上海
财联社9月4日讯（记者 彭科峰）近日，有关部门联合印发《关于改革完善房地产信贷管理 推动加快构建房地产发展新模式的意见》，出台多项个人住房贷款优化新政，进一步完善房贷信贷体系、降低居民购房与还贷压力，助力房地产市场平稳健康发展，引发社会广泛关注。
连日来，财联社记者围绕贷款人申请年限、40年房贷客户申请数量、银行如何对困难客户纾困等热点问题，和多家全国性商业银行、城商行相关专业人士进行了深入探讨。
房贷申请人年龄是否会有突破？“年龄＋期限”会否普及到80？
本次新政明确，银行业金融机构发放个人住房贷款应符合最低首付比例要求。个人住房贷款期限最长不超过40年，金额不得超过拟购买住房的评估价值。而过去，个人房贷最长期限为30年。在房贷申请期限延长10年后，银行当前对贷款人的年龄有何考量？
依据记者从部分国有行、股份行、城商行人士处获悉，在新政之前，目前不同性质的银行对于贷款人的年龄的要求并不一致。在贷款人申请房贷时，银行会在“年龄＋期限”的组合维度上统筹考量。此前，以工行为代表的国有大行对“年龄＋期限”普遍要求是不超过75岁，即还款的最高年龄可到75岁。而多家城商行、股份行的“年龄＋期限”一般卡在68岁左右。
本次新政后，银行方面是否会考量放宽“年龄＋期限”至80？对此，多家银行表示暂未考虑放宽既往要求。但部分全国性商业银行人士表示，行内对“80”取代“75”有过深入讨论，具体还需官方公告发布后才能确定。
记者注意到，目前多家国有大行下属分行网站均刊明：对于房贷客户，要求其具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）—70周岁（含）之间。
“即便国有大行把年龄要求进一步放宽，组合门槛上线拉至80，我行也不会跟进。”对此，有城商行人士明确告诉记者，不同银行的风险控制标准不同，经内部商议，该行不会放宽年龄标准，依旧会维持70岁以下的门槛。
还有银行人士明确表示，即便房贷申请期限延期，该行对于60岁以上客户，如果没有亲属参与配合，他们也不会发放房贷。
目前咨询40年房贷申请情况如何？
本次新政明确，银行业金融机构发放个人住房贷款可以发放40年的房贷，拉长周期对于客户来说可以显著减少月供。目前个人客户对于这一政策的反响如何？银行对“40年房贷人群”数量有无初步预估？
部分银行人士向记者表示，新政出台接近一周，目前下属分支行已经有不少个人客户前来咨询。但整体来看，咨询原有房贷如何延期的客户数量要多于40年房贷如何申请的客户。
有银行信贷部门人士明确表示，经过内部商议和近年来该行房贷投放情况，结合近期接到的咨询情况，“整体感觉40年房贷的期限对于银行的影响不会特别大”。
还有银行人士表示，目前银行房贷投放的痛点是提前还款的人数暂无显著减少，“大家普遍不太愿意借钱，借了房贷的客户也在提早还。”所以预计申请40年房贷的新客户数量不会太多。
房贷困难客户如何纾困？是否所有人都可延至40年？
新规指出，对于存量个人住房贷款借款人阶段性失去收入来源导致还款困难的，银行业金融机构可以按市场化、法治化原则与借款人自主协商，灵活采取合理延后还款时间、贷款展期、延迟还本等方式调整还款计划。银行对于这一政策如何看待？
多名银行人士向记者表示，对于对困难客户进行贷款延期的政策，银行方面是“比较欢迎和支持的”。但实际上，这一政策并非新政，和前两年疫情后有关部门指导出台的“房贷延期还款”属于同一性质，某种程度上是上一轮政策的延续。
“此前的政策基本都要求房贷可以展期2年，但实际上我们目前仍然在进行这项工作。”有国有大行中部省份人士告诉记者，对于因为工作、经济收入等方面原因暂时无法按合同履约的客户，他们并不会采取诉讼等方式。本次的规定，是进一步明确了银行继续“纾困”的政策依据。
对于存量房贷客户申请延期至40年的情况，银行方面表示，监管并未强制要求银行必须延长原有房贷客户的还款期限，因此银行对于申请延期房贷的客户，会在审批和操作上采取一些准入条件。“也就是说不是所有人都能够享受大延期至40年的政策”。
“如果客户本身年纪就比较大，我们对于房贷延期的时限就会比较谨慎，一般会控制在10年以下。”有银行人士表示。
（财联社记者 彭科峰）
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