北京
多数家庭在规划退休账户继承顺序时，下意识地保留传统IRA不动，优先花Roth账户里的钱，因为Roth已经免税增长，感觉像“奖励账户”。但税法奖励的恰恰是相反的做法：自己先花传统IRA，把Roth留给子女。这个顺序一改，往往能让两代人留下更多税后财富。 SECURE Act改变了游戏规则。大多数非配偶受益人必须在10年内提完继承的传统IRA，且每次提款都按普通收入征税。如果子女正处于收入高峰期，这些强制性提款可能让他们支付32%甚至更高的联邦税。相比之下，继承的Roth IRA虽然同样受10年规则约束，但提取时免税，且在这10年里余额可以继续免税复利。因此，把Roth留给孩子，相当于把“免税增长+免税提取”的机会传给了下一代。 另一个关键窗口是退休后到73岁之前。这段时期许多人的收入显著下降，正是将传统IRA资金分批转为Roth的理想时机——税率低，还能避免73岁后强制最低提款（RMD）启动带来的应税取款。对于平均IRA余额约25.7万美元的婴儿潮一代来说，采用“先花传统账户、留下Roth”的策略，不需要额外掏钱，就能在继承过程中保住大部分税收优惠。 具体操作还需结合个人税率、预期寿命和子女的财务情况。家庭财务顾问
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