新能源汽车出海遇“险”阻 险企多模式探索“保障共同体”

证券时报记者 邓雄鹰

作为“中国智造”的亮丽名片，中国汽车出海正从“产品出口”迈入“产业链出海”新阶段。

近日，如何顺应汽车产业出海大势、更好赋能中国新能源汽车“走出去”，成为保险行业热议焦点。

多位行业专家认为，中国车企正从“产品出海”走向“生态出海”，保险业服务链条亟需进一步延伸，为中国车企在全球市场的稳健发展护航赋能。

车险出海待提速

从2023年起，我国汽车出口已连续三年位列全球第一。全球经济波动之下，中国汽车出海进程仍在提速。据公开数据，今年上半年，我国汽车整车出口达509.6万辆，同比增长65.3%。其中，新能源汽车出口235.5万辆，同比增长1.2倍。

与此同时，中国新能源汽车出海正在从“产品出口”向“产业链出海、服务体系出海”升级。

在近日举行的2026中国汽车论坛上，浙江吉利控股集团保险事业部总经理贾海冬表示，吉利已告别早期单纯整车出口的贸易模式，向“本地化生产、属地化销售、全周期售后”为一体的深度跨国经营转型。

随着出口结构变化，汽车主机厂风险敞口亦从初期的远洋运输风险，延伸至生产制造、日常运营等全链条。

除了新能源车企需要保险保障，在多数国家，汽车销售也需要配置车险。让一些主机厂商头疼的是，由于中国新能源车在海外市场处于开拓阶段，出海过程中面临着不同情况的投保壁垒与准入困境，包括本地新能源车险供给不足、新能源汽车维修能力弱推高理赔成本等。

车企在不同市场面临的难题并不一样。例如，在中东地区，受零部件进口关税较高的影响，汽车维修成本居高不下，推升了整体车险费率；在东南亚地区，缺乏针对新能源车型的专属产品，车险续保价格高，直接冲击终端销售转化。

贾海冬举例，在泰国，目前主机厂普遍采用的是首年车险赠送模式，依托集团集中采购的规模效应，首年保费能够控制在较低水平。然而，由于维修站点覆盖不足、配件依赖进口以及运输周期长等问题显著推高理赔成本，次年续保时保费涨幅高达60%—80%。在马来西亚、印尼、越南等地，新能源汽车市场虽然快速扩张，但缺乏针对新能源车核心风险的保险产品，销售端因无法有效满足此类客户需求而流失了部分业务机会。

险企多模式探索车险出海

在中国汽车出海提速的大背景下，护航车企出海已成为不少大型保险公司的核心战略。据证券时报记者了解，围绕新能源车企出海遇到的保障难点，保险公司展开了不少探索。

比如，在非车险方面，中国太保产险围绕中国车企的海外布局完善了全方位风险保障体系——针对海外建厂期、运营期等不同阶段的风险特点，提供差异化保险方案，包括工程险、延迟完工保险、财产险、营业中断险、责任险等，同时配套政治暴力险、出口信用保险等特色险种。

中国新能源汽车出海过程中，还面临着海外维保困境。为解决这一难点，平安产险携手合作伙伴打造中国汽车出海保修方案，探索全球化汽车出海维保路径。

在新能源车险方面，目前国内保险公司主要通过与海外本土险企合作，通过承保能力及技术输出，以“再保回分”形式，实现海外新能源车险保单及服务落地。

以泰国市场的实践为例，中国太保产险前期对接国内车企挖掘保险需求，联合境外合作伙伴完成属地保单出单，再通过再保险安排将风险分回国内（由中国太保产险承接），以此帮助新能源车企拓展海外销售。目前，中国太保产险在泰国市场的合作已进入规模化与模式深化阶段，累计参与承保中国车企在泰销售的新能源车5万余辆。

新能源车险落地的另一种模式，是属地服务能力赋能。由国内保险公司向海外本土保险机构输出车险定价、理赔管理等运营能力，共同搭建当地化服务网络，为出海车企在当地市场的拓展提供保险配套支撑。

近期，中国太保产险与越南TASCO保险公司及多家中国头部车企分别签署了国际战略合作协议，共同构建覆盖全链条的保险方案。

从产品出海到生态出海

中国太保产险副总经理、总精算师陈森将保险协同企业出海分为三个阶段：第一阶段是起步探索，即当前所处的发展阶段，核心任务是开辟业务新模式，完成数据积累；第二阶段是技术赋能，搭建海外车险平台，为出海的中国车企提供全方位保险服务基础，预计这个阶段很快就会到来；第三阶段是生态创新，为出海车企提供全方位、生态化金融服务，以及为车企智驾服务探索提供保障。

贾海冬亦表示，中国新能源汽车已从“产品输出”迈入“生态输出”的新阶段，全链条保险服务是保障本地化运营安全的关键基石。“期待与保险行业携手，通过‘数据共享、产品创新、标准共建、机制探索’，从‘走出去’到‘融进去’，共建全球化汽车产业的风险保障共同体。”

具体而言，一是数据共享，在确保隐私合规的前提下，建立行业级的数据沙箱，为汽车主机厂等产品提供定价基础；二是联合开发属地化新能源车险产品，满足不同市场环境下的特殊风险保障需求；三是探索“抱团出海”长期合作机制，降低整体成本，实现共赢共生，构建覆盖“制造—销售—用车—售后”的全链条保险服务生态。

天职国际金融业咨询合伙人周瑾接受证券时报记者采访时表示，国际领先保险公司的国际化进程，很大程度上都呈现“产业伴随”的特色，即在本国产业走出去的过程中，保险公司随之在相应国家和地区布局，采取独资或合资方式获取保险牌照，或者与当地保险企业建立合作关系，共同服务所在地区的产业客户。

针对当前新能源汽车出海后面临的保险挑战，周瑾认为，从中长期来看，中国保险公司应加快出海进程，建议利用大湾区融合的政策和香港国际金融中心的优势，在香港设立桥头堡，获取保险业务资质，并根据业务规模增长和客户综合需求，逐步加大在不同区域的布局——在充分服务出海车企的同时，实现自身的国际化战略。