信用卡累计缩量超1.3亿张 行业加速转型质量优先

证券时报记者 黄钰霖

央行最新公布的数据显示，截至二季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡6.77亿张；与一季度末的6.87亿张相比，二季度单季度减少约1000万张。

这意味着，2026年二季度，平均每天有超10万张信用卡从市场中“消失”。

与此同时，A股42家上市银行近期披露的2026年半年报数据显示，多家银行信用卡发卡规模、信贷余额均同比下滑。业内人士指出，在拓中收、降不良的整体趋势下，商业银行信用卡业务已全面放弃过去“广撒网”的跑马圈地策略，转而主动缩量、升级打法，向优质客户与高频交易等场景发起定向进攻。

每天超10万张卡“悄然离场”

近日，央行公布《2026年第二季度支付体系运行总体情况》。数据显示，截至二季度末，全国共开立银行卡102.67亿张。其中，借记卡95.89亿张，信用卡和借贷合一卡6.77亿张。

相较于2026年一季度末的6.87亿张，二季度末全国信用卡减少约1000万张，较2026年初的6.96亿张则减少约1900万张；与2022年三季度8.07亿张的峰值相比，2026年二季度末已累计减少1.3亿张，总量连续15个季度下滑。

多家上市银行公布的2026年半年报数据，也进一步印证了上述情况。以“宇宙行”工行为例，截至上半年末，该行信用卡发卡量1.43亿张，较去年同期的1.48亿张减少500万张。

发卡量与流通规模的“瘦身”，直观地传导至营收端。今年上半年，受信用卡线下交易手续费减少等影响，招商银行实现银行卡手续费收入63.74亿元，同比下降11.73%。平安银行上半年银行卡手续费收入为57.71亿元，同比下降9.9%，主要原因亦是信用卡业务手续费收入有所下滑。

除了总量，市场对信用卡等零售业务的风险十分关注。Wind数据显示，今年上半年，多家银行信用卡不良率有所抬头。以国有行为例，工行、农行的信用卡透支不良率分别较年初上升0.76个百分点、0.17个百分点至5.37%、2.05%，建行信用卡贷款不良率则较年初上升0.18个百分点至2.54%。

银行缘何主动缩量？

业内人士指出，信用卡总量规模缩水，是客观环境变化与银行主观战略调整共同作用的结果。

客观层面，移动支付的普及深度改变了居民的支付习惯，大量信用卡处于闲置状态，用户主动销卡意愿在上升。此外，长期闲置的“睡眠卡”易滋生电信诈骗、洗钱等犯罪风险，在监管要求下，各家银行持续开展“睡眠卡”清理工作。

主观层面，主动缩量的动作更为明显。面对银行零售业务不良风险上升的趋势，多家银行高管在近期的中期业绩发布会上表示，已采取措施主动控制风险敞口，收紧信用卡发卡门槛和授信额度。

苏商银行特约研究员薛洪言告诉证券时报记者，“银行挑客”反映了信用卡经营逻辑正从规模扩张转向价值驱动，“大量低活跃卡既占用资本、推高成本，也积累信用风险。在当前消费修复偏慢的背景下，继续铺量已不经济”。

他指出，银行压缩低效客户、聚焦高净值客群，更加看重其消费能力、信用质量和交叉销售空间。高净值客户单卡贡献稳定、不良风险可控，且高端权益和服务需求还能带动非息收入增长。

在提高准入门槛、优化客群结构、强化清收等多措并举下，资产质量的改善信号开始显现。以中信银行为例，截至上半年末，该行信用卡不良贷款余额116.45亿元，较上年末减少4.72亿元；不良贷款率2.57%，较上年末下降0.05个百分点。

打法“进阶”：不拼数量拼质量

当发卡量不再是衡量信用卡业务成色的唯一标准，信用卡业务的下半场逻辑正在重塑。新考核体系下，银行不再紧盯新增发卡量，而是将场景渗透率、活跃用户数等作为核心考量。

首先，是“场景为王”，对比过去扫楼送礼品的粗放获客模式，信用卡拓客也转向了高质量的场景生态。

以招商银行为例，面对交易额与营收的阶段性承压，该行将重心全面转向场景深耕——紧扣促消费政策与节假日节点，深度切入旅游、汽车分期及电商大促等核心消费场景，通过高频的生活服务带动金融交易。上半年末，招行的信用卡流通户已逆势回升至7043.22万户。中信银行信用卡数据也证实了场景深耕的效用，上半年该行信用卡在“食、住、行、娱、购”等民生高频消费场景，获客占比已突破半数，达57.39%。

其次，是“千人千面”，精细化客群运营。上半年，为吸引人工智能（AI）从业者，招商银行、浦发银行、农业银行等迅速推出了搭载Token权益的特色信用卡，将算力转化为核心福利，精准适配用户需求。

此外，是数智化比拼，借助AI大模型和大数据技术，银行的信用卡业务在运营效率、风险定价与额度管理上进一步提升水平。上半年，工行在信用卡领域打造“信用卡审核审批助手”，在发卡审核环节运用大模型综合分析客户数据，智能识别审核要点并围绕重点风险生成个性化问卷，累计服务超282万次。

招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼指出，在技术融合方面，银行可通过有序引入科技公司并与科技企业合作，将AI与大数据分析深度应用于核心业务环节，以构建更智能的风险管理和运营体系。

他表示，作为中国消费金融的基建设施，信用卡不仅广泛连接数千万商户与近7亿用户，更贡献了我国征信系统60%的主体数据，构筑起社会信用的基石。近年来，逾1.3亿张卡量的缩减，是行业告别“跑马圈地”、主动“挤水分”的必然结果。

“在数字经济时代，信用卡正从单一的支付与信贷工具，加速向场景化、生态化、智能化的综合服务平台跃升。”董希淼说。