北京
中经记者 张漫游 北京报道
据企业预警通数据，今年1至7月银行机构罚没金额合计达11.68亿元，2025年同期为10.58亿元。但从罚单数量看，今年1至7月为3514张，2025年同期为3715张。业内人士认为，这一“量降额升”的变化背后，是监管问责逻辑的根本性调整。受访人士指出，过去“广撒网”式的小额罚单正在被“少罚但重罚”的精准打击取代，百万级、千万级甚至亿级罚单直指信贷管理失职、反洗钱漏洞等实质性风险。
与此同时，“双罚制”全面落地使得个人罚单数量超过机构罚单。从罚机构到罚个人，从“交钱了事”到“罚一次疼三年”，银行业合规生态正在被深刻重塑。
罚单数量减少，金额升高
“今年不一样了。与其撒网式开一千张小罚单，不如集中火力查几个大案，一笔罚到疼。”上海金融与发展实验室特聘研究员王润石向《中国经营报》记者分析称，这组“量降额升”的数据表面矛盾，实际说明监管换了打法。
在他看来，过去银行罚单动辄上千张，很多是报表报送迟了、内控流程有漏洞这类常规性违规，罚个几十万元“意思一下”，银行也习惯了交钱、整改、写报告这套流程，违规罚款逐渐被当成经营成本消化，威慑力其实有限。但今年监管在落实“长牙带刺”要求上动了真格，百万级、千万级甚至亿级罚单明显增多，针对的都是信贷管理严重失职、反洗钱系统形同虚设、消费者权益大面积受损这类“硬伤”。“罚单数量少了，但每张的分量重了。”
天府立言金融研究院院长曾刚也给出了类似判断。他指出，过去广撒网式的小额罚单虽覆盖面广，却难以触动机构的深层治理痛点，银行将罚款视为可接受的运营成本，合规动力不足。如今监管部门集中资源对重大违法违规行为精准出击，1至7月多张千万元级罚单相继落地，国有银行罚没金额同比增长超50%，穿透式检查直指系统重要性银行的核心业务。这种“少罚但重罚”的导向，正倒逼银行将内控治理、数据质量、贷款三查等纳入战略级管理，从被动应付转向主动防范化解风险。
更深层的变化在于监管介入的时间点前置了。王润石提到，以前是出事再追，现在检查嵌入业务流程，有些问题在萌芽阶段就被监管约谈、窗口指导处理掉了，走不到正式处罚这一步，这也是罚单数量下降的原因之一。“不是违规少了，而是很多问题解决在了罚款之前。”
对银行而言，监管打法的转变带来的冲击远比一张罚单更大。王润石认为，过去普罚模式下，合规是“表格合规”——监管要什么材料补什么材料，整改报告写得很漂亮，实际业务流程该怎么跑还怎么跑，合规部门成了交罚款的窗口，跟业务两张皮。精准打击之后，这套行不通了。一张百万级罚单下来，不只是罚钱，往往还跟着监管通报、高管约谈，甚至暂停某项业务资格。一家分行拿到一张千万罚单，当年利润直接砍掉一块，总行追责到条线。“罚一次，疼三年。这种痛感沿着组织链条传导，逼着每一层重新理解：监管到底在查什么、为什么查。”
王润石称，这种倒逼体现在三个层面。一是合规从“做表面”变成“深理解”，产品设计、业务上线前就让合规介入审查，事前拦住的代价远小于事后被罚。二是全员合规意识被动拉高，一线客户经理开始意识到自己一笔违规操作可能给全行带来百万罚单，跟自己的绩效、岗位安全直接挂钩，合规不再是合规部的事。三是监管沟通变得比以前重要，与其等着被查出来，不如主动跟监管沟通新业务的合规边界，“能把监管沟通做好的银行，在政策执行上少走弯路，也少交学费”。
“双罚制”追责到人 重塑合规生态
值得一提的是，企业预警通数据显示，今年前七个月，国家金融监管总局的个人罚单数量为1883张，机构罚单数量为930张。
“其背后的监管逻辑在于，机构交罚款、个人不痛不痒的旧格局已难以实现长效震慑，只有将违规责任追究到具体决策者和经办人，才能真正激活基层合规意识。监管问责因此从罚业务结果转向罚机制根源，不仅追究直接责任人，还同步取消相关董监高的任职资格，以职业生命为代价绑定个人与机构的合规命运。这种‘一人违规、全链条追责’的机制，将过去漫散在机构层面的风险压力精准传导至每一个具体岗位，从根本上改变了银行从业者的行为逻辑与风险边界认知。”曾刚说。
值得关注的是，监管重点也在向新领域延伸。曾刚指出，前七个月数据报送与治理违规罚单同比增长超60%，“动态穿透式监管”取代静态报表核查，银行业合规边界被大幅拓宽，治理压力向纵深传导。这意味着，过去相对边缘的数据质量、IT系统建设等问题，如今同样可能成为重罚的导火索。
（编辑：杨井鑫 审核：何莎莎 校对：翟军）
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