网贷从6000家狂飙到只剩80家，放钱的早就换人了，90%的人不知道

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回想十多年前，网贷行业迎来野蛮生长阶段，各类网贷平台遍地开花。最高峰的时候，大大小小网贷机构数量超过6000家。那时候申请借钱门槛很低，手机点几下，填写简单资料，不少人轻轻松松就能拿到钱。很多人接触借贷，就是从那个时期开始。

随着监管持续整治，大量不合规平台清退关停。曾经几千家网贷平台，到如今真正合规开展个人消费贷业务的机构仅剩80家左右。很多人印象还停留在过去，以为还是以前那一批民间网贷公司在放款。实际上，现在出钱放贷款的主体，早就已经换了人，绝大多数普通借款人并没有意识到这个变化。

早些年那6000家平台，构成很复杂。有持牌机构，也有大量没有正规牌照的民间公司、私人资本。为了抢占市场，它们把申请门槛压得很低，不严格核实收入，多头借贷也照样放款。利息、服务费名目繁多，综合成本居高不下，暴力催收的情况频繁出现。不少普通人就是在那个阶段，不知不觉背上好几笔网贷，陷入以贷养贷的循环。

后来监管出手，P2P全面清零，无牌照放贷被明确认定为违法行为。一大批没有资质、高息套路的平台直接退出市场。大浪淘沙之后留下来的80家机构，基本都是持牌消费金融公司、银行以及少数正规小贷公司。民间非持牌资本不能够直接对外发放贷款。

但很多用户会产生疑惑，APP还是原来的APP，界面看着没有变化，为什么说放钱的人换了？这里就涉及助贷模式。我们在手机上点开的借贷入口，很多只是流量展示窗口。APP负责收集你的申请资料，真正出钱放款的，是背后合作的银行或者持牌消费金融机构。

简单来讲，平台负责引流获客，资金来源于持牌金融机构。以前是平台自己出钱，现在平台只做中介，资金源头变成银行。这个变化，直接改变普通人借钱的整个规则。

第一个明显变化，风控标准大幅度收紧。

以前民间资本愿意承担更高坏账风险，资质一般、查询多、负债高的用户，也有机会拿到额度。现在资金来自银行，银行对风险把控十分严格。就算你没有逾期记录，征信查询频繁、多头借贷、收入不稳定，都很容易弹出综合评分不足，直接拒绝放款。这也是最近很多人反馈，没有逾期，但是到处都借不到钱的核心原因。

第二个变化，利息、各项费用全部受到严格约束。

过去不少平台把利息拆分成为服务费、担保费，看着名义利率不高，算上各种附加费用，综合成本很高。现在监管要求综合融资成本全部明示，各类隐形收费被清理。所有持牌机构放款，年化利率有明确的司法保护上限，各类乱加价的操作被限制。

第三个变化，逾期之后的后果和过去不一样。

早年很多民间网贷，本身业务不合规，即便逾期，起诉意愿不强，更多依靠电话短信催收。现在资金方是银行、持牌机构，整套流程完全合规。一旦出现长期逾期，上报征信是基础操作，后续很容易走到法院起诉、强制执行这一步。不少人还拿着老经验看待现在的网贷，觉得和以前一样，能拖就拖，最后吃了大亏。

现实当中，不少借款人还抱着旧认知，踩进几个常见大坑。

第一种误区，分不清平台中介和实际资金方。

很多人看APP名字，就认定这就是放款公司。出现逾期之后，只跟APP客服沟通，不知道真正的债权归属背后的银行机构。后续遇到债权转让，收到陌生机构的通知，就以为是诈骗。遇到这种情况，要查看借款合同，合同上面会写明实际放款主体，不要单凭APP名字判断。

第二种误区，过去能借，现在借不到，认定平台故意刁难。

时代环境已经完全改变，不是针对某一个人。资金方、风控模型全部更新。过去可以下款，不代表现在还能通过审核。越是借不到，越不要到处点申请，每一次申请都会留下查询记录，征信越点越花。

第三种误区，以为老平台倒闭，债务直接一笔勾销。

以前很多网贷平台关停，不少人误以为钱不用还。如果当初的资金来源是银行或者持牌机构，即便运营平台消失，债权会做转让，还款义务依旧存在，不会跟着平台消失。

第四种误区，轻信中介可以修改大数据、强行下款。

市面上不少中介抓住大家借钱难的心理，宣称付费包装资料，绕过风控审批。这类全部是骗局，只会骗取服务费，还会泄露个人身份证、银行卡信息，千万不要上当。

结合当下行业现状，给普通负债人几条实用建议。

首先，停止盲目到处申请借贷。现在整体风控收紧，频繁点击借款入口，只会让征信查询记录变多，进一步降低你的审批评分。不要把网贷当成日常周转工具。

其次，每一笔借款，务必看清借款合同，找准实际放款机构。把本金、利率、还款记录全部留存备份。遇到债权转让通知，要核实文书真伪，不要随意向陌生私人账户转账。

再者，已经出现逾期，不要直接失联。可以主动和实际放款机构沟通自己的困难情况，协商合理的还款方案。协商的结果尽量落实文字凭证，不要只相信口头承诺。

最后，理性评估自身负债。优先把上征信的债务规划好，控制消费，想办法增加收入才是上岸的根本。不要寄希望于投机取巧的办法解决债务问题。

网贷行业从野蛮生长走向规范化，对整个市场是好事，能避开很多高息陷阱。但对于已经背上债务的普通人，也要跟上规则的变化，不能拿十几年前的老经验，应对现在的借贷环境。搞清楚背后真正出钱的是谁，看懂规则，才不会稀里糊涂踩坑。

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免责声明：本文仅行业科普，不构成借贷建议，借贷请选择正规持牌机构，理性负债。