保险护航现代化新唐山崛起

来源：中国银行保险报

编者按：

1976年7月28日凌晨，河北唐山发生7.8级强烈地震，造成24万人遇难、16万人重伤，百年工业城市瞬间被夷为平地。今天的唐山，是在当年大地震废墟上崛起的一座现代化新兴城市。在纪念唐山抗震50周年到来之际，《中国银行保险报》记者深入唐山采访，书写金融监管部门引领保险机构织密织牢保险保障网，护航这座英雄城市浴火重生、高质量发展的生动实践，展现保险业的责任与担当。

□崔腾娇 本报记者 李彬

7月16日，《中国银行保险报》记者走进唐山地震遗址纪念公园，灰白的层云布满上空，原唐山机车车辆厂铸钢车间断裂残破的混凝土骨架静默伫立，满目苍凉肃穆。家住唐山路南区小山街道、72岁的刘振荣携妻子手捧黄白菊花站在罹难者纪念墙前，微微佝偻着身躯，指尖轻轻摩挲母亲的烫金姓名，眼底泛起泪花。这份惦念，50年来从未间断。“那天天气特别热，我正上夜班。地震时，西北方向一片红光，想跑根本站不住，只能趴在地上跟着颤抖，车间厂房哗哗地全倒了……”刘振荣拼尽全力从坍塌厂房中救出了12名工友，却永远失去了家中的母亲。

1976年7月28日凌晨3时42分，唐山发生7.8级强烈地震，共造成242419人死亡、164581人重伤、7218户人家绝户，直接经济损失54亿元。

唐山市人民政府勒碑记载：“地震之后，党中央、国务院急电全国火速救援。十余万解放军星夜驰奔，首抵市区，舍生忘死，排险救人，清墟建房，功高盖世。五万名医护人员及干部民工运送物资，解民倒悬，救死扶伤，恩重如山。四面八方捐物赠款，数十万吨物资运达灾区，唐山人民安然度过缺粮断水之绝境。自一九七九年，唐山重建全面展开。国家拨款五十多亿元，集设计施工队伍达十余万人，中央领导多次亲临指导。经七年奋战，市区建成一千二百万平方米居民住宅，六百万平方米厂房及公用设施。震后新城，高楼林立，通衢如织，翠荫夹道，春光融融。广大农村也瓦舍清新，五谷丰登，山海辟利，百业俱兴。今日唐山，如劫后再生之凤凰，奋翅于冀东之沃野。”

50年过去，今天的唐山已经成为河北省第一座GDP过万亿之城，2025年GDP达10450.2亿元。这座因煤而建、因钢而兴，创造中国工业史“七个第一”的“近代工业摇篮”之城，正以绿色化、智能化、高端化为方向，稳步行进在民族复兴的大道上。

而伴随这座凤凰城崛起的保险保障网，有力地佑护着这座英雄城市的每一个日常，书写着保险业近半个世纪的责任与担当。

2026年7月拍摄的唐山站（无人机照片）。新华社/图

从无到有

彼时，这场大地震造成的全部损失几乎都由国家财政承担。“保险”对于当时的唐山人而言，还是一个遥远的概念。

1980年12月，中国人民保险唐山支公司复业，标志着唐山保险业震后正式恢复运营。复业初期，从业人员仅个位数，1981年仅开办3个险种。1988年—1998年，随着保险主体的增加，开办的保险险种及保费规模有了新的发展。1998年—2015年，行业进入高速增长周期，但保障地震灾害相关责任的保险产品市场仍是空白。直到震后40年迎来了转折。

在唐山抗震40周年纪念日即将到来之际——2016年6月28日，唐山锦江国际饭店的赵女士来到人保财险唐山市分公司，在出单大厅11号窗口缴纳了300元保费，从时任该分公司总经理张小军手中拿到了全国第一份“中国城乡居民住宅地震巨灾保险”保单，保单号0000000001，被保险人吴惠，保额100万元，该保单于当年7月1日生效。

这份保险的落地，源于一项制度的出台。2016年，原保监会、财政部联合印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》（保监发〔2016〕39号），为产品推出提供了政策依据。虽然产品保障责任单一，仅覆盖地震及次生地质灾害，保障对象仅局限于城乡住宅，却是巨灾保障“从0到1”的关键突破，填补了震后40年来地震风险市场化补偿空白。

从此，类似唐山大地震的巨灾悲剧，终于有了市场化、制度化的补偿与分担机制。

从有到全

2023年台风“杜苏芮”引发的暴雨灾害暴露出单一救助、农房保险保障的不足。

河北是全国唯一一个涵盖我国全部地貌的省份，地震、暴雨、洪水、暴雪、地质滑坡等灾害交替发生，仅保地震的险种无法覆盖城乡居民的全部损失，构建一张更全面、更牢固的巨灾风险防护网尤为必要。

2024年2月29日，在河北省应急管理厅、河北省财政厅、河北省住房和城乡建设厅、河北金融监管局的共同推动下，全国首单综合巨灾保险在河北省正式签约落地，人保财险河北省分公司作为首席承保单位和执行机构，联合国寿财险、太保产险、中华联合财险、平安产险、燕赵财险等26家直保公司组成共保体。中再产险担任首席再保险人，联合人保再、太平再等国内再保险机构，引入慕再、瑞再、劳合社等国际头部再保险市场资源，构建起“直保自留+国内再保+国际再保”三级风险分担架构，至此，一张覆盖河北全省7400多万城乡居民，保障范围涵盖地震、台风、暴雨、洪水、暴雪等各类自然灾害及其引发的次生灾害的保险保障网织就。该产品所有保费由财政负担，实行省级统筹投保，群众零负担即可享有“人身+住房+财产”三层巨灾保险保障。

人保财险河北省分公司机构业务部经理安利新告诉记者，2025年7月，河北省大部出现降雨，其中保定、承德、张家口等地遭遇特大暴雨，车辆、财产受损严重，河北省立即启动省级灾害救助三级响应。在河北省应急管理厅和河北金融监管局部署指导下，河北省综合巨灾保险共保体首次启动巨灾保险赔付。截至目前，全省综合巨灾保险总赔付19158户房屋和室内财产（其中倒塌和严重损坏户数6930户），房屋赔付金额14093.81万元，室内财产赔付金额1606.45万元，确认符合巨灾理赔条件人身险67人赔付395万元，累计赔付1.61亿元。

快速预赔、直达到户的赔付模式大大缩短了灾后恢复周期，有效化解了群众灾后安置、房屋重建等急切诉求，从源头化解了基层矛盾，筑牢了社会稳定底线。

2024年8月31日，在河北省综合巨灾保险的基础上，唐山还落地“全域巨灾保险”，由市财政每年出资770万元向人保财险唐山市分公司统一投保，该保单把地震、洪涝、台风等全灾种和全市常住人口、外来人员一并纳入保障，提供风险保障2.1亿元，与河北省综合巨灾保险、农房保险叠加筑成“三级保障”。2025年7月28日，唐山市因突发强降雨启动三级应急响应，7月29日应急响应结束，累计紧急转移安置群众27947人。接到报案后，人保财险唐山市分公司迅速组建大灾专案小组，仅用一周时间就将200万元赔款顺利赔付至唐山市财政。

从全到优

巨灾保障只是底线，在河北金融监管局引领下，全省保险业在做好基本兜底全面保险保障的同时，积极推动保险服务向优发展、向新延伸。

有别于其他长期护理保险制度试点城市，唐山是自主试点城市，通过自主探索将制度创新转化为服务民生、守护尊严的优质供给。2019年9月，唐山市政府印发《唐山市长期照护保险实施方案（试行）》（唐政发〔2019〕6号）。同年10月正式启动，初期在中心城区试点运行，2021年实现全市覆盖，参保人群覆盖全市所有基本医疗保险参保人员。截至2025年末，唐山全市累计享受长护险待遇人员25730人，居家护理21412人、医养结合2495人、养老机构1823人；定点服务机构167家，累计拨付资金4.20亿元。

太保寿险唐山中心支公司作为主承保机构，深度参与了长护险制度建设和运营管理。该中心支公司总经理彭会绵告诉记者，长护险被保人需要的不仅是保险公司的给付金，更是温情贴心服务。如何破解这一难题？记者在唐山市医保长护监管运营大屏前找到了答案：当工作人员点击“唐山长护险稽核系统”，护工姓名、所属机构以及参保人姓名、地址等信息一目了然，再点击详情就可和正在护理的护理员、客户进行通话稽核。

7月14日下午，记者通过大屏看到护理员邵淑凤正在为唐山市孤树镇渠河头村卧床的张桂芬洗手、按摩。像这样的护理场景，每天有2万例在唐山发生。太保寿险唐山中心支公司正是依托这套系统实现了对全市定点服务机构日常护理的动态监控，同时还组织护工培训，保障护理服务质量，守护失能人员的尊严。“唐山长护险的探索实践有效缓解了‘一人失能，全家失衡’的困境，更是保险从产品到服务的飞跃。”唐山市保险行业协会常务副会长郑雪松表示。

保险向优扩容，还体现在向特殊群体延伸。中国人寿唐山分公司针对失独、残独等计生特殊家庭联合市计生协推广“计生家庭意外伤害保险”，2025年累计为14.55万计生家庭群体提供风险保障61亿元；与市残联深度合作，2025年累计为4.95万名残疾人提供风险保障65亿元。

不止在人身险领域，保险的优化创新触角同样伸向田间地头。唐山市丰润区是我国北方最大生姜产区，生姜产业已发展成为年产值超10亿元、带动百姓致富的乡村振兴支柱产业。然而，生姜种植投入高、风险大——一场暴雨、一次病害，都可能让姜农血本无归。而在2020年之前，保障生姜种植风险的保险产品长期处于空白状态。

转机出现在2020年。在金融监管部门引领下，人保财险唐山市丰润支公司在上级公司指导下研发出生姜特色种植保险，一亩生姜保费400元，财政补贴280元，农户仅需自缴120元即可获得5000元的风险保障。

李玉琪和她的合伙人在丰润经营着100余亩姜田，也是生姜特色种植保险的直接受益人。记者来到其位于白官屯镇杨庄子村的11亩姜田，排水沟内仍流淌着泛黄的积水，涝灾痕迹可见。李玉琪随手拔出两颗受损生姜，发现姜肉经长时间积水浸泡，姜芯软烂。“生姜特别娇气，水大不中，水小也不中。”她向记者介绍，“种姜投入忒大，风险也高。”自2020年该保险落地丰润，她便年年投保。此前遭遇自然灾害时，依托生姜种植保险获得了近45万元理赔款，及时挽回了种植损失。

人保财险唐山市丰润支公司副经理张海中告诉记者，生姜种植保险开办以来，累计承保6.67万亩，支付赔款2101.51万元，惠及农户2274户。

从优向“无”

2023年1月，原中国银保监会印发《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》（银保监办发〔2023〕7号）明确提出，把服务人民群众、服务实体经济、服务社会稳定作为财险业开展风险减量服务的出发点和落脚点，以减少风险隐患、降低重大风险损害为目的，积极协助投保企业开展风险减量工作。

在河北金融监管局引领下，这份文件正转化为风险减量，直至风险为零的生动实践。在唐山市玉田县国道玉石线侯家桥村丁字路口，记者看到，去年由平安产险唐山中心支公司捐助安装的红绿灯、减速带、岗亭等安防设施一应俱全，守护着过往车辆与行人的安全。该中心支公司运营部负责人邓积能告诉记者，这个路口之前每年有十多起交通事故，多的时候一年伤亡十几人，今年以来首次实现“零伤亡”。

这一变化，得益于平安产险唐山中心支公司依托其总部项目资源支持，在唐山市公安局交通管理支队、唐山金融监管分局以及唐山市保险行业协会的联合指导下，通过近5年车险理赔大数据筛选出丰南、玉田、迁西的7处车辆事故高发路段，制定“一路一策”治理方案，捐建红绿灯、减速带、警示标识等17类交通安全设施，设施安装运行一年来，这些路段基本实现了交通死亡事故“零发生”。

不只平安一家，阳光财险唐山中心支公司今年5月主动走进迁西勋宇包装厂区，把排水、配电、挡水点挨个检查了一遍，巡检人员提出的垫高仓库、疏通管网、备好沙袋、提前备抽水泵等建议被企业采纳。7月份，迁西遭遇特大暴雨，该厂出险首次为“零”。

不只在唐山，平安产险河北分公司理赔管理部负责人告诉记者，截至目前，他们已累计完成全省26个重点路口点位安全设施安装布设。今年7月2日，河北金融监管局与河北省公安厅交管局就建立警保深度协作机制进行磋商。据了解，双方计划采用共保体模式促使保险行业深度参与交通安全治理工作，实现事故发生率与保险赔付率“双降双赢”。

抚今追昔，倏忽五十载。从1976年废墟上的“零保险”，到如今覆盖城乡、惠及全员、保障各行各业的立体化风险保障网，是半个世纪保险业从无到有、从有到全、从全到优、从优向“无”的螺旋式攀登轨迹，这条轨迹书写的是一张日益密织的网，这张网网住的是千万家庭的平安顺遂，护佑的是山河无恙。

这，也许是对那场灾难最深沉的铭记，对这座英雄城市最隆重的礼赞，也是对24万遇难同胞——每一位像刘振荣母亲那样的逝者，最深切的祭奠！