提升金融消费安全感（每周经济评论）

本文转自：人民日报

屈信明

　　最近，不少金融消费者发现个人消费贷、分期付款等服务的一项变化——到银行网点申请个人贷款，柜员主动出示融资成本明示表，消费者以往可能要逐项询问确认的各种息费，如今一笔笔列在纸面上；线上消费选择分期付款，在消费订单页，利息、分期手续费、违约成本等一目了然，真实利率清清楚楚。

　　8月1日起，国家金融监督管理总局等部门发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》）正式施行。《规定》要求贷款人向借款人展示综合融资成本明示表，清晰披露个人贷款息费成本。个人贷款贵不贵，明明白白“晒”出来。

　　金融是连接供需的重要桥梁和纽带。便捷、省心的消费信贷等个人贷款服务，能够平滑居民跨期收支，释放家电换新、文旅出行、教育培训等场景消费潜力。相关行业数据显示，我国消费金融服务覆盖数亿居民，信贷资金持续流向实体经济终端消费场景。显然，良好有序的金融消费环境，对提升居民消费能力和意愿、释放多层次消费需求，更好满足人民美好生活需要具有重要作用。

　　也要看到，金融服务拉动消费的链条中，消费者安全感是一项关键变量。虚假宣传、隐形扣费、套路贷等市场乱象损害消费者权益，影响消费意愿。营造可信、可靠、可预期的金融消费生态，减少居民后顾之忧，方能把潜在消费需求转化为实实在在的订单。《规定》直面长期以来个人信贷市场痛点。以往，部分金融机构及合作平台将担保费、服务费等捆绑收取，造成消费者对真实借贷成本认知偏差，还有医美、家装场景诱导办理消费贷款，利用信息不对称制造消费陷阱。随着《规定》的施行，这些可能损害消费者权益的沉疴顽疾有望精准破解。

　　好政策重在落实。为推动政策落地见效，各地监管部门同步开展督导检查，组织金融机构改造业务系统、规范线上线下营销话术，畅通投诉维权渠道，面向社区、高校开展金融知识普及。一纸明示表，守住金融消费知情权，为居民敢消费、愿消费提供助力，也折射出优化金融消费环境、激发内需增长动能的政策导向。

　　7月30日召开的中共中央政治局会议提出，综合运用并适时调整货币政策工具，优化实施财政金融协同促内需政策。宏观调控效能充分释放，既要做好顶层设计、用好政策工具箱，亦离不开全链条治理打通传导堵点。提升金融消费安全感，是保障宏观政策落地见效、更好发挥货币政策效能的重要方面。货币政策创造适宜融资环境，金融监管筑牢消费者权益防线，两者同向发力，才能引导金融资源顺畅抵达居民消费场景，切实把政策利好转化为扩大内需的市场优势。

　　对消费者而言，持续提升金融消费安全感，本身就是惠民生、暖民心的务实举措。金融产品不同于普通商品，专业性强、信息不对称特征突出，知情权、公平交易权、求偿权能否得到保障，直接关系千家万户的切身利益。从贷款成本全面明示，到金融纠纷高效化解，每一项治理举措，都在降低群众参与金融消费的心理门槛。安全感催生获得感，获得感激发新动能。信心和底气催生的消费动能持续稳定释放，将为扩大内需注入更强动力。

　　中国人民银行等部门制定的《金融产品网络营销管理办法》即将实施，进一步整治金融产品虚假宣传乱象；保险行业落实汛期理赔要求，着力应赔尽赔、能赔快赔；监管部门持续加大打击“征信修复”“代理全额退保”等金融诈骗力度……近期，一系列金融惠民政策举措密集落地。更加安全规范的金融消费环境，将推动金融活水更加精准地浇灌实体经济，激活消费市场潜力，增强发展动力、激发社会活力，推动经济持续向新向优向好发展。