石烁：如何解读银行业反洗钱态势？

银行业罚单如何反映监管对反洗钱的最新要求？复旦发展研究院助理研究员石烁接受界面新闻采访分析，近年来银行业反洗钱罚单来看，机构违法行为主要集中在客户尽职调查不到位、交易监测和报告不到位、内部管理存在短板三个方面。特转发采访，以飨读者。

图片来源：界面图库

界面新闻记者 | 林倩冰

反洗钱领域再现大额罚单。

近日，因未按规定履行客户身份识别义务等，浙江稠州商业银行股份有限公司（下称“稠州银行”）被人民银行浙江省分行处485万元罚款，四名责任人同步领罚。

对此，稠州银行回应界面新闻称，对人民银行反洗钱现场检查发现的各项问题，该行高度重视，坚持“立查立改，举一反三，从严要求”的原则，积极推进整改工作，重整组织架构、完善内控制度、加强系统建设、优化业务流程，目前各项整改工作已全部完成。

界面新闻注意到，今年以来，有多家被央行及其分支机构处罚的金融机构违法行为类型包括“未按规定履行客户身份识别义务”。此外，违反账户管理规定、未按规定保存客户身份资料和交易记录等违法行为类型出现的频率也较高。

复旦发展研究院助理研究员石烁对界面新闻表示，从近年来银行业反洗钱罚单来看，机构违法行为主要集中在客户尽职调查不到位、交易监测和报告不到位、内部管理存在短板三个方面。

月内累计被罚超千万

中国人民银行浙江省分行7月22日披露的行政处罚决定信息公示表显示，稠州银行此次被处485万元罚款，涉及的违法行为类型包括：未按规定履行客户身份识别义务；未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告。作出行政处罚决定日期为2025年7月21日。

同时，稠州银行互联网金融部朱某峰、小微零售部陈某红、法律合规部王某、国际业务部卢某华分别被处罚款2.75万元、1万元、2.75万元、3.75万元。其中，朱某峰、陈某红对稠州银行未按规定履行客户身份识别义务负有责任，王某对稠州银行未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告负有责任，卢某华对稠州银行未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告均负有责任。

来源：中国人民银行浙江省分行

值得关注的是，这已是稠州银行近期收到的第二张大额罚单。

稍早前的7月14日，江苏金融监管局披露行政处罚信息公开表。公开表显示，对稠州银行南京分行罚款235万元，对南京溧水支行、南京江宁竹山路小微支行、南京莫愁湖支行分别罚款250万元、40万元、30万元，同时有多名责任人领罚，涉及的主要违法违规行为包括个人经营性贷款管理不尽职、未落实授信条件开立国内信用证等。

对此，稠州银行回应界面新闻称，南京分行于2023年接受江苏金融监管局的检查，并于近日收到行政处罚决定书。对检查发现的部分业务操作内控不够严谨、流程执行不够到位、风险管控存在薄弱环节等问题，总分行深刻反思，第一时间召开专题整改会议，深入剖析问题根源，逐一对标、逐项剖析、逐条整改。目前各项整改工作已完成。

多家银行因反洗钱问题被罚

界面新闻注意到，除稠州银行外，2026年来，还有多家被央行及其分支机构处罚的金融机构违法行为类型包括“未按规定履行客户身份识别义务”。

据界面新闻不完全统计，开年至今，已有建设银行、浦发银行等多家银行罚单中违法行为类型包括“未按规定履行客户身份识别义务”。比如，中国人民银行2月披露的行政处罚信息公示显示，因违反账户管理规定、未按规定履行客户身份识别义务等10项违法行为类型，建设银行被警告，合计罚没4350.607567万元。

从责任人处罚情况看，界面新闻综合多张金融机构罚单统计，银行个人金融部、公司业务部、零售业务部等多个部门均有人员领罚。

对于银行因“未按规定履行客户身份识别义务”被罚，有城商行人士告诉界面新闻，“主要还是和反洗钱有关。”

上述城商行人士表示，银行反洗钱涉及所有部门，其中个人业务笔数多，对公业务金额大。在银行涉及客户外汇等总量巨大的背景下，被查处的占比并不大。因此，尽管近期多家银行均因反洗钱有关规定被罚，但总体而言，银行还是相对合规的。

另有银行人士告诉界面新闻，银行“未按规定履行客户身份识别义务”，主要原因有四：

一是开户或建立关系时未有效识别客户信息，如客户信息留存不完整，未有效识别个人身份证、营业执照等证件；

二是业务存续期间未持续识别或更新客户信息，如客户身份证件过期、变更等情况；

三是对高风险客户未做强化尽职调查等；

四是交易过程中发现客户身份资料、交易可疑，采取重新识别等等。

此外，界面新闻注意到，违反账户管理规定、未按规定保存客户身份资料和交易记录等也是出现频率较高的违法行为类型。今年上半年多家金融机构均有涉及相关违法行为类型。

《中华人民共和国反洗钱法》规定，在中华人民共和国境内设立的金融机构和依照本法规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构，应当依法采取预防、监控措施，建立健全反洗钱内部控制制度，履行客户尽职调查、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告、反洗钱特别预防措施等反洗钱义务。该法案已于2025年1月1日实施。

复旦发展研究院助理研究员石烁对界面新闻表示，从近年来银行业反洗钱罚单来看，违法行为主要集中在三个方面：

一是客户尽职调查不到位，包括未按规定履行客户身份识别义务、未识别受益所有人、客户风险等级划分不准确等；

二是交易监测和报告不到位，包括未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告，可疑交易识别和分析流于形式；

三是内部管理存在短板，包括客户身份资料和交易记录保存不规范、反洗钱内控制度执行不到位、信息系统和岗位履职存在缺陷等。

“这些问题说明，反洗钱风险管理仍存在‘重开户、轻持续’‘重制度、轻执行’‘重形式、轻实效’等现象。”石烁说道。

博通咨询首席分析师王蓬博对界面新闻表示，反洗钱主要核心工作是核实客户身份、监测上报可疑交易、保存业务档案。机构可以紧扣这三项基础工作，逐步调整。比如，理顺内部管理责任，把风控要求落实到各个业务环节，适当升级数字化筛查系统，减少多余的预警信息，打通内部的数据通道。

来源｜界面新闻 原标题为“被罚485万，事涉反洗钱！稠州银行回应”