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上周，日本10年期国债收益率一度突破3%。
上一次见到这个水位，是大约30年前。
30年前是什么时候？泡沫经济还没完全散场，银行利率还高到把钱存进去就能躺着赚钱。后来泡沫破了，利率一路往下走了几十年，"超低利率"成了日本人的常识。
现在，这个常识正在失效。
3%这个数字本身，对普通人来说可能没什么感觉。但它牵动的是一条很长的链条——国债收益率涨了，房贷利率就会跟着涨，然后月供就多了。
关西未来银行个人业务部的大道纪男说了一句大实话：过去10到15年，虽然名义上是浮动利率，但实际上基本等于固定利率，因为利率一直没动过。但最近这几年，情况变了。
61岁的田中先生（化名）15年前买了套4200万日元的独栋房。当初选的是浮动利率，月供大概9.4万日元。最近几年，月供涨了1万多，加上奖金还款部分，一年下来多掏了约18万日元。
田中太太说："一直勉强撑着，但月供涨到10万的时候，真的觉得有点吃不消了。"
这还没完。物价在涨，田中先生已经退休，想打零工补贴家用，但60岁以后能找到的工作很有限。焦虑是真实的。
他甚至考虑过"lease back"——把房子卖了再租回来住，不用搬家但能拿到一笔钱。今年1月，他找了一家住宅纠纷支援机构咨询，最终选了一个方案：一年内只还利息、延长还款期限，同时决定提前支取养老金。
房子不用卖，还能住下去，账本暂时喘了口气。
近畿任意出售支援协会的代表佐野雅史说，因为退休导致还款计划被打乱的人非常多，这是他们最常见的咨询类型。他的建议很朴素：多找几家机构咨询，你才能知道自己有哪些选项。
还没买房的人，心情同样复杂。
一家房产销售公司里，来看房的人不少，但聊起来，话里话外都是不安。"物价这么高，真的该现在买吗？"一位20多岁的准夫妻说，选哪家银行的贷款最合适，让他们很头疼。
房贷比较服务平台Mogecheck的董事盐泽崇说，每次金利上涨的新闻出来，咨询量就会翻倍甚至更多。上周末的咨询量是平时的2到2.5倍，问题集中在同一个：固定利率和浮动利率，到底选哪个？
盐泽给了一个很诚实的回答：目前浮动利率大概1%出头，固定利率大约3.2%到3.3%，差了2个多点，算下来浮动利率更划算。但浮动利率的风险在于——未来利率继续涨的话，月供会跟着涨。
"未来很难预测。作为普通消费者，哪怕遇到意料之外的情况，提前留一点余地总是好的。"
30年。
这个数字意味着，现在三四十岁的人，人生中大部分时间都活在"利率只会更低"的世界里。那个世界的规则很简单：借钱便宜，能贷多久贷多久，能选浮动就选浮动。
但现在，规则在变。
国债收益率3%、房贷利率往上走、物价还在高位——这些不是暂时的噪音，可能是一个新阶段的开始。
对田中先生来说，他需要的是找到一条不卖房也能活下去的路。对年轻夫妻来说，他们需要在"想有个家"和"不确定的未来"之间做一个艰难的权衡。
没有人能准确预测利率会走到哪。但有一件事是确定的：过去30年管用的常识，可能管不到下一个30年了。
提前想一步，总比被迫接招要好。
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