河南南阳银行违规致低保户背负40万贷款，媒体曝光后问题得到解决

这事情银行有很大责任！河南南阳，低保户被同村村民哄去签下40万农信贷款，放款当天钱就被砖厂老板转走，2019年银行起诉执行担保人，低保户被列为老赖，2026年8月7日闪电新闻曝光后，8月8日县委专班督办，砖厂老板返还本金40万，银行核销低保户13万利息、恢复征信，共5名担保人免除追偿义务。

（案例来源：闪电新闻，人物为化名）

王大爷一家住方城县独树镇张寨村，家里多人患病，全靠低保过日子，2016年12月，同村砖厂老板王某找上门，说厂子周转缺钱，让王大爷“去信用社签个字，钱我拿，还款归我，你不用管”。

王大爷不识字，不懂合同写的是“个人经营性贷款40万”，被带到方城县农村信用合作联社（现并入河南农商银行方城支行）按了手印。

放款当天，40万进入王大爷卡里，王某当场通过网银全部转走，王大爷一分没见着。

按政策，2014年国务院扶贫办等五部门《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》规定：建档立卡贫困户、低保户专项小额信贷，额度5万元以下、期限3年内、免担保免抵押、财政贴息，严禁户贷企用、严禁冒名借贷。

王大爷是低保户，放款40万，超红线8倍，且资金进入砖厂，已经踩中超过限定额度和户贷企用两根红线。方城监管支局工作人员面对镜头直说：“5万以下可以放，40万远远超出范畴，那肯定是违规的。”

这笔贷款2019年到期，王某赖账开始躲，2019年，方城农信社把王大爷和5名担保人起诉到法院。

担保人里，李桂海不在家时车被拖走，一周内交5万了事；石瀑被司法拘留12天，账户余额被划扣；另外三名担保人有的在外打工没被盯上，有的凑钱平了事。

王大爷本人无财产，但征信被打成呆账，村里背了多年“老赖”名。

转机在2026年8月7日，齐鲁网·闪电新闻《关注》栏目播了王大爷的事，节目里王大爷对着镜头说：我叫他坑了，找他要，他往后推，后来找不着他。

担保人李桂海、石瀑出镜讲被拖车、被拘留的经过，节目播出次日，方城县委县政府组专班，金融监管支局、农商行、公安、法院一起进点。

8月8日当天，专班找王某谈话，王某把40万本金退回银行账上；银行口头承诺13万利息核销，不再向王大爷及5名担保人追偿。

8月10日，河南农商方城支行向上级递交书面申请，撤销王大爷及5担保人在征信系统的不良记录；8月13日，人行征信系统更新，王大爷和担保人记录恢复正常。

银行工作人员在记者镜头前保证：“案件已经结了，你们不用再承担，利息核销，跟你们都没有关系。”李桂海当场松口气。

但担保人心里还有一根刺：他们2019年被划走的5万、被拘12天的损失，没人提退。石瀑的诉求很直白：给我们正规贷款结清证明就行。

银行给了口头保证，书面结清证明在走用印流程。到8月15日追踪报道发出时，本金回笼、利息核销、征信白净三件事落地，13万利息银行自己背，追偿链切断。

此事法律上怎么看？

第一，银行违规超额放贷且明知或应知顶名时，借款合同与担保合同效力要重新认定，担保人本可主张免责。

民法典第146条规定，行为人与相对人以虚假意思表示实施的民事法律行为无效，王某与王大爷之间本质是借名贷款，若银行签约时明知王大爷是顶名、钱归王某用，借款合同直接约束银行与王某，王大爷不承担还本付息义务；担保合同作为从合同，担保人若无过错（不知顶名或被骗签）则不承担责任。

即便按最高法《民法典担保制度解释》第17条，主合同因违反金融强制性规定无效、担保人无过错的，不赔；有过错也只担不超1/3。

本案信贷员放40万给低保户、未核砖厂用途，属债权人重大过错，2019年担保人若提“违规抗辩”而非认普通借贷，不该被直接执行。当年没人撕这层皮，才扛了七年。

第二，实际用款人王某对王大爷构成侵权与不当得利，担保人代偿后依法反向追偿。

依民法典第122条不当得利、第1165条过错责任规定：王某诱骗弱势群体出面、转走40万自用不还，对王大爷是侵权，对银行是实际债务人。

担保人李桂海交5万、石瀑被划款，依民法典第700条“保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿”，本该向王某全额要回，不是等银行发善心核销利息。

这次专班让王某还本金，是把“名义—实际”错位掰回正轨：2019年那场执行本该追加王某为共同被告一并执行，省去担保人七年黑户。被划的5万能否执行回转，是下一步该盯的尾巴。

第三，征信修复不能停在“银行口头免追偿”，必须闭环到法院结案+书面结清+系统标注异议消除。

本案8月10日申请撤不良、13日恢复，速度罕见，但担保人要的“正规结清证明”不能只信录像里的“记者见证”。

正确闭环是：法院出执行结案通知书撤销2019年执行案银行出《贷款结清证明》写明“本金由实际用款人归还、利息核销、借款人及担保人零责任”人行征信更新为“已结清-非本人过错”而非“逾期已补”。

若只恢复不标注，风控模型未来仍可能抓取“历史关联被执行”痕迹，担保人买房经商贷款照卡，这一点比13万利息谁背更重要——利息银行核销认栽，征信白底黑字才决定李桂海们后半生能不能再站起来。

惠民金融的底线是钱给该给的人、流程经得起倒查。方城这40万从低保户卡里过一道，照出农信社基层“重放量轻核验、熟人社会里被砖厂当通道”的老病。

一周纠错值得肯定，但别让纠错停在媒体一曝就退钱：当年签字放款的信贷员该不该追责？王某诱骗顶名是否涉骗取贷款罪？2019年漏追加实际用款人导致担保人被划的5万，能否申请执行回转？这三问不拉直，下个王大爷还在村里等着被“兄弟”哄去按手印。

对此，你怎么看？