北京
“宠物险整个行业市场正在从初期发展逐步迈向成长期。”近日，众安保险业务负责人朱毅刚在接受澎湃新闻等媒体采访时表示，国内宠物险发展初期的市场渗透率不足1%，如今已提升至约4%至5%。2025年，众安宠物险保费已接近13亿元。
市场扩容的同时，宠物险产品也开始进一步细分。众安保险宠物险产品总监李爽表示，市场上的宠物险主要集中在普通门诊和医疗保障上，产品同质化程度较高，而宠物主的保障需求正在分化。
随着宠物老龄化趋势逐步显现，肿瘤、慢性疾病等健康风险也成为宠物保险进一步细分保障的重要方向。市场上的宠物医疗险主要解决日常疾病的门诊和住院费用，针对肿瘤等特定疾病的专项保障仍相对较少。
相比已经形成较成熟风险数据基础的人身保险，宠物重大疾病保险要实现精细化定价，仍需要进一步积累数据。
李爽向澎湃新闻表示，宠物抗癌险的定价主要基于宠物品种及历史积累的风险定价数据。众安还调研了北上广深50多家宠物医院，宠物肿瘤从术前检查、术中治疗到术后相关费用整体近万元，并据此设置相应保额。受限于宠物肿瘤风险数据积累，现阶段产品的精细化程度仍然有限，未来随着单病种、单一肿瘤的数据进一步积累，还可以进行更加细化的产品设计和定价。
宠物险的细分创新也开始从疾病保障延伸至宠物品类。此次推出的鹦鹉专项保险，将保障范围从传统犬猫拓展至异宠。与犬猫相比，异宠保险不仅缺少成熟的风险数据，还面临保险标的唯一识别等问题。此次产品通过可溯源脚环对投保鹦鹉进行身份识别。朱毅刚表示，保险标的实现唯一识别，是异宠进入保险保障范围需要解决的前置问题。
产品不断细分，也对宠物医疗等行业基础设施提出更高要求，医疗标准化程度不足仍是宠物险行业进一步发展的制约因素之一。朱毅刚表示，国内宠物医疗主要由市场化医疗机构提供服务，在诊疗和收费标准等方面仍存在差异，同一种疾病在不同医院的治疗费用可能并不相同。保险公司需要通过与宠物医院进行数据对接，为后续标准化定价和理赔积累基础。
据李爽介绍，众安建立了宠物医院评级标准，并推动与医院进行系统直连。由于不同宠物医院的发票、药品清单等格式并不统一，通过系统直连获取结构化数据，可以减少识别误差。
“AI也已应用于宠物险投保和理赔环节，例如通过图片识别宠物品种，对用户上传的诊疗单、药品单据等材料进行自动识别，并核验单据与金额是否匹配，以提升理赔效率。”众安保险副总裁孙睿在接受采访时说道。
产品创新的另一面，是如何在缺乏充分历史数据的情况下控制风险。李爽表示，对于新的宠物险产品，众安会先在小范围积累风险数据，再逐步扩大。例如，此次宠物抗癌险率先在上海推出，主要考虑当地宠物医疗条件和客群相对成熟，在积累一定数据后再迭代产品并向其他地区推广。
从经营情况来看，众安宠物险整体赔付率较高，但不同客群和渠道之间存在较大差异。孙睿表示，部分宠物医院存在欺诈、过度医疗等问题，不仅推高保险赔付水平，也可能促使保险公司对产品责任增加限制，进而影响消费者的保障体验。
从普通医疗到重大疾病，从犬猫向异宠扩展，宠物险产品正在加速细分。随着保障责任和承保对象进一步拓展，如何积累更加充分的风险数据、提高宠物医疗标准化程度，并在产品创新与风险控制之间取得平衡，将成为宠物险市场进一步发展需要面对的问题。
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