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南方财经 21世纪经济报道记者吴斌 上海报道
随着AI支付蓬勃发展，摩根大通环球企业支付部全球联席主管Umar Farooq预计，在B2B业务层面，机器与机器的直接交易终将到来，只是时间尚不确定。
在摩根大通环球企业支付部，AI已经深度嵌入后台基础设施，其价值分为两大维度：一是支付底层基础设施，二是面向企业的产品层面。在基础设施端，最典型的应用案例是欺诈交易识别，本质是模式匹配。例如，企业长期向某家固定租赁公司付款，突然转向名称近似的另一家公司，银行代码也出现偏差，系统就需要核验是否遭遇诈骗诱导。过去这类异常规则靠人工编写，现在越来越多异常模式由AI挖掘，AI处理海量数据识别异常信号。欺诈识别、制裁筛查等后台流程，已经大规模使用AI。
面向企业客户的前端AI能力尚未完全放开，核心是保障准确性。这些场景包括AI客服、对接大语言模型以解决企业问题的线上渠道应用，以及面向大企业的现金流预测工具等。AI还将极大提升技术研发效率，如果AI能提升10%—20%的研发效率，节省下的时间可以用来拓展新市场、对接新系统、升级现有系统，那么原本计划3—5年落地的项目，有望借助AI压缩到2年完成。
真正触及治理难题的，是AI逐步具备自主执行支付的能力。Farooq将支付流程拆解为三层：主观意图、决策、执行。而AI的演进路径是从后往前渗透。现在AI可以辅助梳理意图、辅助做决策，但不会真正独立完成这些工作。他举例，家庭度假时，可以把孩子年龄、喜好、过敏史等情况提供给AI，让AI推荐餐厅和游玩项目等方案，但没有改变“带孩子度假”这个人类所提出的核心真实意图，AI只是帮忙做行程决策，目前预订机票酒店的执行动作也仍由本人完成。他认为，未来AI的发展最终会进入执行层，例如选定航班后，用户回复“帮我订票”，AI即在后台完成操作。下一步，AI会开始替人做决策，甚至提出“应该休假”这样的最初意图，接下来用户可以直接让AI给出整套方案，最终确认即可。
至于AI能否有效洞察甚至主导人的主观意图，Farooq表示无法下定论。既然社交媒体平台已经能在用户自己意识到需求之前，推送用户感兴趣的内容，未来机器也有可能比人更懂他的潜在意图。但自主支付真正的难点在于风控纠错：用户意图是X，AI执行了Y，错误交易能不能被及时识别并撤销？欺诈风险如何处置？这一系列棘手问题目前还没有完全解决。
对于“何时可以不用人工确认”，他相信这一天终究会到来。类比2000年，当时很多人无法想象网购，而现在全球很多人都这么做。他认为，实现免人工确认的自主支付只是时间问题。但他也强调，AI可能会掌握部分支付决策权，但绝不意味着完全脱离人的管控。目前没有确定的时间节点，或许10年、15年之后，一部分决策可以交由AI自主完成。例如，企业向供应商付款，前提是AI能够做到零差错。
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