贷款“明白纸”，让借款人不再“雾里看花”（政策解读）

本文转自：人民日报

《个人贷款业务明示综合融资成本规定》8月1日起施行

贷款“明白纸”，让借款人不再“雾里看花”（政策解读）

本报记者 赵展慧

　　“这笔贷款涉及哪些成本，我们逐项为您讲清楚。”7月30日，福建石狮市民庄女士到中国建设银行石狮分行咨询个人住房贷款时，客户经理蔡文莞主动上前介绍，“年化利率3.05%，每期还本付息7552.64元，这笔贷款不收取担保费、评估费、服务费及其他各类增信费用。”

　　蔡文莞告诉庄女士，如果是8月1日以后来办理，这笔贷款的每一项成本都会落在纸面上，客户签字确认后才生效。庄女士说，来之前，贷款的成本在自己心里还是本“糊涂账”，现在银行主动把成本摊开讲，哪些是正常还款成本，哪些是逾期后可能产生的费用，清清楚楚，之后能写在纸上“留痕”也更放心。

　　这张纸就是个人贷款综合融资成本明示表，也被称作贷款“明白纸”。今年3月，国家金融监督管理总局、中国人民银行发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，并明确8月1日起施行。继明示企业贷款综合融资成本试点取得积极进展后，明示贷款综合融资成本工作向个人金融领域延伸，对广大金融消费者来说，今后个人贷款有了一本更明白的账。

　　个人贷款“明白纸”长啥样

　　根据规定，个人贷款综合融资成本明示表应注明贷款本金金额，逐项列明贷款人及其合作机构收取的各息费项目及其收取方式、收取标准和收取主体，在此基础上综合计算正常履约情形下借款人承担的年化综合融资成本。

　　“以建设银行个人贷款综合融资成本明示表为例，这张纸上会写清楚借款人借了多少钱，谁在收款、收多少、一次性收还是分期收，如果违约会如何收费等内容。”建设银行住房金融与个人信贷部消费信贷处处长范堉暐介绍。

　　当然，这张纸在不同场景下会有不同的呈现形式。现场办理个人贷款业务时，借款人要在签署贷款合同前，在综合融资成本明示表上签字确认。线上办理个人贷款业务时，综合融资成本明示表会由系统自动弹窗展示，并设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同前点击确认。

　　利息成本、非利息成本一目了然，隐性费用全部公开

　　分类来看，这张纸包括全部贷款成本，分为两类：一是利息成本，就是贷款利息；二是非利息成本，也就是增信费用，包括抵押费、担保费、保险费等。

　　“以往利息成本比较透明，但非利息成本比较隐蔽，往往涉及多个收费主体，名目较多且不透明，这些费用层层叠加，导致部分个人贷款的融资成本仍较高。”招联首席经济学家董希淼表示，新规的施行，意味着这些隐性费用也将全部公开，让借款人不再“雾里看花”。

　　近年来，个人贷款市场快速发展，但也暴露出息费信息披露不规范、不透明等问题。比如，一些贷款机构宣传时只说利息，但绝口不提服务费、担保费等非利息成本。借款人搞不清谁在收钱、收了多少、合不合理，名义上年利率不到10%的贷款，实际可能高达百分之几十。这种不透明的收费方式，既容易引发金融消费纠纷，又影响利率政策的效果，削弱金融服务实体经济的质效。

　　除了银行等金融机构外，新规也将消费金融公司、小额贷款公司等一并纳入明示范围，全面保障借款人在各类渠道贷款的知情权。

　　各类金融产品的名义利率统一转化为实际利率，帮借款人打破“利率幻觉”

　　据介绍，这张纸上会列明年化综合融资成本，所有息费项目会折算为年化水平，并以统一的年化综合成本率呈现。

　　“把各类金融产品的名义利率统一转化为实际利率，也就是说，借款人盯着这一项，就能算清贷款的最终真实成本。”董希淼说，有些机构展示的日利率、月费率可能只有0.5%，但按规定的方法折算为年化水平可能高达10%以上，此外采取等额本息还款方式的实际年化利率也会高于名义利率，统一标准计算的年化综合融资成本能够帮借款人打破“利率幻觉”。

　　范堉暐计算，如果正常履约情形下的年化综合融资成本为5%，那么借款1万元，一年期一次性还本付息的个人贷款综合融资成本总计就是500元。“这样不仅计算简便，也通过统一标准使不同贷款产品之间具有可比性，方便消费者比对、选择。”范堉暐说。

　　最后借款人还要注意，综合融资成本明示表上应有这样的明确提示——除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。

　　这意味着明示之外，分文不得收取。借款人只需对照明示表，即可判断某项收费是否在约定范围之内。如果出现隐性捆绑收费、成本展示不透明等情况，借款人维权时便有了明确依据。

　　可以说，这张“明白纸”不仅能更好保障金融消费者的知情权和选择权、推动降低融资成本，也有助于规范贷款市场秩序、构建良性金融生态。

　　“对借款人来说是利好，对金融机构来说是挑战也是机遇。”董希淼表示，一张“明白纸”将终结过去一些“低息引流+高费收割”的粗放模式，金融机构须转向精细化定价和差异化服务竞争，以更透明的信息披露、更优质的服务赢得消费者。