四川
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“日息万三”“月费率0.6%”“年化利率低至4%……”这些标准不一的息费“糊涂账”将不再困扰借款人。
8月1日起，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》）将正式施行，贷款人必须向借款人展示综合融资成本明示表，统一折算年化水平，准确完整反映借款人实际承担的全部融资成本。
告别“盲盒式”借贷
一张表看清所有成本
个人贷款业务综合融资成本是指由借款人承担的与贷款相关的各项息费，包括但不限于贷款利息、分期费用、增信服务费等正常履约成本，以及逾期罚息等违约情形下的或有成本。
长期以来，个人贷款尤其是互联网贷款领域，息费披露不规范、不透明问题屡禁不止。借款人往往被“低月供”“超低费率”吸引，在还款时才发现还需承担担保费、服务费、保险费等一系列附加成本，真实年化利率远超预期，从而落入“债务陷阱”。
对此，《规定》在现有贷款业务信息披露监管制度框架内，细化了个人贷款业务息费信息披露的涵盖范围、操作方式和环节等，要求贷款人清晰披露个人贷款息费成本。
综合融资成本明示表也被业内称为“贷款明白纸”，需逐项列明贷款人及其合作机构收取的各息费项目及其收取方式、收取标准和收取主体，在此基础上综合计算正常履约情形下借款人承担的年化综合融资成本。同时，逐项列明贷款逾期或被挪用等违约情形下的或有成本项目及其收取标准和收取主体。
这也意味着，过去办理个人贷款业务时的“隐藏成本”将被集中呈现，消费者只需看一张表，就能清楚掌握贷款的全部成本。
线上线下全覆盖
强制阅读堵截“默认勾选”
为确保借款人知情权落到实处，新规对业务办理流程设定了硬性要求，覆盖了线下、线上及消费分期等全场景。
其中，现场办理个人贷款业务的，应当在签署贷款合同或办理分期前，由借款人在综合融资成本明示表上签字确认。
线上办理个人贷款业务的，应当通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认。
线上消费场景下办理分期付款业务的，应当在消费订单支付页面以显著方式清晰展示综合融资成本相关信息。
此外，新规还明确除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不得再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。
机构加速合规改造
借款人需看清真实成本
随着新规落地进入倒计时，商业银行、消费金融机构等正在紧锣密鼓地推进业务调整与系统改造工作。
新规落地后，借款人在办理贷款时即可明确了解贷款成本的构成。
但业内人士提醒，借款人在办理业务时，一是要仔细阅读《综合融资成本明示表》，重点查看正常履约年化综合融资成本，不要只看宣传的“名义利率”，要将该数值与机构宣传利率对比，差额即是各类附加费用；
二是看清收费主体，明示表会列明每笔费用由谁收取（银行、担保公司还是助贷平台），如果发现收费主体并非持牌金融机构，或存在合同之外的第三方要求转账，应立即拒绝；
三是算清违约成本，理性负债，除了正常还款成本，还要仔细看违约情形下的罚息标准，明确知晓“逾期一天罚多少钱”，避免过度借贷。
| 金融投资报记者 吉雪娇 |
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