放弃万亿资产关口，天津银行主动“减速”，背后藏长远布局？

负债管理层面，是天津银行上半年经营的亮眼突破点。面对全行业存款定期化、负债成本抬升的共性难题，该行持续推进存款攻坚战与成本攻坚战，优化存款结构，有效压低整体付息负债成本。

出品|中访网

审核|李晓燕

在国内银行业告别高速扩表时代、行业普遍转向高质量发展的大背景下，不少城商行主动调整经营思路，摒弃“唯规模论”的旧发展模式，天津银行正是其中代表性的探索者。

2026年半年成绩单出炉，这家曾经距离万亿资产仅一步之遥的上市城商行，主动按下规模扩张减速键，开启一场深度的资产结构重塑。短期业绩指标出现波动，是战略切换过程中必然伴随的转型阵痛，透过数据表象，能看到天津银行锚定“不拼规模拼质量，不拼速度拼效益”，在资产、负债、风控、业务赛道多维度布局，为长期稳健发展夯实根基。

从资产端来看，天津银行结束连续七年资产扩张，并非经营遇困被动缩表，而是一次有规划的主动取舍。此前该行资产规模一路攀升，一季度末已经逼近万亿关口，但管理层选择不再追逐规模数字，优先清理高风险资产，优化信贷结构。

个人信贷板块是本次结构调整的核心方向，过去依赖互联网联合贷款的零售业务模式风险不确定性较高，该行主动压降这类业务规模，对消费贷、经营贷、按揭贷款进行精细化梳理，收缩低效、高风险信贷敞口。

主动收缩零售存量业务，目的在于剥离风险隐患，把信贷资源腾挪至更优质的实体领域。对公信贷整体保持稳定投放，没有出现盲目抽贷断贷，持续扎根天津本土市场，服务区域实体经济。这种调整思路，跳出过去银行“做大资产规模换取营收增长”的传统路径，以资产质量优先，从“重量”转向“重质”，契合当前银行业内涵式发展的政策导向。

当然，转型过程挑战客观存在，存量信贷风险仍处于持续出清阶段，制造业、零售个贷资产质量指标阶段性承压，需要持续跟踪后续风险处置成效。

负债管理层面，是天津银行上半年经营的亮眼突破点。面对全行业存款定期化、负债成本抬升的共性难题，该行持续推进存款攻坚战与成本攻坚战，优化存款结构，有效压低整体付息负债成本。

数据显示，上半年该行净息差实现小幅抬升，净利息收入同比增长7.4%，成为业绩的稳定压舱石。这一成果，并非依靠拉高信贷资产收益率，而是通过精细化负债运营实现，体现出银行在资金成本管控上的硬实力。

不过行业共性难题依然摆在面前，居民与企业储蓄意愿变化，带动存款定期化趋势延续，低成本活期存款增长乏力，依靠压降负债成本提升息差的空间逐步收窄。如何持续沉淀对公结算、政务、市民场景下的低成本活期存款，是该行负债端长期要持续深耕的课题。

收入结构上，当前天津银行盈利更多依靠利息收入支撑，中间业务短期承压，这也是国内众多城商行共同面临的挑战。结算清算、理财、代理承销等非息业务阶段性下滑，一方面和资本市场环境、居民财富配置节奏变化相关，另一方面也反映出银行财富管理、交易银行等中间业务赛道仍处在培育期。

着眼长远，该行已经明确丰富中间业务的发展方向。依托区域资源，深耕交易银行、代发工资、政务托管、本土财富管理等业务，挖掘低资本消耗的中间收入，逐步改善收入结构，降低单一依赖净利息收入的经营风险。一旦财富管理、产业链结算业务形成稳定增长，将为银行打造第二增长曲线，对冲利率周期波动带来的经营压力。

风控与合规体系建设，是天津银行转型进程中重点打磨的板块。近期多家分支机构收到监管罚单，暴露出分支机构在贷款三查、信息管理、账户管理等执行层面仍存在短板，这也是城商行跨区域经营普遍存在的管理难题。监管处罚本质上是风险预警，倒逼银行自上而下完善内控机制。

对于天津银行而言，密集罚单成为一次全面的合规体检。该行可借助监管整改契机，强化总分行一体化风控管理，打通员工行为管理、贷前调查、贷后管理全流程管控，补齐分支机构执行层面漏洞。

资产质量方面，虽然不良贷款率小幅上行，关注类贷款规模有所增加，但银行保持着相对充足的拨备储备，风险缓冲垫仍高于监管底线。存量不良资产的化解，是一个中长期过程，随着存量高风险资产持续出清，资产质量有望逐步企稳。在风险处置上，后续将持续依托区域经济基本面，重点跟进制造业、地方实体企业经营情况，持续加大不良核销与资产处置力度，缓释存量风险。

扎根津门，辐射多省市布局的天津银行，在城商行群体中拥有独特区位优势。作为本土上市城商行，服务地方实体经济是核心使命。

在新战略框架下，该行对公业务方向逐步聚焦科创企业、绿色产业、区域优质制造业与产业链客户，坚持风险定价，不再单纯追求信贷投放规模；零售业务告别互联网助贷依赖，转向自营抵押类贷款、本地经营贷白名单模式，深耕本地市民金融场景，构建可持续的零售金融体系。

从行业大环境看，当前国内城商行普遍面临净息差收窄、信贷有效需求不足、存量风险化解的多重考验，盲目扩表已经不再具备可持续性。天津银行选择主动降速、提质增效，是顺应行业周期的理性选择。短期营收、利润指标波动、资产质量阶段性承压，属于转型阵痛，是旧业务出清、新业务培育的必经阶段。

站在新的发展起点，天津银行的转型之路已经铺开。未来，该行一方面要持续巩固负债成本管控优势，挖掘低成本存款；另一方面加速培育中间业务增长点，持续推进存量风险化解，筑牢内控合规防线。

对于这家老牌城商行来说，放弃万亿规模的短期诱惑，选择走内涵式高质量发展道路，短期需要承受业绩压力，但长期来看，有望构建更稳健、抗风险能力更强的经营底盘，探索出一条适合区域城商行的可持续成长路径。