苏商银行：以数字金融赋能民企 以“补位”之姿深耕普惠

近日，江苏金融监管局印发《江苏金融业支持民营经济高质量发展十六条措施》，要求各金融机构“严禁对民营经济融资设置隐性壁垒和歧视性条款”，明确“单列民营经济信贷计划”，提出“民营企业贷款余额占比和增量占比‘双提升’”的工作目标。这份被业内称为“新16条”的文件，以六方面十六项具体举措，为江苏金融业精准服务民营经济主体提供了清晰路径。

民营经济是推进中国式现代化的生力军。2025年，《中华人民共和国民营经济促进法》正式施行，从法律层面保障民营企业平等使用生产要素、公平参与市场竞争。“十五五”规划纲要进一步明确，“鼓励民营企业加大科技创新和产业升级投资力度”“推动新兴领域应用场景向民营企业开放”。从法治筑基到政策护航，从中央部署到地方实践，一股支持民营经济发展壮大的合力正在加速汇聚。

金融是经济的血脉，民营经济的发展壮大离不开金融的精准滴灌。苏商银行作为江苏省首家数字银行，始终坚守“科技驱动的O2O银行”战略定位，以“补位者”角色专注服务传统金融覆盖不足的小微企业、个体工商户和民营企业客群。截至2026年6月末，该行私人控股企业贷款余额近130亿元，较年初增长25.64%，个人经营性贷款余额超100亿元，两类合计超231亿元。数字背后，是苏商银行深耕普惠、赋能民企的扎实步履，是科技驱动下“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的持续探索。

精准补位：于细微处见真章

“治大国若烹小鲜”，服务民营经济亦需精准拿捏火候。传统金融机构服务大企业、大项目驾轻就熟，但面对海量“小额、分散、高频”的小微企业和个体工商户，往往力有不逮。苏商银行的“补位”之道，恰在于此。

截至2026年6月末，苏商银行100万元以下小额贷款余额85.96亿元，覆盖27.70万户客户，户均仅3.10万元。微型企业贷款余额65.62亿元，较年初增长66.41%。这些数字勾勒出的是一幅精准聚焦“腰尾部”客群的金融图景——街边的小餐馆、社区的小超市、县域的小作坊，这些传统金融视角下的“毛细血管”，正是苏商银行服务的核心对象。

在信贷结构上，苏商银行加速向信用贷款倾斜。截至6月末，全行信用贷款余额112.12亿元，占总贷款比重由2025年末的约五成跃升至59.57%。私人控股企业信用贷款占比由26.9%提升至43.2%。“新16条”明确提出“提高续贷、信用贷占比”的要求。苏商银行以数据驱动的服务模式，打破“唯抵押论”的思维定式，让更多缺乏传统抵押物的民营企业获得了平等的融资机会。

苏北一家主营大蒜种植加工的民营涉农合作社，常年受限于抵押物不足，无法筹措资金更新设备、扩大产销规模。苏商银行精准对接其融资需求，依托纯信用信贷产品为其注入资金活水，助力企业升级仓储加工生产线、打通线上外销渠道，让县域本土民营涉农企业稳稳抓住产业升级机遇，真正实现金融助农、普惠兴民。

科技赋能：以数字之力破融资之困

苏商银行自成立以来，便始终坚持“研发先行，做确定性的事”的理念，将科技创新作为核心竞争力。近年来，更是在人工智能领域不断创新突破，推动自身从“数字银行”进阶至“数智银行”。如今，该行AI技术已在信贷审批、反欺诈、客户服务等110余个业务场景中规模化应用。自主研发的“透镜”智能风控引擎、“天衡”小微风控矩阵等系统，构建起“数据+算法+算力+场景”四位一体的决策体系，实现贷前、贷中、贷后全流程闭环管理。

科技的价值最终要体现在服务实效上。AI模型将小微企业贷款审批效率提升30%，产业链授信精准度提升35%。智能材料审核助手基于多模态大模型技术，将材料退件率从50%降至不足20%。500万至2000万元级贷款全流程自动化率提升至85%以上，500万元以上审批时效压缩50%。科技没有让服务变得冰冷，反而让金融的触角伸向了更远的地方。据悉，该行99%的业务实现线上化办理，2100余项远程自助服务打破时间与空间限制。

“新16条”要求金融机构“从‘看报表、看抵押’静态评估转向‘看产业、看未来’动态研判”。苏商银行正是沿着这一方向，以数字技术重构信用评估逻辑，让数据成为新的抵押物，让算法成为新的风控员。民营企业、中小微企业等通过苏商银行APP即可享受一站式金融贷款服务，真正享受到数字金融的便利与快捷。

质效并举：让民营经济轻装前行

服务民营经济，不仅要“贷得到”，还要“贷得省”“贷得稳”。2026年上半年，苏商银行普惠小微贷款加权平均年化利率8.48%，较2025年末下降0.16个百分点；小微企业法人贷款年化利率降至6.97%，降幅达0.86个百分点。综合融资成本的有效降低，是真金白银的让利，更是“金融为民”的切实体现。

在资产质量方面，私人控股企业不良贷款率由2.51%降至1.69%，下降0.82个百分点；普惠小微逾期90天以上贷款余额较年初压降0.95亿元。“新16条”将民营小微企业贷款不良容忍度放宽至不高于自身各项贷款不良率3个百分点。苏商银行在风险可控的前提下，以更加务实的姿态为民营企业“松绑”，让基层机构和信贷人员敢贷、愿贷的动能充分释放。

在客户覆盖方面，个体工商户和小微企业主贷款余额超65亿元，在贷户数超16万户，占全行普惠贷款户数的97%以上。苏商银行深入开展“千企万户大走访”活动，为重点产业链及个体工商户提供“一对一”综合金融服务方案，持续推进民营小微主体首贷扩面。截至目前，该行已累计服务超200万户小微企业，发放普惠小微贷款超2600亿元。

“求木之长者，必固其根本。”服务民营经济，根基在于机制的长效化。苏商银行已将民营企业信贷业务纳入内部绩效考核体系，对照“新16条”要求及时制定专项工作方案，明确民营企业贷款增量计划。同时，细化民营小微融资尽职免责情形和认定标准，注重履职实质认定。从考核导向到制度保障，从风险容忍到尽职免责，一套“敢贷愿贷、能贷会贷”的长效机制正在持续完善。

面向未来，苏商银行将继续以“补位者”的自觉躬身入局，深耕田间地头，以数字金融科技持续赋能民营企业发展。在“十五五”开局之年，在“新16条”政策引领下，苏商银行将坚定不移地走好科技驱动的普惠金融之路，让金融活水更精准地浇灌民营经济的每一寸沃土，为江苏民营经济高质量发展贡献更大的苏商力量。