当分心驾驶、人身伤害赔付持续攀升，车险风险将走向何方？

注：本文主要针对美国本土市场撰写，供国内读者参考借鉴。

《2026年美国车险趋势报告》显示，驾驶违章行为、车险保单询价活动以及人身伤害理赔均呈现显著增长态势。

近日，美国亚特兰大——律商联讯风险信息（LexisNexis® Risk Solutions，简称“律商风险”）发布《2026年美国车险趋势报告》。作为年度行业研究报告，该报告汇总和分析美国车险市场历年数据，从驾驶行为、车险保单询价活动、保费调整影响、车辆结构变化以及关键理赔指标等多个维度，深入洞察行业发展趋势。

《2026年美国车险趋势报告》的主要发现包括：

• 自2022年以来，分心驾驶违规行为增长57%，其中36至45岁以及66岁以上驾驶员群体的增幅均超过70%。
• 对56%的消费者而言，保险费用已成为购车决策的重要考量因素，反映出保险成本在车辆总体拥有成本中的影响力持续提升。
• 2025年第四季度，车险保单询价活动达到历史高位，超过47%的有效保单在过去12个月内至少进行过一次询价。
• 美国道路上的车辆结构日趋复杂，车龄超过20年的车辆占比已达15%，与此同时，2020年及之后生产的新车型占被保险车辆总数的30%。
• 随着人身伤害的出险频率和案均赔款持续上升，人身伤害理赔占总赔付金额的比重已超过26%，而2022年这一比例尚不足20%。

分心驾驶高发，驾驶风险持续攀升

总体来看，各类驾驶违章行为已恢复至疫情前水平，并持续保持高位增长，其中轻微违章行为增幅尤为明显。与此同时，车辆行驶里程仅增长了2%，这表明违章行为增加的主要原因在于驾驶行为的变化，而非行驶距离的增加。此外，交通执法模式的变化也对相关趋势产生了影响。

值得关注的是，分心驾驶并非仅存在于16至25岁的年轻驾驶员群体。数据显示，与2022年相比，各年龄段驾驶员的分心驾驶违规行为整体增长57%（见图：按年龄划分的分心驾驶情况）。其中，36至45岁驾驶员群体增幅超过70%，66岁及以上群体增幅达到73%。

数据来源：LexisNexis® Risk Solutions Internal Data, 2026

消费者购车时，越来越看重保险成本

面对持续四年的保费上涨趋势，不少保单持有人通过调整保障方案来控制保险支出。例如，免赔额达到或超过1,000美元的保单占比已从2022年的23%上升至2025年的33%。与此同时，消费者对价格的敏感度正进一步影响购车决策。随着保险成本在车辆总体拥有成本中的占比不断提升，保险费用已成为影响消费者购车的重要因素。律商风险针对3,000名车险消费者开展的调查显示，在购车决策中，保险费用（56%）的重要性仅次于月供金额（63%）。

（见图：车险成本已成为消费者购买新车时的重要考量因素）

数据来源：LexisNexis Risk Solutions Auto Consumer Research, copyright® 2025

律商风险美国车险及家庭保险业务高级副总裁兼总经理 Jeff Batiste 表示：“车险市场正变得前所未有的复杂。驾驶行为持续变化，消费者对价格更加敏感，也越来越倾向于主动进行车险保单询价。同时，人身伤害案均赔款持续上升，正在深刻影响保险理赔结果。面对快速变化的市场环境，保险公司需要保持足够的灵活性，并充分运用更丰富的数据资源，包括驾驶违章数据、综合保险评分、行业基准数据以及车险保单询价数据，以提升客户细分和风险定价能力，更有效地管理风险并发掘新的增长机会。”

车辆结构复杂化，加大风险评估难度

随着道路上新旧车型并存的现象日益普遍，车辆风险特征正变得更加复杂且更难预测。新车型通常配备自动紧急制动系统（AEB）等先进安全技术，有助于降低出险频率并改善理赔表现。然而，一旦发生事故，这些先进配置也会增加维修复杂度和零部件成本，从而推高理赔成本。

人身伤害赔付成本持续攀升

人身伤害（BI）赔付成本上升以及物损赔付趋势变化，正日益影响保险理赔结果。尽管碰撞事故出险频率有所下降，但在人身伤害出险频率和案均赔款持续上升的推动下，人身伤害赔付成本仍在不断攀升。数据显示，人身伤害理赔占总赔付金额的比例已由2022年的20%提高至2025年的26%以上。与此同时，每100件财产损失理赔对应的人身伤害理赔数量已由2022年的24件增至2025年的29件，反映出人身伤害出险频率持续上升。随着人身伤害理赔在整体赔付中的占比不断扩大，保险理赔结果也呈现出更高的复杂性和波动性。

《2026年美国车险趋势报告》围绕驾驶行为变化、消费者车险保单询价活动、车辆拥有趋势以及保险理赔结果等关键议题展开分析，为保险公司优化客户细分、提升核保精准度和风险管理能力提供参考。面对日益复杂且快速变化的市场环境，这些趋势洞察将帮助保险机构更好地把握发展机遇。有关律商风险车险解决方案的更多信息，请访问官网了解详情。