“刷流水办贷款”变“帮信罪”：260万资金背后的法律红线

“我只是把卡借出去刷一下流水，帮人办个贷款，怎么就成了诈骗犯的帮凶？”

很多当事人面对刑事程序时依然满脸错愕，觉得自己不过是帮了个“小忙”，甚至还是为了“办贷款”这种正当需求，怎么就稀里糊涂地成了犯罪嫌疑人。

我是张珩晖律师，作为深耕刑事辩护领域的法律工作者，见过太多因轻信“刷流水”而身陷囹圄的普通人。他们往往并非大奸大恶之徒，却因法律意识的淡薄，在“无抵押秒贷”“低息贷款”的诱惑下，一步步投入了电信网络诈骗分子精心设计的陷阱。

此前，广东英德市法院审结的一起案件，再次为这种“糊涂账”敲响了警钟。曾某某因轻信他人“协助办理150万元贷款”的承诺，将自己的银行卡交予对方“刷流水”。短短一周内，这张卡沦为诈骗分子的洗钱通道，接收、转移全国多地被害人的资金高达260余万元。最终，曾某某因犯帮助信息网络犯罪活动罪（简称“帮信罪”），被判处有期徒刑十个月，并处罚金4000元。

这起案件不仅是一个典型的“办贷款”变“帮诈骗”的悲剧，更折射出当前帮信罪案件中一个极具迷惑性的犯罪套路。今天，我们就结合这起真实判例，深度拆解“刷流水”背后的法律红线与辩护实务。

一、骗局拆解：从“办贷款”到“洗钱通道”的致命陷阱

在这起案件中，曾某某的遭遇并非个例。诈骗分子精准拿捏了部分群众急需资金周转、渴望获得低息贷款的心理，精心编织了一套极具迷惑性的话术。

第一步，抛出诱饵。 骗子通过短信、社交软件等渠道，打着“无抵押”“免征信”“低息贷款”的旗号，承诺能办理高额贷款。对于急需资金又无法通过正规渠道审批的人来说，这无疑是及时的信息。

第二步，制造障碍。 当受害人上钩后，骗子会以“银行流水不够”“征信有瑕疵”为由，表示需要对其进行“账户包装”。他们声称，只要把银行卡交出来“刷一下流水”，制造出资金雄厚的假象，贷款就能顺利批下来。

第三步，实施犯罪。 受害人一旦交出银行卡、密码甚至手机卡，这些卡片就会立刻被用于接收、转移电信诈骗的赃款。受害人以为自己在“刷流水办贷款”，实际上却成了诈骗分子洗钱的“工具人”。

曾某某就是掉入了这个典型的陷阱。他以为交出银行卡是为了办下150万的贷款，殊不知，这张卡在短短七天内，就成了转移260余万诈骗资金的犯罪通道。

二、法律红线：为何“刷流水”会构成帮信罪？

很多人像曾某某一样，认为自己没有直接参与诈骗，只是“借个卡”“帮个忙”，不应该构成犯罪。但法律对此有着明确的界定。

根据《刑法》第二百八十七条之二的规定，明知他人利用信息网络实施犯罪，为其犯罪提供支付结算等帮助的，构成帮助信息网络犯罪活动罪。

在这起案件中，法院认定曾某某构成帮信罪，核心在于两点：

客观上提供了支付结算帮助。 曾某某将自己的银行卡交予他人，该卡在短时间内接收、转移了高达260余万元的资金。这种行为，实质上为电信网络诈骗犯罪提供了关键的支付结算通道，是诈骗链条中不可或缺的一环。

主观上具有“明知”的故意。 这是定罪的关键，也是辩护的难点。法律上的“明知”，不仅包括“确知”，也包括“应知”。在司法实践中，如果存在以下法定情形，就可以推定行为人“应当知道”对方在实施犯罪：

1. 交易/使用方式明显异常：将银行卡、密码、U盾等全套资料交予他人，或者跨省、市将支付工具交给他人使用，完全脱离自身控制。
2. 获利情况明显异常：虽然曾某某案中未提及获利，但如果对方承诺给予高额“好处费”，则更强化了“明知”的认定。
3. 要求本身违背常理：正规金融机构办理贷款，绝不会要求客户将银行卡和密码交给他人“刷流水”。这种要求本身就违背金融活动常规，一个具备正常认知能力的成年人，应当对此产生合理怀疑，却未尽到基本的审慎注意义务。

曾某某轻信“刷流水办贷款”的承诺，将银行卡交予他人，其行为已经超出了“正常帮忙”的范畴，符合帮信罪的构成要件。

三、量刑考量：十个月刑期背后的司法逻辑

根据刑法规定，帮信罪的法定刑为三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。在曾某某案中，法院判处其有期徒刑十个月，并处罚金4000元。

这个量刑结果，体现了司法机关在处理此类案件时的综合考量：

支付结算金额巨大。 曾某某的银行卡资金流水高达260余万元，远超帮信罪“情节严重”的立案标准（支付结算金额20万元以上）。这是量刑的重要基准。

社会危害性大。 其行为导致全国多地被害人的被骗资金被迅速转移，增加了追赃挽损的难度。

主观恶性与认罪态度。 虽然曾某某是被诱骗参与，但其行为客观上造成了严重后果。法院在量刑时，也会综合考虑其是否初犯、是否认罪认罚、是否退缴违法所得等情节。

值得注意的是，帮信罪的法定刑虽然相对较轻，但一旦定罪，就会留下犯罪记录。这不仅意味着要失去人身自由，还会对个人的工作、生活、征信乃至子女的政审产生一定影响。

四、辩护实务：帮信罪的出罪空间在哪里？

尽管帮信罪案件高发，但并非所有“刷流水”的行为都必然构成犯罪。在广州、深圳等地的司法实践中，律师通过精准辩护，为不少当事人争取到了撤案、不起诉或缓刑的结果。

辩护的核心，依然围绕“主观明知”和“情节显著轻微”两大方向展开。

打掉“主观明知”。 如果当事人能够证明自己确实是被蒙骗，对银行卡被用于犯罪完全不知情，且没有收取任何好处费，那么就可能因缺乏犯罪故意而不构成犯罪。例如，当事人是基于亲友关系，偶尔出借银行卡，且对方编造的理由具有一定迷惑性，律师就可以从“信赖基础”和“认知能力”的角度进行辩护。

论证“情节显著轻微”。 即使行为客观上构成了帮助，但如果支付结算金额刚过立案标准、获利极少、系初犯偶犯，且在案发后积极配合调查、主动退赃，律师可以依据《刑法》第十三条“但书”的规定，主张其行为“情节显著轻微、危害不大”，争取不作为犯罪处理。

精准切割支付结算金额。 警方初步认定的资金流水，可能包含了大量与犯罪无关的正常资金往来。律师需要通过细致阅卷，将这部分资金剔除，从而将支付结算金额降下来，为争取从宽处理创造条件。

五、律师问答

问：我只是把卡借给朋友，没拿一分钱好处，也算犯罪吗？

答：是否获利是认定“明知”的重要参考，但不是唯一标准。如果将银行卡、密码全套交给他人，脱离了自身控制，且对方用于明显异常的转账活动，即使没有获利，也可能被推定为“应当知道”，从而构成帮信罪。

问：对方说只是“走个账”，我根本不知道是诈骗，能免责吗？

答：关键在于辩解是否合理。如果对方编造的理由（如刷流水办贷款）明显违背常理，而作为具备正常认知能力的成年人，没有尽到基本的审慎义务，就难以用“不知情”来免责。

问：我已经把卡交出去了，现在想拿回来，还来得及吗？

答：如果卡还在对方手里，应立即挂失并报警。如果已经造成资金转移，应主动向公安机关说明情况，积极配合调查，争取宽大处理。

问：帮信罪会留下犯罪记录吗？对家人有影响吗？

答：会。帮信罪是刑事犯罪，一旦定罪就会留下犯罪记录。这不仅会影响本人的就业、贷款等，还可能对子女报考公务员、参军入伍等政审环节产生一定影响。

六、结语

曾某某的悲剧，是一个深刻的教训。它提醒我们，在资金往来中，必须时刻保持警惕，切勿因贪图小利或轻信他人，而将自己的银行卡、电话卡等金融工具交予他人。

正规金融机构办理贷款，绝不会要求客户“刷流水”。凡是打着“无抵押秒贷”“包装流水”旗号的，十有八九是陷阱。

我是张珩晖律师，广东凯君瀛信律师事务所执业律师，长期专注帮信罪、赌博罪与开设赌场罪辩护。如果你或家人正因“刷流水”而面临刑事调查，切勿慌乱，更不要轻信所谓的“捞人”关系。唯有依靠专业的法律力量，才能在复杂的司法程序中，最大限度地维护自身的合法权益。