个贷“债主”亮底牌，四家大行上限仅6%，交行、邮储看齐股份行

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来源：侧记 Marginalia

个人贷款现在已经渗透到了我们每个人的生活里，但这个领域确实曾有过不少乱象。

比如，你打开某款APP，在上面看到“借1万日息仅3元“，点进去一通操作，钱是到账了，可还款时才发现，除了利息，还有各种担保费、服务费、会员费……杂七杂八加起来，实际付出去的钱远超预期。

这不是你算数不好，是人家压根没打算让你算清楚。

这种情况最猖獗的时候应该是P2P、消金公司、小贷公司野蛮生长的时期。后来监管多次出手，现状还是好了不少。

不过，从8月1日起，个贷“糊涂账”正式成为历史——因为个人贷款业务明示综合融资成本的规定正式开始执行了。

各类贷款人究竟什么价？【侧记】第一时间梳理了一波。

01|堵死所有暗门

今年3月15日，国家金融监督管理总局和央行联合印发《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，8月1日起正式施行。

新规重点干了三件事：

第一，是强制贷款人出示“综合融资成本明示表”。利息、服务费等等，包括综合成本，签约前必须明示。线上办贷款的，还得加上弹窗展示和强制阅读。【侧记】找了一家机构的最新公布的明示表模板放在下面，未来各家机构的明示表都会差不多。

图片来源：哈银消费金融官网

第二，就是要求表外零收费。也就是说，表上没写的费用，一分钱都不能收。借款人可以直接拒绝，也可以向监管部门举报。

第三，就是成本上限公开公示。要求贷款机构必须在官网、营业场所等渠道，把正常履约情况下的综合融资成本上限亮出来。也就是遵照这一要求，各家机构在8月1日前后都把自己的“底牌”亮了出来。

02|你的贷款在哪一档？

对普通借款人来说，这肯定是好事（当然，本文说的是正常履约的借款人，专门撸贷款的人不在讨论之列），因为成本直接摆在那，不用担心被套路了。

各家机构的上限公示，有的在7月31日就上线了，有的现在还没有上线。【侧记】不完全统计了22家金融机构的公示数据，供大家参考。

最便宜的，也就是第一梯队，是工、农、中、建四家国有大行。

工行、农行、中行、建行四家，消费贷和经营贷年化利率上限都是6%，是全行业最低的一档。包括交行、邮储在内，六家国有大行的房贷上限标准一致，都是5年期以下用1年期LPR+0.5%，5年期以上用5年期LPR+0.5%。

这里面，交行和邮储的消费贷和经营贷上限都更高，为12%，和不少头部股份行拉平了。翻到这个数据笔者就想起某次和交行的人聊天，一时不慎说了“四大行如何如何”，对方纠正要说“六大行如何如何”。显然这次公示利率上限，六大行没能完全拉齐。

第二梯队是股份制银行，其中存在一些差异化定价。

招商、中信、浦发、兴业四家，消费贷和经营贷上限均为12%，合作类互联网贷款上限24%。

目前已公示的，有两家比较特殊：一是光大银行经营贷的上限压到了8%（但“光速经营贷”产品上限仍为12%）；华夏银行经营贷上限为10%。这两家似乎对经营贷借款人更友好一些。

股份行里面，浙商银行发了公告但没有公布具体数字，平安、民生、广发、渤海的【侧记】暂时没见到。恒丰银行没有展开细项，公布了个人贷款综合融资成本上限为24%。

第三梯队是中小银行（包括民营银行），上限普遍到24%。

中小银行的公示【侧记】只是挑了几个来看。大家公布的相对简单，基本卡在上限24%。

不过也有一些个性化。比如，吉林银行相对克制，上限不超过18%。上海华瑞银行给了更细的区间：消费贷一年期及以下3.6%—24%，一年期以上4.5%—24%；经营贷一年期及以下3%—24%，一年期以上3.58%—24%。

从数字来看，中小银行的上限不低，但下限还是有一定弹性，这里面的差异可能与资质以及产品相关。

第四梯队是消费金融公司，下限不一，上限封顶24%。

消金公司没有房贷业务，只公布个贷借款年化利率就可以。【侧记】翻到了5家消金公司的公示。其中海尔消费金融的下限最低，可以到3.2%；头部机构马上消费金融的下限最高，为7.2%；同样头部的招联消费金融的下限为4.56%。

图片来源：【侧记】梳理制图

03|普通人关注的三个数字

写到这儿，大家大概可以感觉出来，在个贷成本上，有三个数字值得我们记住：

6%——国有大行的消费贷和经营贷上限。如果你的资质不错，6%以内，应该是你优先争取的价格区间。

12%——股份行，甚至包括交行、邮储的主流上限。比大行高一倍，但仍是银行渠道的合理范围。

24%——这是整张表的“天花板”，正常履约情况下的综合融资成本都不能超过这个数。

为什么是24%？因为在《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中，明确规定：“金融借款合同的借款人……请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……。”此外虽然民间借贷利率另有“四倍LPR标准”，但相关典型案例已经明确，金融借款合同不适用民间借贷关于利率上限的规定。

好了，有点扯远了。

总之，这次明示综合融资成本让大家比价变成了可能。

当然，再好的制度，最终还得借款人自己多多留心，对自己的财务状况负责。签约前认真看那张“明白纸”，碰到表外收费直接说不，理性评估还款能力——这三件事做好了，就不再是被收割的“信息弱势方”。