河北
（来源：温州新闻网）
转自：温州新闻网
当前，中长期定期存款利率已整体降至2%以下水平。多家银行于7月下旬再次更新存款利率表，各类期限产品的挂牌利率继续走低。然而，在低利率环境持续深化的背景下，工行、农行、中行、建行等国有大行近期纷纷“逆势”重新上架五年期大额存单，为偏好长期稳健收益的储户提供了新的配置选项。
到期资金面临“再投资”考验
利率下行让储户的感受深切。市民陈女士一笔10万元的五年期定存刚刚到期，原利率为2.35%。她在寻求续存时发现，目前市面上2%以上的定期存款产品难觅。“存了五年，到期再存，发现收益少了不少，目前看来，定期存款利率最高的为1.85%。”她的经历并非个例。
据行业数据估算，2026年全年到期居民存款规模庞大，其中一年期以上定期存款到期量较上年明显增加。这意味着过去几年锁定相对高利率的大量资金，正集中回流至储户手中。面对当前的低利率环境，这笔钱往哪放、怎么放，不是简单点击“自动转存”就能回答的问题。
据我市一家股份制银行工作人员介绍，定期存款到期前，建议储户先确认这笔存款是否设置了自动转存。如果有，到期后资金会按原期限进入下一轮存款，利率则按转存时的挂牌利率执行。如果没有设置自动转存，到期后资金会回到活期账户，相当于放弃了定期利息。
与此同时，到期资金可以根据用钱的时间远近，做分层安排。近期确定要用的钱，适合放在活钱理财或支持快速赎回的现金管理类产品中。如浦发银行推出的“浦发灵活+”活钱理财产品，支持消费支付、手机转账和ATM取现，赎回秒到账，最高七日年化收益率约1.5%，起购金额仅0.01元，既保证随时可取，又能获得高于活期的收益。
半年到一年内可能要用的钱，可以考虑三个月、六个月或一年期定存，这类短期存款虽然利率不高，但胜在期限匹配。一年以上大概率不用的资金，再考虑配置较长期限的定期存款、大额存单或储蓄国债，以锁定相对更高的利率。如浙商银行的特色存款产品“惠存”在利率上较普通定期存款略有优势，三年期和五年期年利率最高均为1.85%。又如温州银行于7月22日调整了人民币存款利率，三个月、六个月、一年、两年、三年期整存整取利率分别为1.1%、1.3%、1.4%、1.55%和1.75%，该行上次调整利率为6月15日，调整节奏明显加快。
五年期大额存单“重现江湖”
就在普通定存利率持续走低之际，沉寂已久的五年期大额存单却悄然回归银行“货架”。7月，中国银行率先发售2026年第一期个人大额存单，其中五年期品种年化利率为1.60%，20万元起存。随后，农业银行、建设银行等国有大行纷纷跟进。建行推出的五年期大额存单利率为1.55%至1.60%，工行目前亦有在售的五年期产品，参考剩余额度充裕。除国有大行外，近期部分股份制银行亦有同类产品在售。
储蓄国债亦是稳健型投资者的重要选择。7月发售的五年期储蓄国债票面利率为1.7%，利率水平高于国有大行大额存单，且100元即可参与认购，门槛更低。值得一提的是，目前上架的五年期大额存单普遍支持转让功能。在五年锁定期内，投资者可通过银行转让专区完成资产流转，有效提升了长期存款产品的流动性。
对于温州的储户而言，五年期大额存单的回归，给了长期资金一个新的“落脚点”，但并非所有人都适合跟风入手。
业内人士建议，如果这笔钱五年内大概率用不上，且希望锁定当前利率、避免未来进一步降息的影响，那么五年期大额存单或特色存款值得重点考虑。尤其是当前大额存单普遍支持转让功能，万一中途急需用钱，可以通过转让专区变现，比普通定存提前支取按活期计息要划算得多。
但如果资金在三五年内有明确用途——比如子女教育、购房首付、生意周转——那么盲目锁定五年期限并不可取。阶梯式分拆存放、短中长期搭配，才是低利率环境下更理性的配置思路。以一笔30万元资金为例，可拆分为若干份，分别存入一年、两年、三年等不同期限，每一年都有一笔资金到期，既保留了年度动用部分资金的灵活性，又避免了所有资金锁定至同一到期日带来的被动。
需要特别提醒的是，部分国有大行的五年期大额存单仅限柜面购买。温州市民若有意认购，可先通过手机银行APP查询五年期定存产品情况，或者提前致电网点确认额度及所需材料，避免跑空。在利率持续走低的背景下，这类相对高收益的长期产品额度有限，先到先得。
来源：温州日报
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