信用卡，想要“销”你不容易

本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 北京报道

来自北京的婷婷（化名）决定停止超前消费，她说放弃信用卡是自己的必经之路。按理说这张卡片已经免掉年费，留着也不会产生费用，但她认为留着就有念想，就会花钱。

婷婷对《华夏时报》记者表示，销卡的过程并不轻松，客服多次劝婷婷保留卡片，还说“我舍不得你”。“客服说完这句话，我更厌恶了，更想注销了。”婷婷坦言。

办卡容易注销麻烦，是当下不少年轻人的共同感受。记者调查发现，银行在销户环节“花式挽留”并不少见，包括推荐权益、推销备用金、强调分期优惠。而另一边，信用卡总量持续回落，年轻人主动“断舍离”，银行将Token纳入权益体系，寻找新卖点，信用卡行业正从铺量增长转向存量竞争。

银行花式留客

记者以消费者身份致电某股份行信用卡中心，输入身份证号进行核实后，客服没有直接办理注销，而是先做挽留。客服称，该卡片享受盗刷保障险、航班延误险，固定额度有5万元，取消比较可惜。

记者再次表示要注销，客服又推荐5万元现金备用金，称不占用固定额度，可直接打到储蓄卡。一年利息840元，年化3.09%，12期每月平均还4236.72元。24期年化3.19%，并推荐12期低利率方案。记者并未接受，多次说“不用了”“算了”。

客服继续挽留称，现在是中秋国庆前后，走亲访友可能有资金需要。也可以保留卡片，以后有资金需求再联系，并称上述现金分期打了1.9折，优惠难得。记者再次拒绝。

“因为您是忠诚客户，银行重视刷卡需求，我行会在5个工作日内派专员回电办理注销。”面对记者“为何不直接注销更方便”的疑问，客服解释称，您在我行只有一张卡，销卡等于销户，所以安排了专员。

在记者的要求下，客服称现在也可直接转接专员。电话接通后，专员对账户安全核对了几个问题，并询问是否办理过附属卡，卡片不能存在任何欠款，是什么原因想注销，提醒账户里有积分，注销以后积分会清零。如确认不用积分会进行销卡。

随后，记者又以消费者身份致电某大行信用卡中心，对方称为统一客户服务体验，请挂机后重新拨打银行客服热线办理。记者拨打后，客服核实了其身份证号、电话银行密码，并称销户需还清账户，且没有绑定高速ETC。

有消费者称，打了份征信报告才发现，自己名下还有多张信用卡从未激活，或长期闲置未用。于是决定挨家打电话销户。目前已联系了几家银行，除了客服照例客套挽留几句外，基本都很快处理完毕，全程耗时约2分钟。不过，销户并非即时完成，银行告知需等待45天后才能正式销户。

此外，还有消费者整理出各个银行销卡的难易程度，也有消费者给出了注销信用卡的几个小技巧，比如优先拨打信用卡专属热线，而非银行总行通用客服。接入智能语音时，要反复呼叫人工服务，至少说三遍，面对客服挽留，直接明确销户诉求，不要委婉拒绝。

有用户称，办信用卡并非为了日常消费，而是看中卡片的免息期，将其当作无利息的周转工具，一位40岁的女士对记者表示，自己手上有19张信用卡，各种羊毛都薅，还能从里面“拆借”，从不担心还不上，“靠拆东墙补西墙”。

也有网友晒出了“断舍离”成果，注销了闲置的信用卡，只保留两张常用的。“以后不再因为银行的优惠去开卡，一年省不了几百元，但每个月都要惦记着还款日，手机上下了无数个银行App，这张卡用一点、那张卡用一点，有的还要刷满几笔才免年费，各种优惠也是月月在变。”该名网友表示，不想再折腾了，管理卡片损失的时间精力，远大于能拿到的优惠。

记者卧底在某“信用卡返现19群”，该群共500人，信用卡代理不定期发放办卡返现“福利”，几乎涵盖了常见的银行。例如办理某银行信用卡返现260元，再返360元奶茶券。返现价格低至110元，高至400元，部分办卡限制地区、部分有“硬性年费”，还有的银行信用卡需价格私聊。此外，群公告称，“所有卡片成功下卡后，半年内不能销户，否则返现全额退回。”这也意味着，为拿返现办卡的年轻人，短期内无法完成销卡。

邮储银行研究员娄飞鹏对本报记者表示，信用卡注销难，是部分银行会通过客服挽留、增加销卡核验步骤等留住客户，同时部分老旧业务系统销户流程繁琐、账户关联绑定多，造成操作流程存在障碍。在平衡银行的挽留权与消费者的销卡权上，要明确消费者销卡自由，简化线上销户的通道。银行可以合规提示权益、风险，但不能设置人为的阻碍，挽留不能变成限制销户。

数字化权益成转型抓手

挽留用户只是防守，发卡量回落才是更大的压力。

9月2日，央行发布的2026年第二季度支付体系运行总体情况显示，截至二季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡6.77亿张，和一季度末6.87亿张相比，减少约1000万张。2025年二季度末，这一数据为7.15亿张。

随着移动支付的普及，日常买菜、购物、缴费等高频小额场景，基本被手机支付覆盖。大众早已习惯扫码支付，信用卡的基础支付功能逐渐弱化，行业也早已结束跑马圈地的阶段。

娄飞鹏表示，信用卡退潮是多重因素叠加的结果，居民消费趋于谨慎，信贷使用意愿下降。移动支付普及，弱化了实体卡片的使用场景。花呗、消费贷等产品则分流了信贷需求。移动支付带来的支付习惯转变，和多元消费金融供给具有不可逆性，长期内大概率将持续产生影响，而居民消费意愿则会随经济环境变化呈现周期性波动。

居民信贷意愿走低、消费金融产品选择变多，叠加信用卡积分、福利同质化严重，老旧权益对用户的吸引力越来越弱，年轻人不再为小礼品和免息期买单。面对多重压力，信用卡行业不得不跳出传统思路，通过更新权益体系寻找新的增长点，行业转型升级已是必然趋势。

近来，平安银行、招商银行、光大银行等开始将Token纳入信用卡权益。例如平安银行与中国银联、腾讯云宣布联合推出面向AI算力个人消费用户的借记卡“AI智算卡”，整合算力聚合付费、专属算力权益等功能；招商银行面向AI及科技从业者，推出招商银行运通工程师信用卡，将Token纳入新户礼。

谈及信用卡权益的变迁，娄飞鹏认为这反映银行业从简单的实物福利，转向匹配用户数字化的新需求，存量竞争下单纯实物权益的吸引力下滑。优质权益体系需要分层设计，兼顾普惠型的基础福利与高价值的特色权益，贴合用户真实的使用场景，把权益和日常高频行为高度绑定。

总而言之，银行想留住用户，还是得靠产品本身有用、权益有用，而不是在销户路上设“卡”。

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟