从“人海跑业务”转向“数字驱动” 科技投入强度首入农业保险规划

　　上证报中国证券网讯（记者 韩宋辉）财政部、农业农村部、金融监管总局、国家林草局近日联合印发《关于加快农业保险高质量发展的实施方案》（下称“方案”），首次将“农业保险科技投入强度达到1%”写入方案。

　　多位保险机构、业内专家对记者表示，这道量化硬指标，把过去保险机构间的“自愿竞赛”变成了行业共同的“刚性任务”，也标志着农业保险从铺摊子、扩规模，转向靠科技提效能的新阶段。

　　科技投入变“刚性任务”

　　方案明确，农业保险科技投入强度（保险机构科技创新投入与保费的比值）2030年达到1%，并规定了核算口径，涵盖科技人员支出、科技服务费用、科技类无形资产和固定资产等项目。

　　业内人士表示，这是农业保险首次把科技投入强度纳入政策考核指标体系，释放出加快行业数字化转型的强烈信号。

　　政策为何在此时高规格明确这一指标？人保财险农业农村保险部副总经理陈同富认为，方案的印发标志着农险承保理赔“双精准”工作进入要求更严、力度更大、精度更高的新阶段，科技赋能是提升精准性的破局关键。平安产险总经理助理曹敬之表示，农业保险是国家惠农、粮食安全的政策性兜底工具，承保覆盖面、受益农户范围逐年刚性扩容，而基层涉农服务人力普遍紧缺、下沉力量不足，传统人工逐户逐块上门核验的模式难以承载，科技对农险而言绝非可选而是必选。

　　在受访专家看来，1%是底线而非上限。中国农业大学国家农业农村保险研究中心主任任金政表示，方案首次将科技投入强度纳入发展目标，体现了农业保险由扩大覆盖面向提升保障能力的进一步深化，持续的科技投入能够促进地块、种养和保单信息准确匹配，为财政补贴精准高效和农户公平获赔提供支撑。

　　首都经济贸易大学金融学院副教授马彪也认为，科技应用的效果最终应体现为承保更真实、定损更合理、农户更便利。国际上已有类似公共投入思路，任金政提到：印度设立农业保险创新与技术基金，支持遥感估产和气象观测网络建设。

　　重塑承保全链条

　　方案列举了可发力的技术工具与应用场景：合理应用无人机、遥感、物联网、人工智能、区块链、云计算，推进三大粮食作物、主要畜产品风险区划并适时发布费率参考，破解“一省一价”粗放定价。业内人士认为，这将推动农险从单一事后理赔向全流程风险管理转型。

　　在种植险领域，科技正替代人力靠腿走、靠眼看。陈同富介绍，人保财险科技投入重点包括“耘智保”APP、农险综合信息平台，以及全国亚米级卫星遥感底图、公安部个人身份校验、农业农村部土地确权数据校验等服务，并用卫星遥感、无人机服务精准承保理赔。曹敬之则表示，平安产险以“数字地图”为核心，形成流转图、承保图、验标图、长势图、估损图、赔给谁“六张图”交叉校验，截至今年6月底已在全国30个省、249个县落图地块1.2亿亩，从种植险扩展至畜禽、水产和林业险。

　　在养殖险涉及的封闭场景，科技成为破解“进不去、数不清”难题的关键。陈同富介绍，人保财险运用“耘智保”App远程验标、远程查勘，以畜脸识别、智能点数提升验标合规性。曹敬之表示，平安产险依托“智能点数、牛脸识别、智能称重”三大工具，构建从承保到理赔的远程验标、智能定损闭环，农户拍照即可完成身份核验，既杜绝“一牛多保”，又保障财政补贴资金安全。

　　更基础的一步是数据共享与标准统一。方案提出持续推进全国农业保险数据信息系统、信息管理平台建设，统一数据标准。任金政认为，应推进数据标准与技术接口统一，避免同一地区因机构更换而重复开展地块测绘、数据采集。马彪同样强调，应防止重复建设，对具备共享条件的基础数据建立共用机制。这恰是1%投入能否转化为全行业降本增效的关键。

　　中小机构如何接招

　　科技投入成为硬约束，也将重塑机构的竞争底座。

　　曹敬之表示，精准管理要求、科技投入目标和费用率约束共同作用，使地块级精准验标、养殖电子耳标、灾害模型、风险区划等成为保险机构经营农险业务的“标配能力”。陈同富也判断，综合费用率红线将加速行业从“用人海跑业务”转向“用科技提升效能”，资源向服务能力和风控能力强的机构集中。

　　市场是否因此加速集中？马彪认为，农业保险市场集中化程度已经很高：2025年全国实际经营农险的机构中，保费规模占比超1%的仅13家、合计占全国保费95.39%，其余20家仅占4.6%。他认为，明确科技投入强度并不会对行业集中度产生很大影响，有科技投入压力的中小险企可探索专业服务外包缓解压力。

　　任金政持相近看法，他表示，中小险企与科技机构或保险科技公司合作、购买专业服务，能够降低自主建设门槛，不能据此判断市场必然向大型机构集中。

　　任金政进一步分析，科技投入不能只看比例、更要看成效。科技投入成效最终应体现为全行业服务能力提升和单位服务成本降低，使更多小农户获得可负担、可信赖的精准保障；保险科技能力建设需要公共投入与机构应用共同推动。各地在落实1%目标时，应防止为达标而重复建设，要把投入真正转化为农户端的服务改善。

　　科技并非简单替代人力。曹敬之表示，科技与人工查勘是“科技+人工”融合的服务升级，公司仍发展5.3万余名基层协保员支撑作业。陈同富也强调，对偏远山区、专业险种、双精准落地等科技服务能力有限的场景，基层服务人员仍是保险服务可及性的最有力保障。

　　科技抬高的是门槛，填补的应是短板，而非抽走农村服务的“最后一公里”。