北京
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约一半的美国退休人员在全额退休年龄前就开始领社保，拖着不领、等到70岁拿最高月付的人只占4%左右。这个比例已经维持多年，尽管财务规划建议几十年来都在说反话。对照当下的家庭财务数据来看，理论上最优的操作为什么最少人选，就没那么难理解了。
社保允许最早从62岁开始领钱，但每早领一年，月付金额就往下砍。根据斯坦福经济政策研究所的数据，在全额退休年龄之前，每提前一年，福利会减少约6.7%，当前大多数临近退休者的全额年龄是67岁。62岁就领，月付可能比全额年龄那档少掉30%。
延后则反过来。一旦过了全额退休年龄，每推迟一年领，支票金额每年涨大约8%，上限是70岁。一个在67岁能拿2000美元月付的人，等到70岁再领，每月大约能拿2480美元，今后的生活成本调整也会在这个更大基数上叠加。70岁之后再等就没有任何好处了。
算术告诉人们要等，现实却在往反方向推。个人储蓄率从2024年一季度的6.2%掉到了2026年二季度的2.8%，家庭储蓄在同一时期从1.33万亿美元降到6694亿美元。手里余粮越来越薄，大多数退休者根本等不起，无论账面上延迟领取多划得来。
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