银行业不良资产出清提速！资产质量管理如何对齐“颗粒度”

8月，银行业不良资产出清迎来新一轮高峰，多家银行密集在银登中心挂牌转让个人经营性贷款、个人消费贷款、信用卡透支等不良资产。值得关注的是，北京商报记者梳理发现，多家银行资产包信息显示，借款人加权平均年龄集中于40至50岁区间。在业内人士看来，这一现象直观折射出小微企业经营韧性不足、家庭债务杠杆累积的现实偿债压力。面对这一趋势，银行应从贷前多维风控、贷中动态监测、贷后常态化回访等环节重构零售信贷全流程风控体系，从源头防范新增不良持续发酵。

不良资产出清节奏加快

进入8月，银行业不良资产处置出清节奏明显加快。据北京商报记者统计，截至8月12日，银登中心当月披露的不良贷款转让公告达57条，较去年同期37条大幅增长。从资产类型来看，个人经营性贷款、个人消费贷款、信用卡透支等零售类不良资产转让公告达45条，占比接近八成，成为本轮不良出清的主要品类。

以8月12日为例，建设银行上海市分行、邮储银行黑龙江省分行相继挂牌个人不良贷款转让公告。其中，建设银行上海市分行推出2026年第4期个人消费及经营性贷款不良资产包，共计覆盖909户借款人，未偿本息合计约1.37亿元，包含本金7733.54万元、利息6013.42万元，资产加权平均逾期天数高达2412.06天，逾期时间较长。同日，邮储银行黑龙江省分行重新挂牌2026年第2期个人消费及经营性贷款不良资产转让项目，对应资产未偿本息总额达1.58亿元。

股份制银行同样动作频频，信用卡资产处置力度尤为突出，光大银行、平安银行均挂牌多笔信用卡不良资产包。其中，光大银行在8月4日集中发布第7期—第12期信用卡不良贷款转让公告；平安银行月内已发布8条不良贷款转让公告，涉及信用卡透支、个人消费及经营性贷款，以8月12日该行最新挂牌的第42期信用卡透支不良转让项目为例，未偿本息4702.33万元，覆盖2742户，加权平均逾期983.11天，借款人平均年龄39.09岁。

中小银行亦成为不良出清的重要力量。8月，广东茂名农商行挂牌转让一笔个人消费及经营性贷款不良资产包，未偿本息总额2.55亿元，借款人加权平均年龄62岁，加权平均逾期天数达7618天。公告特别提示，由于部分债权逾期时间较长，受档案保管物质条件限制等历史客观原因，资产包部分债权存在法律文书档案、借款合同档案、借据档案、债务人身份证档案等材料缺失瑕疵。

博通咨询首席分析师王蓬博分析指出，不同类型银行面临的压力各有侧重。国有大行底盘较厚，当前主要梳理对公及部分零售的存量风险，转让更多是为释放拨备、腾挪资本；股份行零售占比较高，信用卡、消费贷等存量包袱更为突出；而城商行、农商行的压力主要来自本地小微对公业务，受区域经济影响较大，且盈利能力和拨备储备相对有限，处置工具选择不多。

展望下半年，王蓬博预计不良处置仍将维持活跃态势。批量转让已成为银行的常规操作，只要循序渐进消化存量即可，零售类资产包的占比预计将继续处于高位。

不良资产呈现"中年人画像"

值得关注的是，北京商报记者梳理多家银行招商、转让公告发现，近期发布的个人经营贷、消费贷、信用卡不良资产包中，借款人加权平均年龄普遍集中在40至50岁区间。

多家银行在资产推介中，均将"中年年龄结构"列为资产包的核心亮点，认为该类客群具备较强的还款修复潜力。8月12日，中国银行浙江省分行披露的2026年第7期个人消费贷款不良资产转让招商项目显示，借款人加权平均年龄为42岁，年龄结构较好、起诉率偏低，具有较好的回收价值潜力，该项目将于8月下旬正式挂牌竞价。同日，建设银行青岛市分行2026年第1期个人信用卡债权批量转让项目招商公告同样指出，借款人加权平均年龄为中年，还款潜力大。

多家股份行的资产包也呈现出相似特征。浦发银行西安分行近期发布的2026年第1期个人消费及经营性贷款不良贷款转让项目招商公告显示，该资产包未偿本息合计3488.36万元，加权平均逾期天数1016.18天。资产核心优势之一便在客群质量与处置潜力上，公告显示，"资产包借款人加权平均年龄约45岁，其中30—50岁借款人的贷款本金规模占资产包整体约七成；未被列入失信被执行人的借款人贷款本金占比超八成，未被列入限制高消费名单的借款人贷款本金占比超八成，借款人信用表现良好"。平安银行披露的2026年第81期个人不良贷款批量转让项目招商公告也提到，54%以上本金余额未涉诉，借款人为中年群体，恢复还款能力的可能性大。

部分地方银行不良资产客群更偏年轻化。广州农商行8月5日披露的2026年第7期个人不良消费贷款批量转让项目招商公告显示，债务人加权平均年龄仅37岁，单笔债权本金约8.43万元，单笔金额小、回收空间较优。

综合来看，经营贷、消费贷、信用卡等零售信贷的违约主力，正高度集中于这一本该是银行"优质客户"的群体。然而，当下他们却面临着实体经济经营与个人信贷还款的阶段性压力。

苏商银行特约研究员武泽伟分析，这一现象直观折射出小微企业经营韧性不足、家庭债务杠杆累积的现实偿债压力。王蓬博也表示，四五十岁人群身上叠加经营周转、家庭开支等多重压力，收入一旦波动，多头借贷的问题就容易爆发，而且经营贷风险释放本身就存在滞后性。

面对这一趋势，银行应如何优化风控、防范新增不良？王蓬博建议，银行不能只看申请时候的征信，更要做好贷中的动态负债监测。"对于经营贷，授信时要贴合商户真实经营状况，不要一味追求放款规模。对于现金流已经出现问题的客户，可以提前做债务协商，尽量把风险化解在不良发生之前。"

武泽伟则认为，银行需重构零售信贷全流程风控体系。贷前打通多维度数据，核查负债水平与真实经营流水，杜绝仅凭房产抵押物粗放授信；贷中动态追踪资金实际用途，预警多头借贷异常信号，对高负债客群执行差异化授信额度；贷后建立常态化风险回访机制，对收入或经营状况出现下滑的客户提前开展债务重组与分期调整，从源头遏制新增零售不良持续发酵。

北京商报记者孟凡霞周义力