以数智之力，筑风控之基——杭州银行数字风控体系建设的创新路径

在数字经济浪潮席卷金融行业的时代背景下，杭州银行积极响应“做好金融‘五篇大文章’”的战略部署，将数字金融作为推动高质量发展的核心引擎，以科技赋能为抓手全面推进数字风控体系建设，走出了一条科技与金融深度融合、数智驱动转型升级的创新之路。

顶层设计：构建智能风控新模式

以数智化风控转型战略为统领，确立了“以数据为核心、算法和模型为驱动、系统为框架”的智能风控建设思路，打造覆盖贷前、贷中、贷后全生命周期的数字化风险管理体系。通过“特征-策略-模型”三大核心平台的协同建设，构建了以“飞鹊”特征平台、“云筹”决策引擎、“云睿”模型平台为核心的智能决策系统群。

这一系统群现面向12个业务部门、50余产品大类，累计产生12000余条规则、25000余个特征指标，全面支撑大零售、大公司等多场景的贷前授信、贷中预警和贷后检查，整体风险管控效能实现质的飞跃。

特征平台：夯实风控决策的数据根基

特征是智能风控的数据基石。“飞鹊”特征平台依托实时与离线一体化的处理架构，实现了全行风险特征指标的集中化加工、存储与管理。平台在显著提升数据处理时效性与一致性的同时，有效打破了数据孤岛，推动各业务条线基于统一标准实现指标资源的深度共享与复用，大幅降低了重复建设成本；此外，通过全面扩容数据生态与深化特征工程，平台进一步筑牢了全行数字化风控的坚实底座。

在数据应用方面，平台通过建立高效的“积木式”复用机制强化对风控业务的敏捷赋能。这一举措有力支撑了新业务渠道的快速上线，大幅缩短了新产品数据对接周期，助力业务部门抢占市场先机，实现了从单纯“数据支撑”向深度“业务驱动”的转变。目前，平台创新采用“实时+离线”双模供数机制：实时侧为产品风控决策及风险系统提供毫秒级特征数据支持，构筑主动防御防线；离线侧则广泛赋能风险数据分析、客户五级分类、零售精准营销、员工排查分析及客户画像等多个场景。通过夯实这一数据基石，平台成功推动全行实现了“风险更可控、业务更敏捷、成本更集约、服务更普惠”的综合价值跃升。

决策引擎：打造敏捷精准的风险中枢

决策是智能风控的关键枢纽。“云筹”风控决策引擎通过全面升级规则架构与优化计算性能，构建了全行智能化风控的指挥中枢，进一步提升了风控体系的灵活度与稳定性，构建起覆盖有效风控的动态防御网，有效解决了传统风控响应滞后与策略迭代缓慢的痛点，当前线上运行部署的不同业务场景决策流已有200余条，覆盖网金、小微、零售各条线授信支用线上流程，其中支撑网金条线三年内线上业务授信审批量增长约209%。

引擎在策略执行方面通过建立可视化的“编排式”配置机制强化对业务变化的敏捷适配，对比传统常规模式，业务开发测试效率显著提升90%以上。这一举措有力支撑了差异化定价策略的精准落地，大幅缩短了风控规则从设计到投产的验证周期，大零售类规则迭代实现从周更新级别提升至分钟更新级别，助力业务部门快速应对市场波动，实现了从被动“规则执行”向主动“智能决策”的转变。

同时，平台附带沙盒验证环境，提供基于历史流量进行决策流回溯与上线前验证，在隔离环境中精准模拟新旧决策流版本的执行过程，将策略迭代从依赖经验转变为数据驱动的科学实验，为策略上线提供可靠质量门禁，显著加速风险策略迭代效率。目前，引擎处理能力已覆盖全行主要信贷产品线，平台成功推动全行实现“决策更智能、响应更迅速、体验更无感、资产更安全”。

模型平台：筑牢智能驱动的风控核心

模型是智能风控的核心驱动。“云睿”模型平台构建了集开发、训练、部署与管理于一体的全生命周期治理闭环。平台深度依托特征平台与大数据底座，支持在线分析洞察底层数据，大幅缩短从数据探索到特征验证的链路；同时在确保部门间有效风险隔离的前提下，实现计算资源的合理分配，既保障核心业务稳定，又为多团队并行开发划定安全边界。这种架构不仅规范了生产流程，更通过标准化管理促进模型资产的沉淀与复用，真正践行了“以系统为框架”的建设思路。

在业务赋能层面，平台提供高效的迭代环境，显著加速策略优化周期，助力杭州银行快速响应多变的风险形势。模型训练完成后可上线部署为在线服务，实时向“云筹”决策引擎输送精准评分与决策依据，实现从离线分析到在线拦截的毫秒级转化。作为“特征-策略-模型”协同生态的关键一环，“云睿”推动全行智能风控从单点突破向系统化、自动化演进，为构建“以数据为核心”的现代化风控新模式注入强劲动力。

杭州银行数字风控体系建设实现了一场深刻变革，未来将持续以“立足风险、放眼全局、赋能业务、输出价值”为理念，深化科技与金融融合创新，让数智之力成为守护金融安全、驱动业务发展的强劲动力。

本文源自：金融界资讯