我国无现金时代需警惕？为何越是发达的国家，越不流行移动支付？

在中国，根据中国支付清算协会的调查，2023年每天使用移动支付的用户占比高达85%，2022年为84%，2021年是78.3%。人手一部智能手机就能完成各种场景的支付。

然而有意思的是，目前的移动支付主要在中国以及一些发展中国家流行；在欧美发达国家，人们似乎并不习惯手机支付，要么使用现金，要么刷卡。究其原因，欧美发达国家的银行基础设施建设相当完善，信用卡出现之后很快得到普及。

以美国为例，每年至少有12亿张信用卡在社会上流通，人均拥有信用卡3.11张；而中国在2016年人均仅为0.3张，印度更是只有0.02张。由于信用卡普及度极高，各种支付场景中人们都习惯了刷卡，这种习惯牢不可破。

即便后来出现了移动支付，很多欧美人也并不感兴趣——他们觉得手机支付与信用卡刷卡效果相同，还得多几步操作。至于现金，则是在部分不支持刷卡的场景下才被迫使用。

而在中国，还没等信用卡完全普及，智能手机先一步渗透，移动支付因此越过信用卡，直接成为无现金支付的主流。

这种方式无需依赖银行线下网点，对基础薄弱的发展中国家尤为友好——在肯尼亚，据世界银行2018年的统计，多达73%的民众都在使用移动支付平台M-Pesa。不过，当现金渐渐淡出日常生活，围绕无现金社会的讨论也从未停止。

在不远的将来，实体货币将会变得像这些一样，成为另一个时代的遗物。它们只能在这样的地方才能被找到。换句话说，现金将会消失。

它将变成电子形式，通过这样的方式来转账。那么，为何要急于摆脱现金？代价又是什么？

不得不承认，现金对消费者和银行来说都是件麻烦事。需要铸造硬币，需要印刷钞票，需要用装甲运钞车运输，需要存放在安全的金库中，还需要在收银台清点分拣。

以现金方式运作每年会耗去各国大约相当于GDP 0.5%的成本。但成本并不是走向无现金未来的唯一动力。

需求正在上升，主要来自年轻一代对快速、易用支付方式的需求。数字支付不仅便捷，还很整洁。

政府监控逃税与欺诈行为也变得更加容易，所以此类行为大概率会减少。让每一笔支付都被自动记录，是非常高效的。但这也有不利的一面。

人们也有理由担心，私人公司可能会以不安全的、或让人不悦的方式来使用这些数据。对许多行业而言，掌握消费者如何使用金钱是非常重要的。

电子货币留下的踪迹，能够让政府和私人公司获取并收集个人数据。但还有另一种威胁令银行深感忧虑——网络攻击。这是一起高科技的银行劫案。

第一资本（Capital One）遭遇大规模黑客攻击，涉及1亿名第一资本客户的账户。他们的个人信息被盗。

2019年3月，第一资本银行被黑客入侵。一名单独的黑客在几天之内就成功窃取了1.06亿人的个人资料。

而这次攻击直到几个月之后才被察觉。可以看到，许多公司在应对此类威胁方面尚未得到充分的保护。

几乎每天都能听到数据泄露、网络攻击得手的消息。相比黑客一方，防守要难得多，因为作为黑客只需成功一次。

曾经，抢劫是两个人闯进来，命令所有人趴在地上，把钱装进袋子，然后带着钱逃走。人们可以为此购买保险，风险是已知的。

而如今，网络攻击可以随时发生，可以以任何形式出现，因此很难为其投保。尽管如此，许多国家仍在快速迈向无现金社会。

在瑞典，2009年至2019年这十年间，人均零售现金交易次数下降了80%。即便在对现金忠诚度高得多的社会中，这一趋势也显而易见。

中国的数字支付占所有支付的比例从2012年的4%上升到2017年的34%。这一趋势不可避免，但循序渐进的过渡是关键。

重要的是要对推进速度有所把控，否则可能会有一部分人被落下。有些人可能会觉得，缺少了现金作为直观的实物载体，就更难感受和把握自己究竟有多少钱。

并非人人都懂得如何使用网上银行技术。而生活在网络覆盖不佳的偏远地区的人们，可能会发现他们不得不开上好几英里的车才能满足基本的日常需求。

此外，还有另一群人对现金高度依赖。流浪街头的人们不会随身携带车载支付终端。所以对他们来说，无论是收钱还是付款都会非常困难。

他们将会是从中受影响最深的人群之一。走向无现金，只是现代经济中货币最新一次的演变。

但它引出了一个根本性的问题——如果金钱不再有实物形态，其价值究竟何在？各国央行通过对被创造出来的以及流通中的货币数量施加控制来执行货币政策。

它们之所以能够做到这一点，是因为它们是唯一能够印制和创造货币的实体。这样做的目的就是控制整个经济体系中所使用的货币数量。

在一个无现金社会中，这显然会变得困难得多，因为货币可能会由其他实体所创造。所以各国央行实际上已经开始意识到这一点，尤其是在Facebook宣布将推出数字货币之后。

这显示出各国央行已经在多大程度上思考货币的未来。走向无现金社会的进程正在稳步推进。

但各国政府需要确保，在现金被逐步淘汰的过程中，社会中的弱势群体不会被抛下。