万斯愤怒了！300万美国人62岁还在还学贷，民主党免债共和党催债

你敢信吗，活了大半辈子退休了，还得打零工还上学借的贷款？美国现在就有三百多万超过62岁的老人，至今没还清学贷。这个事最近把美国副总统万斯都惹炸了，对着媒体把背后的问题骂了个够。这事还要从拜登政府之前推出的SAVE学贷还款计划说起，刚给喘不过气的借款人松了绑，转头就被法院叫停了。

2026年7月1日美国独立日假期前一天，七百多万美国人同时收到了学贷机构的邮件。这不是什么节日问候，是改还款方案的最后通牒，90天内不选就自动转入标准还款计划，月供直接大幅上涨。有媒体测算，部分高负债借款人的月还款额能涨到疫情前的三倍。

美国教育部公开的数据显示，现在62岁以上还在偿还学贷的人已经超过三百万，2018年这个数字才180万，不到十年翻了快一倍。一张大学文凭本来是改变命运的敲门砖，怎么就成了甩都甩不掉的人生包袱？

2023年8月拜登政府推出SAVE计划的时候，着实让不少借款人看到了希望。本科阶段学贷的月还款额降到可支配收入的5%，个人年收入低于约33385美元、四口之家低于约70200美元的，月还款直接降到零。如果月供不够覆盖当月利息，政府帮忙补上，不会利滚利，还够年限剩下的欠款直接豁免。

前后超过七百万人加入这个计划，很多人终于不用每个月在还债和基本生活开支之间两难。可这个计划从推出第一天就官司缠身，密苏里州等好几个共和党执政的州联手起诉，说SAVE计划超出了教育部的法定权限，就是拿纳税人的钱变相免债。

2026年2月，密苏里州联邦地区法院驳回了诉讼，借款人刚松了一口气，3月联邦第八巡回上诉法院就推翻了下级法院的裁定，直接宣判SAVE计划终止。本来2025年的联邦法案已经把SAVE的终止时间定在2028年，法院的裁决直接把时间表提前了两年。

现在留给借款人的新选项只有两个，一个是新推出的还款援助计划，按总收入的1%到10%阶梯收费，最低每月10美元，再也没有零月供了。另一个是分级标准计划，按欠款总额分10到25年固定还款，不看收入，也没有欠款豁免。不管选哪个，多数人的月供都得上涨。

8月5日万斯做客福克斯新闻节目，直接把矛头指向了问题的源头大学。他说精英大学天天给年轻人画饼，说上大学拿文凭就能人生顺遂，可现实是很多学校收了钱，给学生塞了一身债，既没教有用的技能，也没给能找好工作的文凭，年轻人满肚子怨气。

这番话虽然是在密歇根州参议员初选的语境下说的，却精准戳中了美国学贷困局最核心的问题。大家都在问，美国大学文凭到底值不值现在的天价学费？纽约联储的研究发现，联邦学贷额度每增加1美元，大学学费就上涨60到70美分。

这个结论其实就是经济学界说了快四十年的贝内特假说，1987年时任美国教育部长贝内特就指出来，联邦助学资助增加，让大学可以放心涨学费，反正有贷款给学生托底。一个死循环就这么转了起来。

政府放开贷款额度，学校跟着涨学费，学生借更多钱，政府再放开更多贷款。过去二十年美国公立大学标价上涨了56%，学贷总规模已经膨胀到约1.7万亿美元，四千三百多万人背着学贷，规模仅次于住房抵押贷款。

这笔债务拖慢了整个美国经济的运转，大量年轻人因为要还学贷推迟买房、推迟结婚、推迟生育，连创业都不敢想，说学贷是套在整整一代人脚踝上的铅块真一点不夸张。

72岁的新泽西居民莎伦早就退休了，有养老金和社保收入，现在还得四处打零工，就为了还当年欠下的10.1万美元学贷。美国学贷专家说，学贷利率高得惊人，还款数额翻倍甚至更多的情况非常常见。

有业内机构负责人直接说，学贷债务是一道幽长的人生阴影，不会因为你年龄增长、职位升迁就淡出生活，它是影响美国人各阶段财务安全的结构性问题。

有人说，还不起干脆不还不行吗？真不行。联邦学贷和信用卡债不一样，几乎不可能通过破产免除。政府可以扣押工资、截留退税、扣掉社保福利，根本躲不掉。这就是为什么那么多退休老人还在还钱，不是不想还清，是根本还不清。

现在这三百多万62岁以上还在还学贷的美国人，人均欠款约4.5万美元，合计超过1400亿美元。这里面相当一部分人欠的不是自己的学贷，是当年给孩子借的父母PLUS贷款。这类贷款利率更高、减免选项更少，本来只是助学体系的补充，后来成了很多中产家庭供孩子上学的主力，当年为了供孩子上学签下的名字，成了自己晚年摘不掉的枷锁。

联邦学贷没有诉讼时效，也几乎不可能破产免除，一旦违约，政府可以直接扣划社保退休金，最高扣除15%。更坑的是，每月750美元的最低保障底线，还是几十年前定下的，从来没随通胀调整过。

美国政府问责局的报告显示，2001年到2019年间，因学贷违约被抵扣社保金的人数从约6200人飙升到超过19.2万人，涨幅超过3000%。媒体报道里不乏年过七旬仍背着数万美元学贷的案例，退休金每个月被划走一块，连安稳退休都成了奢望。

民主党和共和党在学贷问题上的分歧，说到底就是治标路线的分歧。民主党倾向政府兜底，扩大免债范围降低月供，反对者认为这是拿纳税人的钱补贴大学，反而会助长学费继续上涨。

共和党主张收紧还款规则倒逼学校降价，现实就是月供飙升的痛苦，立刻落到了最弱势的借款人头上。万斯骂的是兜售文凭的大学，可真正的问题出在整个系统本身。

联邦政府既是学贷的发放者又是担保者，大学知道不管学费多高学生都能借到钱，十八九岁的年轻人本来就没什么金融常识，稀里糊涂就签下六位数的贷款合同，整个系统里没有任何一方有动力踩刹车。

大学拿到了学费，联邦政府拿到了利息，两党各自拉到了选票，最后只剩下借款人用大半生来还债。万斯愤怒了，但他愤怒的这套系统，他自己所在的政府正在把它变得更加残酷。

这就是美国学贷的真相，一台从你18岁开始收割，一直收割到你进棺材的金融机器。民主党说我来给你减负，共和党说你自己借的钱自己还，两党吵得不可开交，机器一直在运转，利息一直在滚动，债务一直在膨胀。当年18岁签了字的年轻人，等明白过来怎么回事，已经来不及了。

参考资料：人民日报 美国学贷问题积重难返