从信用修复到生态赋能：上海农商银行如何为百余家科技企业扫清障碍

在银行业整体步入“低增长、低利率、低息差”的周期阶段，上海农商银行2026年上半年交出了一份稳字当头的答卷：营业收入同比增长1.82%至136.88亿元，归母净利润70.73亿元，同比增长0.87%；净息差1.36%，连续两个季度单季环比企稳；不良贷款率0.94%，较上年末下降0.02个百分点。该行连续第三年推出中期分红，分红比例升至34.07%。

比财务数据更值得关注的，是这家扎根上海77年的银行在服务科技企业过程中的一项新实践。国家发改委印发的《信用修复管理办法》已于2026年4月施行，推动建立以“信用中国”网站为统一总窗口的协同机制，实现修复办理流程标准化。上海农商银行在获悉政策后，第一时间研究实操细则，在“鑫动能+”科技企业开放式赋能生态平台开设“信用修复”专栏，主动梳理存在不良信用记录的科技企业名单，提供材料梳理、进度跟进等全链条免费服务。截至目前，已助力百余家科技企业完成信用修复，扫清招投标、融资、资质申报中的信用障碍。

信用修复：打通科技企业成长的“隐形堵点”

对于科技企业而言，一条未及时清除的行政处罚记录，可能成为招投标、融资、资质申报路上的“隐形堵点”。

A企业曾因经营问题受到行政处罚，完成整改后未及时清除“信用中国”平台记录。上海农商银行工作人员严格对照新规核验资质，一对一辅导企业完善材料，一周内取得信用修复办结通知。随后又应企业申请，为其旗下关联B企业完成信用修复。

C企业曾因非主观违规受海关轻微处罚，虽缴清罚款并整改，但因公示记录未下架导致科技资质认定、专利及科创项目申报受阻。上海农商银行主动梳理发现该问题，帮助制定修复方案，协助对接海关提交整改凭证、信用佐证等材料，最终完成失信记录重塑，并进一步帮助企业跟进科技项目与专利资质申报。

这些案例的背后，是上海农商银行对科技企业全生命周期服务理念的延伸——不仅提供资金支持，更帮助企业扫清成长过程中的非金融障碍。

“鑫动能+”：从资金供给到生态赋能的平台跃迁

信用修复服务的载体，是上海农商银行今年推出的“鑫动能+”科技企业开放式赋能生态平台。作为业内首个面向科技企业及其核心人才的线上综合赋能平台，其搭建了全景式服务矩阵，覆盖政策服务、法律咨询、产业对接等11项核心赋能服务，并配套设立活动中心、产品中心两大功能载体，覆盖企业全生命周期需求。

平台整合了交易所、投资机构、产业园区、高校科研院所等超百家生态合作伙伴资源，共同为企业提供政策对接、股权融资、并购撮合、上市问诊、出海咨询等赋能。截至目前，“鑫动能+”赋能平台已注册企业客户超6000户，赋能总户数超1200家。

这一平台的推出，标志着上海农商银行科技金融服务从“资金供给”向“生态赋能”的升级。该行党委书记、董事长徐力表示：“金融机构从来不缺客户，客户也不缺少需求，缺的是真正聆听客户的心声，破解客户的难点痛点，帮助客户创造持续的价值。”

三维价值体系：读懂客户的价值逻辑

“鑫动能+”平台的背后，是上海农商银行近年来构建的功能价值、专属价值、情感价值三维价值创造体系。

功能价值回答“能不能触达客户”。截至2026年6月末，该行普惠小微贷款余额突破940亿元，规模居上海前列；涉农贷款余额超660亿元，市场份额领先上海同业。360家网点覆盖城乡，超5.7万户普惠小微客户、近136万户养老金客户长期相伴。2026年8月推出的场景化业务品牌“鑫小薇”，以“一个场景、一套方案、一键出额”方式，已在水稻种植、宅基地翻修等场景落地。

专属价值回答“懂不懂客户”。2024年，该行成立业内首家科技金融行业研究院，下设集成电路、生物医药、人工智能等12个研究分院，组建超330人的专业队伍。今年上半年推出OPC社区企业综合金融服务方案，将创始人履历、自研技术、赛道前景作为授信核心依据。同时推广“捐赠+”服务，联合第三方设立专项捐赠基金，面向早期研发团队提供公益捐赠，打通科技成果转化的“最初一公里”。目前该模式已在人工智能、农业科技和脑机接口等领域复制推广，累计捐赠17个科研团队。

截至6月末，该行科技贷款余额较上年末增长7.75%至1306.48亿元，科技贷款客户6112家；覆盖上海市294家专精特新“小巨人”企业和2477家专精特新中小企业，贷款余额分别为130.81亿元、481.07亿元，规模位列上海同业前列。

情感价值回答“能不能长久陪伴”。该行代发养老金客户135.94万户，代发量同比增长10.62%，增量连续多年保持上海同业首位。超1000家“心家园”社区公益服务站覆盖全市所有街镇，累计活动4万余场、服务超500万人次。“临港园区科创贷”已升级至5.0版本，累计为超1300家科技企业放款超135亿元；“鑫动能”培育计划迭代至4.0，截至6月末客户中超270家已上市或拟上市。

稳健业绩的逻辑闭环

三维价值的逻辑闭环，最终在财务报表上得到验证。

息差企稳是负债端信任沉淀的直接成果。上半年末净利息收益率1.36%，连续两季环比企稳；吸收存款平均付息率1.24%，同比下降33个基点。在42家A股上市银行中，超半数净息差仍在同比下降。

资产质量稳健是风险定价能力的体现。不良率0.94%，在10家A股上市农商行中处于第一梯队；拨备覆盖率306.91%，风险抵补能力充足。

中间业务增长是综合服务能力的收入印证。上半年手续费及佣金净收入12.69亿元，同比增长6.24%，主要得益于财富管理代销业务较快增长。

股东回报持续，完成“先成就客户，再成就自己”的闭环。连续三年中期分红，比例升至34.07%，在上市银行中位居前列。

从“资金供给者”到“价值共创者”

上海农商银行传承自1949年诞生的上海农信事业，于2005年改制成立。扎根本土77年来，银行从单纯的“资金供给者”逐步走向企业价值“共创者”。

在科技金融领域，该行以“加法”拓展成长空间，沿着产业链延伸服务；以“减法”降低经营风险，组合运用外汇掉期、增强型即期结汇等工具帮助企业应对出海不确定性；以“乘法”放大创新效能，通过行业研究识别价值、生态赋能放大价值；以“除法”消除供需错配，定制专项授信方案使资金安排与工程进度契合。

“十五五”规划纲要指出，“优化金融机构体系，推动各类金融机构专注主业、完善治理、错位发展”。扎根城乡的农商行，是金融服务实体经济的“毛细血管”。上海农商银行的实践表明，在低息差周期中，银行的竞争力不仅取决于资金成本与规模，更取决于能否真正读懂客户、陪伴客户、为客户创造持续价值。

从信用修复到生态赋能，从资金支持到全生命周期陪伴，这家资产规模突破1.5万亿元的本地银行，正在用“三维价值”重新定义服务型银行的内涵。正如徐力所言：“首先成就客户，再成就自己，这是未来三年在同业竞争中能否立足的关键。”