陕西
“平时网购、点外卖、手机支付，这些日常消费记录，没想到也能成为银行了解我的一个参考。”
25岁的周琴在宜春樟树经营一家美甲工作室。创业两年多，客源稳步增长，她琢磨着添置设备、扩大经营。过去，她习惯线上支付方式采购物料，“线上方式更符合我们年轻人的习惯”。
一次日常走访中，樟树农商银行客户经理了解到她的经营情况，向她推荐了“青年信用分消费贷”。经综合评估后，周琴一次性获得了8万元信用贷款。
履约记录一大堆 但在银行“难作数”
随着数字经济发展，青年群体消费方式和资金需求正在发生变化，网购、扫码支付、信用租赁等日常行为，沉淀了大量反映客户履约能力的消费行为信息。
中国人民银行宜春市分行在调研中发现，不少青年正处于初就业、初创业阶段，固定资产较少；部分自由职业者、新就业形态劳动者收入来源较为分散，资金需求呈现小额、短期、急用等特点。传统以抵质押物为主的授信方式，与部分青年实际状况存在一定错位。
如何让青年群体在日常生活和经营活动中产生的多元化行为信息，转化为正规金融服务可识别、可评价、可运用的辅助依据，成为做好消费金融的重要着力点。
多方合力齐破题 数据产品终“破冰”
问题找到了，怎么破题？
今年以来，中国人民银行江西省分行围绕做好金融“五篇大文章”，联合多部门印发《关于江西省金融支持提振和扩大消费若干措施的通知》，鼓励金融机构运用互联网、大数据提高消费融资便利度。中国人民银行宜春市分行结合实际情况，立足青年群体消费和资金需求特点，推动金融机构积极拓宽授信评价维度，在依法合规、风险可控的前提下，提高金融服务便利性和适配性。
樟树农商银行由此迈出了探索的一步，作为全市首家运用芝麻信用分、微信支付分等数据要素开展授信探索的金融机构，推出了“青年信用分消费贷”。
该产品根据青年信用分设置差异化授信档次，最高可获10万元额度，贷款利率约为普通互联网金融产品利率的三分之一。线上申请、智能初评、快速审批，一般1个工作日内即可完成放款。
相较于传统贷款更看重抵押物、资产和历史信贷记录，“青年信用分消费贷”的探索则是将对“物”的评价进一步延伸到对“人”的评价，使得更多青年的合理融资需求得到进一步满足。
创新不能忘风控 服务才能“走得远”
授信评价方式创新，风险防控也不能掉队。在推动金融机构探索产品创新的同时，中国人民银行宜春市分行指导樟树农商银行坚持依法合规、风险可控原则，统筹做好产品创新与风险防控，防止简单“以分定贷”。
在实际业务中，樟树农商银行建立了“线上评价+线下尽职调查”的风险管理机制，综合运用信用数据、收入状况、经营情况和还款能力等开展风险评估，依托网点做好线下核查，从源头把好风险入口关。
数据显示，近30%获得该产品支持的客户此前没有银行信贷记录，甚至仅持有储蓄卡。通过信用分消费贷，一批原本难以被传统授信体系充分覆盖的青年，获得了进入正规金融服务体系的机会。截至目前，该产品已服务3800户，贷款不良率控制在1%以内。
中国人民银行宜春市分行党委书记、行长朱锦表示，下一步将继续发挥政策引导作用，加大对住宿餐饮、文体娱乐、旅游教育、养老托育等服务消费重点领域信贷投放，聚焦重点消费群体，创新更加便捷、适配的金融产品和服务，推动消费金融更好满足居民多样化、差异化需求，助力提振和扩大消费。
来源：金融时报微信公众号
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