从一块田到一条链，网商银行升级丰收卡，服务“三农”全产业链

9月23日，第九个中国农民丰收节。网商银行宣布升级丰收卡：聚焦农业产业带与产业链客户，提供更懂农业经营者的金融服务；农小宝AI服务同步升级，二轮土地延包网签、病虫害问诊、反向开票等都能办。截至目前，丰收卡已服务758万“三农”客户。

农业正在经历深刻变化。今年中央一号文件进一步提出“促进人工智能与农业发展相结合”，并强调“发展农业适度规模经营”。农业正从小而散走向适度规模化、专业化、智能化，农户与涉农企业越来越需要一个懂农业、懂产业链的智能金融伙伴。丰收卡升级，正是网商银行对政策导向和农业产业发展趋势的回应。

金融服务升级：从一块田到一条链

丰收卡升级之后，“三农”金融服务的最大变化，是从服务种植户、养殖户为主，走向服务全农业产业链客户。

数据显示，网商银行服务的农业经营者已超过1700万户，覆盖全国23条特色农业产业带，农资经销商、农服组织、家庭农场、合作社、农产品收购商、加工企业、流通商等也被囊括进来；其中，农业科技型企业1.21万家，具备外贸属性的跨境企业约2.02万家。

网商银行“三农”金融服务部总经理宋晓介绍，网商银行正用AI重塑农户、农企的金融服务：不仅额度与周期更匹配，使用过程中，也会提供全程的陪伴。

例如，在农作物病害高发期，农小宝会提前提醒农户防虫；遇到台风、洪涝等灾情，网商银行还会跟进送上个性化服务和纾困方案。

今年7月，台风过境广西。武鸣沃柑种植户老谭在手机上说了句“我受灾了”——10分钟内，AI完成灾情判断。1小时后，老谭和同一条产业链上的农资经销商、农服组织，以及数万农户和上下游产业链经营者，都收到各自不同的纾困方案：有人延期还款，有人拿到免息券，有人等来临时额度。从一个人的求助，到对受灾区域经营者的主动识别，AI让金融服务从“等客户开口”走向“提前发现需求”。

除了信贷，对农业产业链客户而言，网商银行还将围绕其经营所需，提供更综合的服务。今年丰收节，农产品交易的反向开票也能通过农小宝办理。

这是一个粮食收购环节长期的痛点：大量农户是自然人，卖的是自产农产品，日常缺乏便捷的开票条件；企业收粮没发票，进项税没法抵扣，农业补贴、项目扶持、银行信贷申请也难。

过去，农户要先跑村委会开自产自销证明，备齐身份证、银行卡等一整套纸质材料；企业付完款，会计还要收集转账回执、过磅单据，一户一户整理齐全，再到税务系统集中开票，整套流程下来，至少需要3到5天。

农小宝把这条链路搬进了手机。收购企业一头连上税务系统，录入交易信息后生成专属二维码，农户用支付宝扫码确认收款，发票同步开好——实时收款、实时收票。不熟悉智能手机的老年农户，也能轻松上手。这套服务中，支付宝以数字支付便利交易与开票链路，农小宝以AI风控辅助核验交易真实性。

今年丰收节期间，汾西三保粮食贸易有限公司成为首批使用的农企。该企业一年向周边上千户农户收购玉米超1万吨，过去会计每晚一页页手工加单、算库存；现在，每笔收购自动开票、自动记账，收了多少、卖了多少、库存剩多少，后台一眼看清，至少省出一个人力。

对卖粮的农户而言，不用跑腿交材料、开证明，有票的玉米也不再被压价——一斤差一两分钱，几十亩地算下来多收几百元，相当于吕梁山农户一年的种子化肥钱。

从一块田到一条农业产业链，靠的是AI对农业经营者的精准识别和信用刻画。

一方面，网商银行通过卫星遥感，识别农作物的种植面积、种类和长势，并结合气候、地理位置、行业景气度等因素，预估产量和产值。

另一方面，网商银行通过AI模型构建产业链图谱，识别农业经营者的经营状况、产业链所处位置，并形成精准的风险画像。

基于用户认知，网商银行便能给出更精准的授信，并量身定制合理的还款周期。

此外，丰收时节，卖粮收款正忙，网商银行还为不同产业带上的农业经营者提供了与其农时匹配的理财服务，让丰收后多一份收益。

AI办事升级：土地二轮延包、作物健康管理……农小宝都能办

农小宝是丰收卡为“三农”用户配备的专属Agent。今年丰收节，农小宝的办事能力全面升级。

除了反向开票，土地二轮延包网签也能在农小宝上办理。这套国家二轮延包网签平台，由农业农村部大数据发展中心与网商银行共建：AI数字人带着农户一步步完成确认、签署——“请核对地块信息是否准确，请点这里确认”“现在需要刷一下脸，验证是您本人”“请在这里确认签名”，每一步都有语音提示，老人也能自己办完——网签流程提效50%，基层干部不用再挨家挨户教。

此外，农户给农作物拍张照，农小宝就能建“作物档案”，病虫害也能在线问诊。拿不准的，还有专家答疑——50位农科院专家和300位农技专家将陆续上线“坐诊”、传授农技。这些专家还会给农小宝当“教练”，用自己的经验、文献和数据训练AI、校准答案。

在江西，农小宝与江西省农业农村厅“云上赣农”服务平台合作：农户有问题，先问农小宝，解决不了的，农技专家再上门。这一模式将辐射近100个县、服务1000万农户。

农小宝还与中国气象局华风集团达成合作，把天气风险信息融入农事管理档案系统——微天气精确到农户自家地块的范围内，实时跟踪、提前预判，方便农户根据田间气象条件获取农事指导意见；灾害预警、作物行情、最新惠农政策，也都能在“农小宝”上随时问、随时查。

网商银行“三农”金融服务部总经理宋晓表示：“网商银行服务的7700多万客户里，一半位于县域及农村。他们的需求，就是我们AI创新的方向。未来，网商银行将持续探索AI应用，为他们提供陪伴成长的金融服务。”