北京
中国人民银行最新发布的支付体系运行数据显示，截至2026年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡存量为6.77亿张，较一季度减少1000万张，较年初净减近2000万张。这一数据意味着信用卡存量已连续15个季度下行，较2022年三季度8.07亿张的历史峰值累计减少约1.3亿张，行业规模收缩的趋势仍在延续。
上市银行2026年半年报进一步印证了这一格局，且机构间分化明显。国有大行中，建设银行信用卡贷款余额9347.14亿元仍居行业首位，但较2025年末下降7.66%；工商银行收缩力度更大，上半年信用卡透支余额由 2025 年末的约 6975 亿元降至 5971.57 亿元，降幅达 14.40%，发卡量减少约 200 万张；中国银行、交通银行、农业银行信用卡贷款规模均出现不同程度回落。与此形成对照的是，中国银行、邮储银行和招商银行的信用卡保有量录得小幅增长，成为行业中的逆势扩张者。城商行的收缩幅度更为突出，江苏银行信用卡透支余额较2025年末大幅下降21.09%，较2024年末降幅接近四成。股份制银行中，招商银行信用卡透支余额8909.08亿元、较年末下降5.13%，但流通户数站稳7000万户以上；中信银行贷款余额微降2%，上半年信用卡总交易量仍维持万亿元级别，线上交易量同比增长15.37%，交易端表现优于资产端的收缩。
规模收缩的背后存在供需两端的双重逻辑。需求端，居民预防性储蓄意愿上升，主动降低杠杆，办理信用卡销户和降额的客户增多，消费信贷需求从超前消费转向理性负债；供给端，银行收紧授信审批，对下沉客群审慎投放，批量清理长期不动的睡眠账户，授信资源向稳定优质客群集中。监管政策的助推作用同样不可忽视，2022年发布的信用卡新规于2024年7月全面落地，明确要求长期睡眠卡占比不得超过20%，且不得以发卡量作为单一或主要考核指标，这一规定直接推动银行持续注销无效卡片，与2022年三季度信用卡存量见顶回落的时点高度吻合。此外，花呗、白条等互联网信用支付工具与消费场景深度绑定，对年轻客群的分流效应仍在加剧，移动支付的普及也使实体信用卡的直接使用频率持续下降。
资产质量压力是银行主动收缩信用卡敞口的另一重要原因。2026年上半年，不同银行信用卡不良率差距明显拉大。工商银行信用卡不良率升至5.37%，民生银行升至4.22%，兴业银行升至3.79%，均处于较高水平；招商银行信用卡不良率1.90%，较年末抬升0.16个百分点，上半年新生成不良236.98亿元，同比增加39.29亿元，该行通过不良资产证券化、核销、现金清收等多种手段加速出表以对冲压力；平安银行、浦发银行经过持续风险出清，不良率控制在2%附近；邮储银行则维持在1.45%的较低水平。不良生成压力下，银行普遍收紧授信政策、提高准入门槛，信用卡信贷规模的收缩在一定程度上是资产质量管控的主动选择。
值得关注的是，信用卡业务收缩的同时，银行零售板块的增长逻辑正在发生切换。以平安银行为例，上半年其信用卡流通户数同比缩水1.9%，但零售AUM达到44002.27亿元、增长3.8%，财富管理手续费收入33.43亿元、大幅增长35.6%，零售业务已从信贷驱动转向财富管理驱动。在利息和手续费收益承压的背景下，个人消费贷款财政贴息政策落地，国有六大行及多家股份制银行扩大分期贴息场景，将客户年度贴息上限提至5000元，分期业务成为重要的增收路径。与此同时，银行在组织架构和渠道层面同步"瘦身"，年内已有多家总行级信用卡专营机构摘牌，区域分中心关停潮延续，独立信用卡App整合加速，线下拓客、属地审核、本地催收等传统功能逐步被线上获客、智能风控和远程服务替代。
从行业趋势看，信用卡业务难以重回规模扩张的老路，竞争焦点已转向存量客群深耕、场景运营和风险处置。发卡量的持续下行并非意味着信用卡功能的弱化，而是行业从"以规模论英雄"向"以质量和效益论英雄"的转型必经阶段。在这一过程中，具备优质客群基础、强风险定价能力和丰富场景运营经验的银行将更具竞争力，而依赖下沉客群和高风险共债客户的机构仍将面临持续的资产质量考验。
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