广东
2025年11月1日，《厦门经济特区个人破产保护条例》（下称条例）正式落地，厦门成了深圳之后全国第二个有个人破产法规的城市。
到现在，厦门个人破产制度已经运行了十个多月，实施得怎样了呢？
近日，厦门市司法局最近透露了一组数据市破产事务管理局受理咨询超过3000人次，出具辅导报告一百多份，跟厦门中院协同立案51宗，但最终法院裁定受理的，只有11宗。
三千多人咨询，最后只受理了11个，这个淘汰率超过99%，这也太低了吧！不少人看到这个数字可能会非常失望，今天我就把这个问题说明白，个人破产不是想申请就能进的，厦门的门槛，比很多人想象的要高得多。
破产咨询辅导是第一道坎，拦下了95%的负债人
厦门和深圳一样，在《条例》有个很特别的设计，那就是申请个人破产前必须先咨询辅导，拿到辅导报告。
这意味着，陷入债务困境的负债人想要申请破产，不能直接跑法院，得先去市破产事务管理局做免费咨询辅导。也许有的人以为这就是走个流程、填个表，实际上完全不是那回事。
而真正的筛选发生在面谈环节，一组面谈通常两三个小时，工作人员会详细问你债务怎么来的、钱花哪儿了、名下还有什么财产、每个月收支多少，这些都是在判断你是真的陷入困境，还是只是想通过个人破产制度来“逃废债”。
面谈时，如果工作人员发现你的逻辑不通、或存在“逃废债”嫌疑，是绝不会给你出具辅导报告的，这意味着你连门槛都进不去。
同时，咨询辅导室工作人员还会把破产的后果、行为限制、什么情况算恶意逃债都讲清楚。一些符合条件的负债人可能担心受限制太多，选择主动放弃破产申请。
所以，这套流程走下来效果很明显，超3000人咨询，最后出具辅导报告的却只有100多份，而真正立案的只有51宗，大量的申请在辅导阶段就被劝退或者自己放弃了。
当前受案的核心要求，债务必须来自做生意
拿到了辅导报告，确实可以提交个人破产申请，但什么样的申请才能过关呢？核心标准就一条——债务得是生产经营欠下的。
虽然在《条例》中并未明确限制负债的原因，但是厦门中院配套出台的《工作指引》写得清清楚楚，目前能申请个人破产的，只限于五类人：个体工商户、农村承包经营户的经营者，合伙企业的合伙人，个人独资企业的投资人，对公司等经营主体债务负连带责任的个人，以及法院认定的其他跟生产经营相关的自然人。
说白了，如果你是刷信用卡透支、借消费贷、超前消费还不上了，目前厦门的个人破产制度不接你这茬。
只有因为开厂、做生意、搞经营欠了债的，才有资格走这条路。当然，并不是只要名下有经营公司就算合格，前几天我写过一篇文章，杨某、张某夫妻负债一个多亿，名下有公司、有房产，看起来像做生意的，但法院审查后发现，他们拿出来的证据没法证明大部分债务是做生意欠下的，不符合受理条件，最终被法院裁定拒绝受理。
事实上，破产申请立案后不被受理，并不是个别现象，而是大概率事件。本次厦门中院公布立案的51宗里最终只受理了11宗，受理率仅仅20%，很好地说明 了这个问题。
当然，有些裁定不予受理的案件并非身份问题，而是负债人主动放弃，比如在2026年以来立案的11宗案件里，有4宗是申请人自己主动撤回的，撤回率超过三成。
为什么会主动撤回？有些人在辅导和审查过程中发现自己确实不符合条件；也有一些人听完整个破产程序的后果——财产要处置、收入要拿来还债、好几年要过紧日子，因为觉得不划算，所以就放弃了。
这不是门槛太高，而是个人破产制度探索的必经之路
虽然看起来仅仅11宗个人破产申请被受理，放在三千多人咨询的背景下确实显得有点少，但我认为这未必是坏事。
首先，中国目前个人破产制度尚处于探索阶段，目前也只有深圳、厦门两个经济特区在探索阶段，虽然有部分国外的经验可以借鉴，但在我们的社会体制及群众认知偏差的背景下，每一步都是在试错。
其次，个人破产涉及的利益太复杂了，既要给那些确实倒霉的创业者一条活路，又得防着有人钻空子逃债。在信用体系还没那么完善的今天，慢慢来、稳着走，可能反而是对制度本身最大的保护。
综上所述，个人破产不是什么轻松的路子，可千万别把它当成消债的捷径。
如果你是因为消费过度、超前开支欠了债，厦门的个人破产制度暂时还帮不了你；如果你是创业失败的经营者，那就好好准备材料，把证据做扎实——这是目前唯一能走进这扇门的办法。
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