智见｜向内变革，向外破局——银行业转型焕新与高质量发展新路径

来源：市场资讯

（来源：现代商业银行杂志）

文_国家金融监督管理总局承德金融监管分局 李凤文

摘要：在息差收窄、同业与跨界竞争加剧的背景下，我国银行业进入转型关键期，高质量发展成为行业必然选择。文章阐释了银行业转型的时代背景与现实紧迫性，总结标杆银行转型实践经验，依据不同类型银行的资源禀赋与定位，提出差异化转型发展路径，并从服务国家战略、推进数智化升级、健全风控治理、精益化运营管理等维度，提出银行业向内深化改革、向外突破格局的实施思路，助力银行业坚守服务实体经济本源，实现稳健转型与可持续高质量发展。

○关键词：银行业转型；高质量发展；数智化转型；差异化发展；实体经济

　　服务实体经济是金融的天职，更是金融行业的立业之本。当前，我国银行业站在转型的关键十字路口，经济下行压力叠加息差收窄、风险暴露、跨界竞争的多重挑战，让转型发展从“选择题”变为关乎生存与长远发展的“必答题”。其要义，在于彻底摆脱规模导向的传统思维，转向质量与效益并重的高质量发展轨道。

转型突围：银行业高质量发展的必然选择与现实紧迫性

　　银行业在我国金融体系中占据核心地位，是服务实体经济、维系金融稳定的关键力量。2025年6月末，银行业金融机构本外币资产总额达467.3万亿元，占金融业机构总资产的90%；三季度末，这一规模进一步增至474.3万亿元，同比增长7.9%。其中，大型商业银行本外币资产总额208.1万亿元，同比增长10%，占比43.9%；股份制商业银行本外币资产总额76.2万亿元，同比增长4.7%，占比16.1%。这一系列数据直观印证了银行业在金融体系中的主导地位，也意味着其转型成效直接关乎金融服务实体经济的质效。

　　银行转型的紧迫性源于三重现实需求。

　　1.顺应国家战略与监管导向的必然要求

　　金融是国之重器，服务国家发展大局是金融机构的核心使命。做好金融“五篇大文章”是党中央对金融工作的明确要求，也是“十五五”规划的重要任务。监管层面则持续强化“防风险、强监管、促高质量发展”主线，推动金融机构聚焦主业、差异化发展。银行机构必须主动将自身发展融入国家战略布局，依托体制机制优势深耕金融“五篇大文章”，切实提升服务实体经济的精准度和实效性。

　　2.应对内外竞争压力的迫切需要

　　外部来看，移动互联网科技企业凭借技术优势和场景渗透力，在支付、理财、消费信贷等领域持续挤压传统银行的市场空间，跨界竞争日趋白热化。内部而言，银行业同质化竞争加剧，资产负债端价格战愈演愈烈，“内卷式”消耗严重削弱行业整体竞争力。面对双重挤压，不同类型的银行机构惟有通过深化改革实现转型突破，才能构筑差异化竞争优势，巩固并拓展市场地位。

　　3.穿越经济周期的内在需求

　　当前市场利率处于下行周期，银行净息差持续收窄，盈利空间不断压缩，叠加部分领域风险逐步暴露，银行业面临前所未有的经营挑战。要实现稳健发展、穿越经济周期，银行机构必须锚定“确定性之锚”，即始终坚守服务实体经济本源，坚定转型发展方向，严守风险防控底线，以转型韧性抵御周期波动冲击。

标杆引路：银行转型成功案例与可复制经验借鉴

　　面对转型压力，多家银行主动求变、积极探索，形成了各具特色的转型路径，取得了阶段性成效，为行业转型提供了有益借鉴。

　　1.交通银行：零售业务数字化转型的标杆

　　消费是经济增长的重要引擎，近年来我国出台的一系列扩内需、促消费政策，为商业银行零售信贷业务带来增长空间，也倒逼银行从单一信贷供给向生态化服务转型。交通银行主动融入新发展格局，通过制度设计嫁接供给端与需求端，依托金融科技重塑金融产品格局与服务方式，优化智能风控体系，推动量、价、险平衡发展，让政策红利充分惠及民生。该行将零售业务数字化转型列为核心战略方向，成立数字化经营中心，以数据要素和数字技术为核心驱动力，全面提升数字化经营水平，实现零售业务转型的跨越式发展。

　　2.浦发银行：数智化驱动结构性增长

　　浦发银行将数智化作为转型核心引擎，精准布局科技金融、供应链金融、普惠金融、跨境金融、财资金融五大赛道，实现业务结构性增长。在科技金融领域，其贷款余额已突破万亿元，构建起覆盖科技企业全生命周期的“股、债、贷、保、租、孵、撮、联”一体化服务模式，全方位满足科技企业融资需求。“浦链通”数智供应链体系深度渗透产业链上下游，大幅提升供应链金融服务效率。2025年前三季度，该行营收和净利润实现“双增”，在线供应链业务量同比激增267.65%，数智化转型成效显著。

　　3.浙商银行：资产结构优化的典范

　　浙商银行主动摒弃传统“规模情结”，调整经营策略，转向“低风险、均收益”的资产结构优化之路，坚守“质量优先、规模适度”的发展理念。在行业普遍面临内外压力的背景下，该行转型成效持续显现。截至2025年9月末，总资产达3.39万亿元，较上年末增长1.91%；不良贷款率降至1.36%，较上年末下降0.02个百分点，资产质量稳步改善；存款规模突破2万亿元大关，存款占负债比重提升至65%，负债结构更趋稳健，为长远发展奠定了坚实基础。

　　4.民生银行：精细化管理筑牢转型韧性

　　民生银行始终坚持战略定位，深化“以客户为中心”的经营理念，聚焦服务实体经济和新质生产力发展，注重可持续增长与内生价值创造，持续提升精细化管理水平和运营效能，经营态势呈现“稳中有进”的良好格局。2025年上半年，该行实现营业收入724亿元，同比增长7.83%，净利息收入和净非利息收入实现“双增”；上半年净息差1.39%，同比上升0.01个百分点，有效支撑盈利增长，展现出较强的转型韧性。

精准定位：不同类型银行的差异化转型特色之路

　　我国银行业体系涵盖大型商业银行、股份制商业银行、城商行、农商行及民营银行等多样主体，不同机构在规模体量、资源禀赋、服务客群、区域布局上差异显著，转型路径需立足自身定位精准施策，避免“一刀切”式的同质化转型。

　　1.大型商业银行：发挥“头雁效应”，聚焦战略性转型

　　大型商业银行凭借资本实力雄厚、网点覆盖广泛、客户基础庞大的优势，应承担起服务国家重大战略的核心使命，以“综合化、全球化、数字化”为转型主线。在服务领域上，重点布局科技金融、绿色金融、跨境金融等战略赛道，围绕高端制造、新型基础设施、绿色能源等国家重点领域提供一站式综合金融服务；在数字化转型上，依托金融科技子公司打造行业领先的技术平台，通过开放银行模式输出金融服务能力，赋能中小银行及实体企业；在风险防控上，构建跨区域、跨行业的全面风险管理体系，成为维护金融稳定的“压舱石”。

　　2.股份制商业银行：聚焦“特色化突围”，打造差异化优势

　　股份制商业银行机制灵活、创新能力突出，应摒弃“小而全”的跟风模式，聚焦细分领域打造核心竞争力。可选择科技金融、财富管理、供应链金融等1—2个赛道深耕，例如围绕科创企业全生命周期构建专属服务体系，或打造面向高净值客户的财富管理生态；在区域布局上，聚焦长三角、珠三角等经济活跃区域，深化与地方产业集群的绑定；在产品创新上，快速响应市场需求推出特色化产品，如绿色资产证券化产品、跨境电商金融解决方案等，以专精特新打破同质化竞争困局。

　　3.城商行与农商行：坚守“本土深耕”，做优普惠金融服务

　　城商行、农商行根植地方、贴近基层，核心优势在于对区域经济和小微客户的深度理解，转型核心是“下沉市场、做精本土”。城商行应聚焦所在城市的支柱产业、中小微企业和市民需求，开发适配的信贷产品，例如针对地方科创园区企业推出“园区贷”，围绕民生消费推出“惠民贷”；农商行则需坚守“三农”定位，助力乡村振兴，创新“农村产权抵押贷”“农业产业链贷”等产品，打通金融服务“最后一公里”。同时，借助数字化手段提升县域及农村地区的服务触达能力，弥补物理网点不足的短板。

　　4.民营银行：依托“数字原生”，探索场景化金融新模式

　　民营银行无物理网点、机制灵活，转型需立足“数字化、场景化”定位，聚焦互联网生态和细分客群做文章。重点依托股东资源或合作平台嵌入消费、电商、物流等场景，提供小额、便捷的金融服务，例如围绕电商平台推出“订单贷”，针对网约车司机推出灵活的信贷产品；在风控上，充分利用大数据、人工智能技术构建线上风控模型，提升风险识别效率；在产品设计上，突出“轻量级、个性化”特点，满足传统银行服务覆盖不足的长尾客户需求。

向内发力：以深度变革赋能银行业转型升级路径

　　当前，商业银行转型发展已进入攻坚阶段，各行需以变革精神苦练内功，破解发展难题，以战略定力把握转型方向，在服务国家战略大局中找准定位，在深化改革中提升经营管理能力，实现高质量发展，为金融体系稳定和实体经济发展贡献更大力量。

　　1.深耕金融“五篇大文章”，精准服务新质生产力

　　银行机构要主动对接国家战略需求，将金融资源向现代化产业体系、新兴产业和未来产业倾斜，聚焦科技企业、绿色产业、普惠群体、养老市场等重点领域，创新金融产品和服务模式。例如，针对科技企业轻资产、高成长的特点，打造“股权+债权”联动的融资服务；围绕绿色产业需求，开发碳排放权质押贷款等特色产品。在服务国家发展大局中开拓新的增长空间，实现社会效益与经营效益的有机统一。

　　2.坚定推进数智化转型，提升核心竞争力

　　数智化已成为银行转型的必由之路，各行需加快推进全渠道、全场景、全链条的服务智能化改造。运用大数据、人工智能等技术优化客户画像，提升风控精度，简化服务流程。比如，通过智能风控模型实现信贷审批的秒级响应，依托数字化平台打造“一站式”综合金融服务场景。从根本上改善客户体验，提升服务质效和经营效率，以数智化赋能业务升级。

　　3.完善公司治理，强化风险管理能力

　　银行机构要树立正确的经营观、业绩观、风险观，彻底摒弃规模至上的粗放式发展思维，聚焦发展质效提升。尤其要构建与新经济企业、新兴产业相匹配的价值评估体系和风险管理模型，突破传统抵质押物依赖的风控模式，提升对轻资产、高成长型企业的风险识别与把控能力。同时，健全全面风险管理体系，筑牢风险防控底线，为转型发展保驾护航。

　　4.实施精益化运营，提升成本管控效能

　　在净息差收窄的背景下，盈利空间的拓展更依赖成本控制能力。商业银行需进一步优化负债结构，通过提升客户黏性、丰富存款产品等方式增加低成本核心存款占比；通过精细化管理压降成本收入比，盘活存量资产，优化资源配置效率。例如，借助数字化手段精简运营流程、降低人力成本，将节省的资源投入到业务创新和风险抵御中，为长远发展预留充足空间。

　　银行业的转型之路，既是顺应时代发展的必然选择，也是实现自身可持续发展的内在要求。不同类型银行需立足自身定位，找准转型赛道，以坚定的变革决心、精准的战略布局、扎实的落地举措，方能在转型浪潮中站稳脚跟，以自身高质量发展助力实体经济提质增效，为金融强国建设注入强劲动力。

参考文献：

[1]曾刚.“十五五”时期我国金融业将迎来转型升级的关键窗口期[N]. 金融时报,2025-10-20.

[2]张佳琳.银行业转型攻坚：以自身变革做好金融“五篇大文章”[N].中国证券报,2025-11-18.