北京
来源：市场资讯
（来源：河南省保险行业协会）
案例回顾：
买保险是为了“万一出事能赔”，但很多人不知道，两个看似不起眼的环节——投保时的健康告知和保费按时缴纳，恰恰是理赔时最容易“翻车”的地方。今天就用两个真实案例，给大家提个醒。
案例一：因糖尿病住院治疗未告知，50万保额“打了水漂”
2018年，杨先生因“糖尿病”住院治疗，2025年7月妻子张某为他投保了一份重疾险并附加住院医疗险，保额50万元。在投保单“是否患有糖尿病、糖耐量异常”一栏，杨先生勾选了“否”。一年后杨先生因“冠状动脉粥样硬化”住院治疗，家属申请理赔，保险公司调查发现投保前未如实告知，下发拒付解约不退费决定。
问题出在哪？
《保险法》第十六条明确规定，保险人就被保险人健康等相关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保前已知自身病史却刻意隐瞒，属于故意不履行如实告知义务，保险公司有权解除合同、不予赔付且不退还保费。
案例二：交了11年保费，只因逾期66天，保单失效、理赔无法申请。
2015年3月，冯某投保了一份终身寿险，连续缴费11年。2026年，她本应在3月11日缴纳第12期保费，但因故未交，预留的银行账户也没有足够金额扣划。5月16日，冯某不幸因车祸身故。此时保费已逾期66天，超过了合同约定的60天宽限期，保单已“脱保”失效。根据合同规定，只能按保单现价退还。
问题出在哪？
人身保险合同通常有60天宽限期，宽限期内出险保险公司仍承担赔偿责任，但超过宽限期仍未缴费，合同效力就会“中止”（失效），此后再出险，保险公司不再承担保险责任。冯某只超了6天，保单失效期间出险，保障“归零”。
更值得警惕的是：保单失效后办理复效，需一次性补缴欠缴保费与利息，且重新计算完整等待期，等待期内出险不予理赔；而且复效时需再次进行健康告知，如果身体变差了，可能被拒保或加费。
风险提示：
一是投保时如实告知，别抱侥幸心理。 保险公司问什么，就如实答什么，尤其是既往病史、体检异常。带病投保一旦被查出来，不仅赔不了，保费也可能打水漂。
二是记好缴费时间，别让保单“睡着”。保险都有60天宽限期，但别卡着最后一天，提前存够保费，或开通自动扣款提醒。如果联系方式变了，及时通知保险公司，别让催缴通知找不到人。
三是保单失效后及时复效，但要认清后果。如果真忘了缴费导致保单失效，两年内可以申请复效，但要补缴欠费及利息，而且复效后要重新做健康告知和重新计算等待期。如果身体已出问题，复效申请可能被拒。
买保险是买一份“长期承诺”——你承诺如实告知、按时缴费，保险公司承诺在风险发生时给你保障。任何一个环节“掉链子”，都可能让这份承诺变成一纸空文。别让一次疏忽，毁了本该到手的理赔金。
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