18年政保合作，山东普惠养老金融如何破解“老有所保”难题？

来源：环球网

【环球网保险综合报道】去年8月的鲁北乡村，暑气尚未完全消散。德州乐陵市郭家街道85岁的高现（化名）在家中意外摔倒致肱骨骨折，9天住院治疗花费3.18万元，经基本医保报销后，仍有近1.9万元需要家庭自付。

对于普通农村家庭而言，这笔开支算不上小数。就在家人筹措费用之际，他们想起了此前花100元投保的“银龄安康”保险。8月18日提交完整理赔资料，次日，9795.53元理赔款便顺利到账，覆盖了超过一半的自付医疗费用。

这笔近万元的赔款，成为山东普惠养老金融落地生根的生动注脚。

人口老龄化的民生考题

同样的暖意，也流淌在武城县老城镇姜圈村村民张亩（化名）的家中。

去年6月，54岁的张亩在家附近体育器材上锻炼时意外受伤，导致骨盆骨折，辗转前往北京某医院治疗，34天住院共产生医疗费用8.17万元，医保报销后自付部分接近4万元。

让张亩没想到的是，自己每年缴纳100元的银龄安康保险，最终赔付了2.44万元，占到自付费用的62.16%，大大减轻了家庭的经济压力。

从乐陵到武城，一笔笔快速到账的理赔款背后，是山东作为人口老龄化大省面临的普遍民生考题。

公开数据显示，截至2025年底，山东全省60岁及以上老年人口超2581万，占总人口的25.7%，是全国老年人口最多的省份。相较于其他群体，老年人遭遇意外伤害的概率显著更高，居家摔倒、户外磕碰、烧烫伤等风险频发，而一旦受伤，往往伴随着较高的医疗支出，极易给普通家庭带来沉重负担。

长期以来，基本医保在意外伤害保障方面存在覆盖缺口，普通商业健康险又普遍对高龄人群设置严格的投保门槛，保费高、限制多，导致很多老年人“想保保不了、能保买不起”。

如何让老年群体投保真正实现门槛低、覆盖广、可负担？

2024年，国家金融监督管理总局印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，明确指出要大力发展适合老年人保障需求和支付能力的意外伤害保险和健康保险产品，合理扩大对既往症和慢性病人群的保障，着力满足高龄老年人保障需求。国家层面的政策指引，为普惠型老年保险的发展指明了方向。

这一背景下，深耕山东18年的银龄安康工程，愈发彰显出其前瞻性与民生价值。

打造政保合作的普惠样板

时间回溯到2008年，根据山东省委、省政府关于健全老年人保障体系的部署，中国人寿山东省分公司切实承担国有金融企业社会责任，在全国率先开展以老年人意外伤害保险为主要内容的银龄安康工程，成为全国首个省级普惠型老年意外保险政保合作项目。

18年来，这项工程专为50周岁以上人群量身定制保障方案，将公共交通意外、居家磕碰、高空坠物、摔倒等常见意外伤害纳入赔付范围，并做到让普通老百姓买得起、用得上。

在烟台牟平区水道镇南台村，每年投保季村大喇叭里的乡音播报，早已成了村民们熟悉的声音。年近七旬的村民王雪（化名）在家干活时不慎摔倒致腰椎骨折，提交理赔材料当天就收到了5700多元理赔款。“这笔钱要是自己攒，得攒挺长时间。没这保险，摔这一跤可给家里添大愁了。”

朴实的话语，道出了万千参保老人的共同心声。

为让好政策真正触达基层，中国人寿山东省分公司构建全链条的推进与服务体系，各级分支机构与民政部门密切联动，搭建起多元化筹资渠道；全省16个地市配备超1100名政保服务专员，扎根村居社区承担政策宣传、业务咨询、承保办理、理赔对接等职能；开通理赔绿色通道，精简审核流程，实现简易案件“一日赔付”，同时依托线上服务平台实现保单查询、理赔进度一键可查，践行“让数据多跑路、老人少跑腿”的理念。

截至2025年底，山东银龄安康工程累计服务老年人超1.17亿人次，提供风险保障超4.1万亿元，累计赔付165万余人次，赔付总金额突破30亿元。

养老金融的“国寿答卷”

银龄安康工程构筑的意外保障防线，只是中国人寿在鲁养老金融服务体系的第一环。

面对人口老龄化的深层挑战，单一的风险补偿远远不够，构建覆盖意外、健康、护理、养老储备的全周期多层次养老金融体系，才是应对老龄化的长远之道。

在失能照护领域，长期护理保险正在为万千失能家庭卸下重担。中国人寿山东省分公司承办省直职工及10余市职工和居民长期护理保险项目，覆盖1300多万人，打造了“一体化、专业化、链条式”的经办服务体系。在养老储备层面，该公司积极参与第三支柱养老体系建设，通过养老年金保险、两全保险等多元化产品，为群众提供稳定的养老收入补充，目前承保服务已达579.5万人次。

与此同时，全方位的适老化服务升级也在持续推进。中国人寿寿险APP推出大字简洁的“尊老模式”，成为行业首个获工信部无障碍及适老化认证的移动应用；客户服务专线实现老年客户一键接入人工，支持多种方言服务；线下柜面开设老年专属绿色通道，配备便民辅具，为行动不便老人提供上门服务，全方位弥合老年群体面临的数字鸿沟。

科技赋能，让养老服务更有速度也更有温度。数据显示，2025年，中国人寿山东省分公司理赔平均时效达到0.23天，“重疾一日赔”服务为近1.52万名客户赔付5.42亿元。2025年，医疗预付服务为超2000名客户提前送去超千万元理赔金；医疗预付服务上线以来，累计为近3.2万名客户提前送去1.2亿元理赔金。当风险降临，快速到账的每一分钱，都是雪中送炭的底气。

从一张百元保单，到全生命周期养老金融综合服务，中国人寿以有温度的金融举措，持续为长者守护幸福晚年，绘就普惠养老金融高质量发展的山东样板。（晓雅）