我的车险只留交强险加三责险，保险公司专员听完沉默了一下

我的保险是这个月14号到期，前几天接到一个电话，又是推荐车险的。电话那头问我要不要续全险，我说不用了，只留交强险就行。她停顿了一下，问我确定吗，说很多人最后都后悔。我说那是我自己的事，她把单子给我算了，又说了一句你不考虑考虑三者险吗，我说我已经想好了。挂完电话我在沙发上坐了好一会儿，翻着手机里那条又一条保险公司的短信，忽然想明白自己是什么时候开始变的。

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刚提这辆车那会儿，我是真把保险当回事的，第一年就花了五千多，什么划痕险，玻璃险，座位险全买了。销售说新车嘛，爱惜一点，我也觉得对，毕竟每个月都要还车贷。那阵子只要车上有一点小印子就往4S店跑，一个划痕五百，两个门子一千二，修完回来心里特别舒服。后来年复一年地开，保费一直在交，车上那些小坑小印子也懒得管了，慢慢觉得钱有点花得冤。最明显是去年，前门被人在停车场刮了一道，修车行报价九百，我没走保险，自己掏钱修了，因为报一次案，第二年保费涨的差价差不多就是这个数，走保险反而是个亏本买卖。

同事老张的情况比我更典型。他那台车跟了我这个年纪差不多的车龄，几年前就开始只买交强险。当时我还劝他说这样太险了，万一碰了人怎么弄。他说你给我举个例子，我开车二十三年零事故，你说我每天开四十分钟的路，碰人的概率有多大。我说那你总有个万一。他说万一就万一，我这车报废了也就报废了，几十万我赔不起，我躲着走不行吗。后来他真出了一次事，不是他撞人，是有人追尾他，他一点责任没有，对方下来想私了，他直接报了案，对方保险给他修了车，还赔了一点折旧。他回来跟我吹了半个月，说你看我这交强险买得值不值。

去年底我跑了两次小长途，走了高速，碰上堵车，还有一次差点跟前面的车亲上，急刹车踩得五脏六腑都抖了一下。那以后我躺在床上老是想一个问题，我这车已经不值钱了，真要撞成残废，全险赔给我也盖不住什么。可我要是把别人撞伤了，光靠那交强险根本不顶用，人家一躺医院，医疗费什么的轻轻松松超了限额，剩下那些我拿什么填。就是那一刻我下定了决心，车损险不要了，座位险不要了，三者险保留三百万。我算过的，交强险九百零五，三者险一千零六十三，加起来不到两千，比之前那套省了一大半。

我又把保险公司给我发的那张单子翻出来看了一遍，里面有几条特别逗的地方。有一条写着玻璃单独破碎险，我车玻璃去年底被楼上掉下来的小石子砸了一个星，我打听到换一块要六百多，这个险一年也就两百来块，可理赔要拍照，定损，还要去指定门店。我嫌麻烦，自己找路边店换了一块，然后保险公司告诉我这样就不能理赔了。我说行啊，我本来也没打算走你这条道。还有一条划痕险，写的是只有车身有划痕才能用，可我车上的划痕比停车场旁边那棵树的树皮还多，真让我拿那么多划痕去报案，第二年保费涨得比修车钱都贵。

我跟一个开修理厂的朋友吃饭时聊起这些，他说你算得挺清楚，不过有一样我提醒你，把玻璃险，划痕险，座位险都去了，问题不大，但三者险一定要保够了。现在路上好一点的车，追个尾就是三四万，碰上一个奔驰大灯就够你攒半年。再加上人伤，责任又是你的，没有高额三者险，真有那天你得卖房子。他边剥花生边说，别下车，别逃逸，别私了，第一时间打110打保险，这三句比什么保险都值钱。

还有一件事我印象很深，上个月去检测站排队，前面一个开老款帕萨特的大哥，七月刚过完年检，车上贴着交强险标志。我看他车里有个纸箱子，装着好几年的保单复印件，他说他现在只买交强，别的啥都不买，就问我一句，我一个月开三百公里，周末就买个菜，这车残值两万，你让我交六千块钱保费，我没疯吧。我说可万一撞了人怎么办，他说我开车十一年没有一次违章，你信不信，真撞了我认，但是我这辈子就这命。他说完我也没接话，轮到他踩油门走了，车烧机油冒了点蓝烟，看着反而特别踏实。

我女儿知道我不买全险以后，嘀咕了一句说爸爸你心真大。我说不是心大，是算明白了。她问那你算明白啥了，我一时没答上来，坐那儿想了半天，说，我把保险当成护身符的时候，开车反而大意，因为我觉得出了事有人替我兜着。现在我把它当背水一战，我这辈子还没发生过一次大事故，我要真有那么一天，那也不是我迷信保险能救我的时候，是我该认账的时候。她嫌我说话玄乎，把门一带出去叫外卖了。

我又翻了一下手机备忘录，里面有句话是我自己去年写的，坐在路边等人时顺手记下来的。保单买得再全，出了事人心还是慌的，保险不是让你开车变凶的理由，是你出事之后还有一点体面的兜底。我现在这组合，交强险加三者险，车子小伤自己掏钱修，真正的大风险交保险公司扛，这个结构我觉得是过了几年夜路以后才摸出来的。保险不是买越多越好，也不是真的一分钱不花才叫勇敢，得先看看那辆车还值几毛钱，再看看你自己往后的日子还值多少钱。我选了两者，剩下靠方向盘握紧一点，这就够了。