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本文来源：时代财经 作者：张昕迎
自今年8月起，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（下称“个贷新规”）正式施行，个人贷款市场迎来“明码标价”时代。伴随着政策正式落地，包括银行、消金公司、小贷公司等在内的多家机构陆续发布公告，集体公示个人贷款综合融资成本上限。
这也意味着，以往借贷平台上“日息万三”“月利率0.8%”等类似的模糊宣传标语将彻底终结，各家机构对个人贷款的综合融资成本须明示并折算年化。
据时代财经梳理，从目前已公布的利率上限来看，国有四大行的利率水平最低，消费贷和经营贷年化利率上限均为6%，位居全行业最低；全国性股份制银行的定价略显差异化，大多在12%；中小银行和消费金融公司上限大多为24%。
在业内人士看来，个贷新规落地后，贷款成本实现“阳光化”，对保护借款人权益构成重要利好。素喜智研高级研究员苏筱芮在接受时代财经采访时表示，对于借款人来说，在签约借款协议时务必仔细阅读《综合融资成本明示表》，在线下场景不能轻信销售人员口头说辞，而是要以白纸黑字的内容为基准。
“对于已有贷款的用户，需留意‘新老划断’原则，了解旧贷款合同并不受影响，还款义务不变。此外，也要警惕‘已经悄然结清，无需再还了’等不实信息，防范非法中介、代理维权等不法分子滋扰市场、侵害用户合法权益。”苏筱芮指出。
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四大行年化利率上限低至6%
根据各家近期已披露的数据，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家大行的个人消费贷和经营贷年化利率上限均为6%，交通银行、邮储银行的消费贷和经营贷上限则相对更高，为12%。
不过在个人住房贷款方面，国有六大行的上限标准一致，均为五年期（含）以下年化利率上限为1年期LPR+0.5%，五年期以上年化利率上限为五年期以上LPR+0.5%。
不止国有大行，12家全国性股份制银行之间对定价也存在差异化。其中，招商银行、中信银行、兴业银行等股份行的消费贷和经营贷上限均为12%，合作类互联网贷款上限24%。
也有部分银行定价偏高，如平安银行的个人消费贷款（不含信用卡贷款）年化利率上限为18.5%，个人经营贷款年化利率上限为20%，个人汽车贷款年化利率上限为23.99%。部分银行的经营贷上限相对较低，如光大银行的个人经营贷款年化利率为8%；华夏银行个人经营性贷款（不含合作类贷款）年化利率上限为10%。
中小银行、消费金融公司方面，年化利率上限大多为24%，这也是监管划定的单笔利率天花板。也有机构给出了更细的区间，以海尔消费金融为例，据其披露，该公司发放的自主支付个人消费贷款综合年化利率3.2%～24%，以最终审批结果为准；受托支付个人消费贷款综合年化利率免息至24%，以最终审批结果为准。
个人息费全面阳光化
业内人士认为，信贷利率呈现阶梯分层的格局，是信贷市场走向成熟与规范的重要标志，银行机构根据自身资源禀赋开展客群策略制定，针对目标客群开启精细化运营。
苏筱芮对时代财经解释称，个贷新规落地后，各家公示的利率上限实则对应了不同银行的客群利率水平，价格较低的定位市场中的大众优质客户，次优及长尾客户则通过更高利率覆盖风险。
从上市银行财报来看，当前国有大行凭借资金成本优势已将利率压至低位。工商银行2025年报数据显示，截至2025年年末，该行的个人贷款平均收益率为2.99%，是国有六大行中最低的一家；农业银行、交通银行、建设银行、中国银行、邮储银行的个人贷款平均收益率则分别为3.17%、3.12%、3.15%、3.15%、3.49%。
近年来，在个人信贷业务市场高度内卷的背景下，各大机构的个贷业务普遍面临压力，零售端也成为资产质量的“薄弱环节”。此次个贷新规明确，机构在贷款申请环节完整展示借款人需承担的全部成本明细，线上线下渠道同步覆盖，对于促进个贷市场息费透明与规范化竞争具有标志性意义。当所有成本被强制暴露在阳光下，高息产品、隐形收费等将无处遁形。
不过苏筱芮对时代财经指出，政策落地后，各个主体遵照执行仍存难点。“首先是系统改造具有复杂性，线上场景需要在线上申请流程中嵌入强制弹窗和强制阅读环节，线下场景需要更新合同模板，对于技术能力相对薄弱的机构而言确实会面临挑战；另外助贷机构方面情况更加复杂，既要考虑新规之下的合规收费路径，也要考虑如何与持牌机构合作方进行有效衔接，需要各方在系统、渠道等多个层面通力合作。”苏筱芮说。
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