湖北
德国比价平台Check24创立数字银行C24 Bank五年来，客户数量已经突破100万。免费账户、较高存款利息以及与Check24平台的紧密结合，使其成为德国增长最快的新型银行之一。然而，客户规模迅速扩大的同时，亏损、监管缺陷和诈骗账户纠纷也接连浮出水面。
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从10万客户到突破100万
C24 Bank于2020年由德国比价平台Check24创立，拥有德国完整银行牌照。它通过手机App提供免费活期账户、银行卡、消费分析以及其他金融产品，主要依靠简单操作、低费用和利息优惠吸引客户。
2023年，C24的客户还只有约10万。短短三年后，这一数字已经超过100万。对一家成立时间不长的银行来说，这样的扩张速度相当惊人。
但客户越多，银行需要承担的技术投入、客户审核、反洗钱监控和风险管理成本也越高。C24至今仍录得较高亏损，而它与Check24生态系统的结合虽然有助于获客，也使外界质疑：这家银行究竟想发展成一家独立而全面的数字银行，还是主要充当Check24销售金融产品的入口？
02
BaFin派出特别监督员
C24与德国金融监管机构BaFin早就对C24银行有所关注。2024年，BaFin曾对该银行处以125万欧元罚款，原因是2021年至2023年间多次延迟提交反洗钱可疑交易报告。
2025年，BaFin进一步发现C24在反洗钱、欺诈账户识别、信息报告以及内部业务组织方面存在严重缺陷。除了要求银行增加自有资本，还派出一名特别监督员，直接监督整改措施是否得到落实。
C24还是拥有德国银行牌照，客户存款适用10万欧元的最高法定存款保障。但BaFin采取如此严格的措施，说明该银行的问题已经超出一般性的管理疏漏。
03
诈骗案件让银行责任成为焦点
C24还卷入了多起与诈骗账户有关的诉讼。在其中一起案件中，一名客户通过网络平台办理定期存款，后来发现10万欧元不翼而飞。法院认为，C24在账户开立和身份核查过程中未能充分履行义务，因此可能需要承担部分赔偿责任。
传统银行开设账户时需要较多人工审核，而数字银行追求数分钟内完成开户。当客户数量快速增加时，如果身份识别和异常交易监控没有同步加强，这种便利就可能成为诈骗者利用的漏洞。
对普通客户而言，没有必要因为BaFin介入就立即关闭账户，但也不应只看免费账户和利息优惠。是否将全部储蓄集中在一家年轻的数字银行、发生异常交易时能否及时联系人工客服，以及账户安全设置是否完善，同样值得考虑。
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