湖北
不到半个月，73辆因历史赔付率高、交通违法记录多等原因被保险公司评定为高风险、难以正常投保商业险的货车，被人“包装”后便具备了投保资格，顺利投保。近日，经沙洋县检察院提起公诉，法院以伪造、变造国家机关证件罪判处张某甲、张某乙有期徒刑三年，缓刑五年，各并处罚金5000元。针对该案暴露出的保险行业核保漏洞和监管盲区，该院通过制发检察建议，推动涉案企业整改完善内控机制，切实筑牢风险防线。
离职业务员的“生意经”
2025年3月底，已从某保险公司离职的业务员张某甲与张某乙在一次聚餐中了解到，市场上大量评分较低的货车在本地难以正常投保商业险。
“这些车主都有投保需求，如果能通过修改行驶证信息在外地办理投保，肯定能赚不少钱。”二人一拍即合，决定做这门“生意”。凭借对保险核保流程的熟悉，他们很快设计出一套操作方案：通过P图伪造行驶证，虚构某运输有限公司的投保资质，将外地或高风险的车辆“包装”成具备本地投保资格的车辆。
4月17日，张某甲与张某乙联系某保险公司业务员邓某，顺利办理了第一辆货车投保业务，并从中获取返利及中介费。尝到甜头后，二人利用此前积累的客户资源，广泛发布“可为评分低、无法正常投保商业险的货车办理投保业务”的信息。不到半个月，二人通过伪造、变造车辆行驶证，成功向保险公司投保了73辆货车，获取投保返利6万余元、中介费8万余元。
5月7日，部分货车司机发现保单信息与车辆实际情况不符，便向邓某询问，邓某随后向警方报案。当日，公安机关以涉嫌诈骗罪立案侦查。
此罪与彼罪的关键辨析
5月19日，张某甲、张某乙主动向公安机关投案自首。到案后，二人如实供述了全部犯罪事实，积极退赔退赃，并协助保险公司联系已投保的货车司机办理退保，尽力消除安全隐患。
沙洋县检察院应公安机关邀请依法介入。一个关键法律问题摆在办案检察官面前：张某甲、张某乙伪造证件欺骗业务员投保的行为，究竟应认定为诈骗罪还是伪造、变造国家机关证件罪？为此，检察官一方面引导侦查人员全面固定案件证据，另一方面围绕案件定性开展研判。
“诈骗罪要求行为人具有‘非法占有目的’。表面看，张某甲、张某乙确实使用了欺骗手段，并获取返利和中介费，但主观上他们希望保险合同能够真实成立并生效，并非意图非法占有保险公司或车主的财物。”办案检察官分析认为，而且从欺骗程度看，二人变造了行驶证和车主信息，虚构了部分事实，但投保的车辆和车主实际缴纳的保费都是真实的，综合全案证据，依法不应当认定为诈骗罪。
今年1月6日，公安机关以涉嫌伪造、变造国家机关证件罪将案件移送至检察机关审查起诉。
经审查，1月29日，沙洋县检察院依法以涉嫌伪造、变造国家机关证件罪对张某甲、张某乙提起公诉。法院经审理，作出前述判决。
检察建议堵住核保漏洞
“73辆伪造证件的货车，为什么能在同一家保险公司连续投保且未被发现？”该案提起公诉后，办案检察官心里始终有个疑虑没放下。
带着这个问题，办案检察官对案件暴露出的行业风险进行了深入调查，发现涉案保险公司在经营管理中存在漏洞：核保审核形同虚设，对行驶证、营业执照等关键材料，仅进行形式审查，未与政府部门数据实时比对验证；风险管控机制缺失，短时间内异常集中的投保业务未触发任何预警，既无现场查验，也无专人复核；内部监督短板突出，对电话投保、网上投保等特殊业务，在未完成验车验证的情况下就先行出单，给伪造证件者留下了可乘之机。
“问题货车上路一旦发生交通事故，在保险理赔阶段容易因保单问题产生赔偿争议，还可能引发一系列社会矛盾。”办案检察官表示。
针对上述问题，沙洋县检察院向涉案保险公司发出《检察建议书》，提出三条具体整改建议：强化核保环节实质性审核，及时发现可疑车辆；加强内部管理人员培训，提升识别伪造证件能力；加强对消费者宣传教育，提升防诈意识。
近日，涉案保险公司在书面回复中表示，已对建议内容开展专题研究，计划每半年开展一次车险核保专项自查，运用大数据与人工智能技术升级风险防控能力，持续完善内控长效机制。目前，整改工作正在进一步推进中。
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