173万、72小时、10.6万！三笔账看农险如何守护首都农业

来源：中国银行保险报

中国银行保险报记者 谭乐之

近年来，在北京金融监管局的引领下，全市农险覆盖面不断扩大、产品持续丰富，为首都都市型现代农业构筑起坚实的风险屏障。

初夏，北京市海淀区上庄镇，连片的玻璃温室在阳光下格外醒目。首农翠湖智慧农业创新工场（以下简称“翠湖工场”）——878亩的土地上，坐落着21万平方米的智能连栋温室，也是京津冀地区单体规模最大的蔬菜生产温室。

进入温室有一套严格的流程：先进风淋间，再换防护服，最后走到消毒机前对双手和鞋底进行彻底清洁。

温室内，番茄秧根扎在椰糠里，顺着牵引绳向上攀爬，藤蔓比人还高。一群熊蜂在花间穿梭。水肥通过滴箭精准输入每一株根部，传感器时刻监测着温、光、湿。一串串樱桃番茄压弯枝头，工人踩着轨道车穿梭采摘。

“300亩樱桃番茄全部采用连栋温室种植，最怕冰雹、大风。”翠湖农业项目负责人李新旭说。2025年4月那场超强大风，温室玻璃出现破损，棚内作物一度面临风险。

第一笔账：一亩温室的“身价”

翠湖工场这类高效设施，和传统农业有什么区别？人保财险北京丰台支公司副总经理周琦用了一个词概括：“三高”——高投入、高产出、高风险。

连栋温室造价高昂，一亩地的玻璃、钢架、环境控制系统，投入远超传统大棚。一旦遭遇冰雹、大风，设施损毁严重；温室内作物一旦暴发流行性病虫害，可能面临绝收风险。而传统农业保险按物化成本补偿，保额有限，难以覆盖这类高效设施的实际损失。

2022年起，人保财险北京分公司对高效设施农业生产运行开展专题研究，2024年底成功研发了商业性连栋温室及室内作物种植保险产品。“温室结构、玻璃、种植设施都纳入了保险标的，单亩保额173万元，爆发性、流行性病虫害也在责任范围之内。”周琦说。

2025年4月，超强大风导致翠湖工场温室玻璃破损，人保财险北京分公司查勘员通过“耘智保”APP完成现场查勘与上传，启动理赔流程。同时，棚内作物还面临感染风险。“玻璃破碎后外部细菌和病毒可能进入生产区域，如不及时处理，作物可能因感染而减产甚至绝收。”周琦说，“针对这次事故，我们开展风险减量工作，为企业补充了消毒物资。”

“保险做到这个份上，超出预期。”李新旭说。

翠湖工场2025年入选国家级农业科技示范基地。300亩智能温室，串收樱桃番茄年产量超过3700吨，“知翠”“有新番”番茄通过线上线下直达百姓餐桌。

翠湖工场温室内，工人踩着轨道车穿梭采摘。中国银行保险报记者 谭乐之/摄

173万元的亩均保额，对应的是这座“庞然大物”的真实造价。“高效设施‘三高’，保险就得跟得上‘三高’。”周琦说。

第二笔账：从15天到3天

从翠湖往东，便是平谷。

平谷种桃历史有上千年。2007年，北京在全国率先建立政策性农业保险制度，当年桃树就被纳入保障范围。2007年5月，北京市政策性农业保险启动大会上，人保财险北京分公司、安华农险北京分公司、中华财险北京分公司成为首批签约的3家商业性保险公司。近20年过去，平谷大桃的保障早已不是当初的模样。

中华财险北京分公司在平谷做了一个重要探索——精准承保、精准理赔。

“以前一家一户几亩地，四至边界靠手画，误差大、效率也低。”中华财险北京市平谷支公司农险工作人员邹润说。

2025年，中华财险北京分公司在平谷打造示范区，以纳米级分辨率卫星影像为底图，AI自动分割加人工勾绘，精准勾勒地块轮廓。如今，100%散户地块实现精准落图，承保工作量减少40%以上。“以前理赔走完流程要半个月，现在最快3天到账。”邹润表示，依托这套系统快速定损，平谷示范区灾后理赔周期从15天缩短至72小时。

防雹网是中华财险北京分公司的另一个重要探索。“雹灾是农户最怕的。光赔钱不行，得想办法帮农户降低受灾风险。”中华财险北京分公司工作人员李艳美说。

在大兴区，中华财险北京分公司选取了某生态园约10亩的密植桃地作为试验田，搭建防雹网系统。测试表明，防雹网能减少约80%的灾害损失。

安华农险北京分公司则构建了“树体+成本+产量”三层保障体系。树体险保果树损毁，成本险保种植投入，产量险保收成。

“果受损了，树死了，产量少了，都有对应的赔付。”安华农险北京分公司总经理赵凯说。2022年雹灾，安华农险北京分公司3大险种在平谷累计赔付3045万元。

全国人大代表、平谷区新农人岳巧云深有体会：“倒春寒、冰雹不会造成果树损毁，但会导致减产歉收，这种‘隐形损失’以前没有任何保障。”

保险业不止赔付。2024年8月，安华农险北京分公司联合刘家店镇政府开展直播助农活动，助农活动合计卖桃34万余元。“保险如果只做赔付，永远是被动的。”赵凯说。

第三笔账：西红柿种植的“底线收入”

最后一站，密云。

中国太保产险北京密云支公司在这里试点鲜食西红柿收益损失保险。这款产品保障的是“种植收益”——产量减了赔，价格跌了也赔，守住的是西红柿种植的“底线收入”。

中国太保产险北京密云支公司负责人李豪讲了一个案例：2026年，一位农户54.4亩西红柿赶上市场价格走低。按传统成本险赔不了多少，但收益损失险赔了10.6万余元。“价格跌了也能赔，这个产品让农户心里有底。”李豪说。

据介绍，该产品落地以来，整体赔付率约为85%，运行平稳。2025年，中国太保产险北京分公司服务农户1.5万户次，提供保障28亿元。

173万元的亩均保额、72小时的理赔周期、10.6万元的收益损失赔付——三个数字，标记着北京农险在保额、效率、保障范围三个维度的发展。

从翠湖的连栋温室到平谷的桃园，从密云的大棚到大兴的试验田——这一圈走下来，保险正在成为北京种地人生活的“必需品”。