辽宁
很多人印象里，银行零售贷款一直是稳赚的香饽饽，可今年上半年风向变了。统计39家上市银行，87%银行的个人贷款不良率还在往上走，97%银行个贷不良，已经高于全行整体不良。简单说：对公业务稳住了，老百姓相关的贷款，风险压力正在显现。
而且银行个头越小，压力往往越大。国有大行个贷不良均值1.57%，股份行2.11%，城商行2.38%，农商行2.47%。道理也好理解：大行客户遍布全国，东边不亮西边亮；县域中小银行客户扎堆本地，区域经济一动，资产质量直接跟着波动。
拆开四类零售贷款，冷暖各不相同。
信用卡是当下压力最大的板块，均值不良2.86%。有意思的是，过去大家觉得股份行信用卡风险高，现在国有大行信用卡不良均值，反倒超过股份行。前几年大行大力拓卡，存量风险集中暴露。部分银行信用卡余额开始收缩，但风险不会跟着消失，盘子变小，不良率反而更容易抬升。
消费贷算是“有人欢喜有人愁”，均值1.79%。不少银行早早收紧高风险客户，资产质量已经看到改善。消费贷不再比拼线上营销有多花哨，核心变成精准识人：分清愿意借钱的人和还得起钱的人。
经营贷，这几年大力投放的小微贷，现在正式进入“验收期”。国有大行经营贷不良均值2.01%，高于股份行。大行下沉县域小微，利率不断下探，留给风险覆盖的利润空间越来越薄。城商行压力最重，经营贷不良均值接近2.9%，一旦个体户生意遇冷，回款难度不小。
住房按揭依旧是最安全的资产，均值不良1.08%。但神话已经褪去，从前近乎零风险的时代一去不返。城农商行按揭高度绑定本地楼市，一座城市的人口、二手房流动性，远比全国大盘数据更关键。
总结下来，零售银行的赛道逻辑彻底变了。过去拼放款规模、拼新增户数；现在比拼风险管控、看风险调整后的真实收益。信用卡消化旧账，消费贷分化，经营贷迎来检验，按揭回归常态。
不是银行放贷款变难了，而是行业告别野蛮增长，进入完整的风险周期。规模可以快速冲出来，但风控能不能扛过一轮经济下行，才是各家银行真正的试金石。零售业务这场大考，才刚刚拉开序幕。
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