服贸观澜丨投保率不足5%，家财险要从“一刀切”走向定制化

来源：滚动播报

（来源：北京商报）

“住房占城镇居民家庭总资产的七成以上，与之形成鲜明对比的是我国家财险的投保率长期不足5%，显著低于发达经济体平均70%的水平。”9月10日，在中国国际服务贸易交易会“智赋保障创新，服务链接未来——2026年个人家庭保险的创新与发展”论坛上，人保财险党委委员、副总裁胡伟披露了一组数据，直指当前家财险覆盖率不足。

今年我国多地出现台风、地震、强降水等自然灾害，部分居民的房屋受损严重，被称为“房屋金钟罩”的家财险受到广泛关注。然而，家财险在市场上长期叫好不叫座、热议不热卖。保险业需要思考，如何让家财险走进更多居民的家中。

家庭财产风险多元化

顾名思义，家财险是以城乡居民的有形财产为保险标的一种保险，是个人和家庭投保的最主要险种之一。被保险人所有、使用或保管的、坐落于保险单列明地址房屋内的财产，以约定范围向保险人投保家财险。

随着我国城镇化水平不断提升，以及居民生活质量的提高，家中财物价值越来越高，家庭财产损失的风险单位也逐渐变大，一旦发生意外事件，损失将是很多家庭无法承受的。

然而，家财险在内地市场长期叫好不叫座。胡伟给出的一组数字具有较强对比冲击：“住房占城镇居民家庭总资产的七成以上，是绝大多数家庭最核心的财富载体。与之形成鲜明对比的是我国家财险的投保率长期不足5%，显著低于发达经济体平均70%的水平。”

“近年来极端天气频发，仅2025年，自然灾害就造成超6700万人受灾，直接经济损失超2400亿元，家财保障的不足更加不容忽视。”胡伟强调。

风险环境的变迁，也让行业重新审视家财险的保障边界。中国保险行业协会党委委员、副会长张亮表示，传统家财险主要保障的是房屋主体，装修、家具家电等有形的实物财产，但家庭风险已经发生了深刻变化，当前，老旧小区管线老化，外墙脱落风险突出，农村自建房面临的山洪、滑坡等地质灾害威胁严重，城市租房市场持续扩容。与此同时，数字财产损失、银行卡盗刷、网络诈骗、智能家居故障，宠物伤人等新型风险也在不断涌现。家庭财产已经从有形的实物延伸至无形财产、第三者责任以及客观事故带来的纯粹费用损失等多元范畴。

家财险要走向定制化

北京商报记者查询主要互联网保险中介渠道发现，目前市场上的家财险并不少见，但保障内容相似，主要包括火灾、爆炸等情况下的房屋损失、盗抢损失、管道破裂损失等，部分产品还包括第三方责任保障，保费在几十到上百元不等。除了房屋主体损失的保额高达百万元外，其他风险保障的保额都从几千元至几十万元不等，产品同质化特征明显。

基于产品供给现状，业内普遍认为，家财险在产品供给端需要跳出原有设计思路，以差异化产品满足消费者需求。张亮对此表示，住房是家庭最重要的财产，要积极探索商业家财险与地震巨灾保险的联动机制，缓解地震、特大洪涝等低频高损风险保险缺口。推进差异化定制，围绕住房公共设施和服务，如电梯运营、房屋维修、物业管理等不同保险需求，开发个性化产品。例如针对沿海地区强台风现象比较频繁，可以强化台风保障，针对西南地区强化地质灾害的保障，从“一刀切”的供给走向定制化服务。

除了产品精细化定制，持续拓宽保障边界，也是家财险未来转型的重要方向。在产品扩围方面，张亮提到，可以审慎研究票务退改、签证损失等部分费用损失场景的保险可行性。做好风险评估，守住可保风险的基本逻辑，推动家财险实现从只保物向兼顾物、人转变，真正成为家庭安稳的压舱石。大力发展生活消费类保险，围绕居民居家、出行、文旅、购物、养宠等日常场景，这些场景具备小额普惠、场景嵌入的鲜明特征。通过风险兜底，消除消费后顾之忧，释放居民的消费潜力。顺应消费新趋势，深耕细分场景，开发适配不同人群的专属保障。

数字化提升可及性

产品创新之外，提升家财险的可及性，降低投保门槛、强化用户感知，也是行业发力重点。

人保财险个人非车保险部/普惠保险部总经理杨慧晶在接受北京商报记者专访时表示，要推进家财险业务线上化升级，依托数字化科技手段，打通线上购买渠道，让消费者可便捷在线选购家庭保险产品，改变传统模式下消费者需线下前往营业场所办理、购买的烦琐方式，大幅提升投保的便捷性。要打造服务型家财险产品，传统家财险事故发生率较低，消费者难以获得实际体验与感知，产品获得感不足，因此要在传统保障责任的基础上，叠加多元化日常便民服务，针对开锁、家电维修等日常常见小额问题、小型意外场景，为消费者提供对应的服务补偿，让消费者在日常生活中即可切实享受产品权益，有效提升用户体验与获得感。

“用好大数据、物联网、AI智能体、大模型等新技术、新创新，加快行业数字化转型，推动保障覆盖面从物到人，从家到路。供给模式从标准化到定制化，服务模式从线下人工到数字驱动，业务链条从单一赔付升级到全生命周期的风险减量服务。”张亮强调。

北京商报记者 李秀梅