可能少一块，调节金627.81元和补贴150元都没有，合计通常会低于浙江这份核定。是否真的低，要看1995前工龄、视同认定、实际指数和退休年度正式基数。

原文对比的江苏案例是另一回事。三桶油、34年11个月、55岁、个人账户25.19万、最终5373.10元。江苏基数8917更高，个账余额也更高，但人家55岁按170个月摊，且工龄多5年多、行业缴费结构不同。直接用“浙江29年9个月比江苏34年11个月高249元”下结论不合适，两个案例年龄、工龄、行业、指数都不在一个控制变量里。

江苏2024年起改过渡性养老金新办法，新办法高于老办法的差额分三年放：2024年发40%、2025年发70%、2026年1月起按100%发。1995年底前参保、有早期视同或实际缴费的人，2026年首次退休按新公式全额核；1996年后参保且没有合规视同的，过渡性本就很少，这次改革影响有限。

浙江的过渡节点放到1997年底，江苏放到1995年底，差两年左右。1996年至1997年这段时间，在浙江可能进过渡性或建账前口径，在江苏若已实际缴费且不属1995前，就进基础和个人账户，不单独给过渡性。长期按中高指数缴费的人，浙江用1.4%加调节金放大早期工龄；江苏用更高基数放大基础养老金，但早期短、无调节金的人拿不到这部分加项。

50岁、55岁、60岁三档计发月数也不同。50岁195个月，55岁170个月，60岁139个月。同一账户余额，退休越晚，每月从个人账户拿得越多，但总领取年限变短。比较两省不能只比“每月到手”，要把退休年龄一起固定。

实际自己估数，先找四项：累计缴费年限、平均缴费指数、个人账户余额、1995年底前或1997年底前早期工龄。浙江再加调节金和150补贴；江苏重点核1995前指数和2026新办法过渡性。只看计发基数高低的做法，会漏掉地方加项和早期工龄口径。

2026年上半年按上年基数预发、下半年正式基数公布后重算的补发规则，两省都可能存在。拿到核定表先对平均指数和早期年限，再对计发月数，最后看地方加项是否列全，比单看“邻省基数高不高”更管用。