Alipay+扩大银行朋友圈

Alipay+的银行合作版图继续扩大。

7月24日，蚂蚁国际披露，恒生银行成为Alipay+在香港的首家银行合作伙伴。恒生Mobile App用户已经可以通过Alipay+，在中国内地及海外55多个国家和地区的超过1亿家商户进行二维码支付。恒生银行官网也已上线相关服务说明。

用户使用的仍是恒生自己的银行App。付款时既可以扫描商户二维码，也可以向商户展示付款码，无需事先兑换外币或者充值另一个电子钱包。支付前会显示汇率，款项换算成港币后，直接从用户预设的恒生港币账户扣除。

随着恒生加入，蚂蚁国际此次公开列出的Alipay+银行伙伴已经覆盖香港、马来西亚、菲律宾、新加坡、泰国和越南，包括Public Bank、Bank of the Philippine Islands（BPI）、Asia United Bank（AUB）、OCBC、Kasikorn Bank、Siam Commercial Bank（SCB）以及Vietcombank。

这些银行接入Alipay+的方式并不相同。

同样是银行伙伴，接入方式并不一样

恒生采用的是银行App直接接入的模式。

消费者继续使用银行原有App和银行账户，Alipay+提供跨境二维码支付连接。出境以后，用户不需要先下载新的钱包，只要在恒生Mobile App或JustPay中打开扫码功能，就可以在支持Alipay+的境外商户付款。

类似模式还出现在新加坡、马来西亚、泰国和越南。OCBC、Public Bank、Kasikorn Bank和Vietcombank都已经把Alipay+跨境二维码支付能力放进各自银行App。其中，OCBC、Public Bank、Kasikorn Bank和Vietcombank的支付资金直接来自用户银行账户。Vietcombank的VCB Digibank还支持扫描商户码和向商户展示付款码。

另外几家银行采用了不同的产品形态。

菲律宾Asia United Bank进入Alipay+网络的产品是旗下HelloMoney。AUB将HelloMoney定义为电子钱包及预付账户产品，用户可以通过HelloMoney扫描Alipay+商户码或者展示自己的付款码，在境外完成支付。

泰国Siam Commercial Bank则推出了独立旅行App SCB PLANET PLUS，并在今年3月接入Alipay+境外扫码支付。用户可以通过SCB EASY向PLANET PLUS钱包充值泰铢，再使用钱包进行境外消费。除了支付，SCB还把商户优惠、旅行保险、eSIM、小程序等服务放进了这款App。

BPI与Alipay+的合作时间更早。2022年，BPI就成为首家以Mobile Payment Provider身份与Alipay+合作的银行，当时主要面向境外线上商户付款。当前Alipay+开发文档显示，BPI支持的仍是Cashier Payment，并未列入用户出示二维码、商户出示二维码两种线下QR模式。

Alipay+目前这组银行伙伴，实际包含银行App直接支付、银行系电子钱包、旅行钱包以及线上银行支付等多种形态。其中，直接把跨境二维码支付能力放进银行自己的App，正在变得越来越常见。

银行App，正在成为新的跨境支付入口

过去，消费者在境外付款主要依赖现金、银行卡以及各种电子钱包。随着跨境二维码互联范围扩大，现在又多了一种选择。用户到了境外，仍然可以打开平时使用的银行App完成扫码付款。

恒生已经把这一功能带给香港用户。OCBC提供了更完整的样本。

目前在中国内地，OCBC用户已经可以直接通过OCBC App扫描Alipay+、UnionPay以及Weixin Pay商户二维码。与此同时，OCBC还分别提供DuitNow、PromptPay和QRIS等跨境二维码支付服务。

同一个银行App由此可以接入多种跨境支付能力，再统一呈现在消费者面前。

过去讨论跨境移动支付，关注点更多放在电子钱包之间的互联。一个钱包覆盖更多市场，它的用户也就能够在更多境外商户继续使用原来的App。

现在，银行App也开始获得这种跨境延伸能力。

Alipay+官网目前称，其统一跨境支付网关已经连接50个领先移动钱包和银行App，触达超过20亿消费者，覆盖220多个市场，全球超过1.5亿商户接受Alipay+二维码支付。蚂蚁国际7月最新披露同时显示，其合作网络目前包括超过50家数字钱包和金融机构，并与超过10个国家级二维码系统合作。

银行App过去主要承载账户查询、转账、理财等银行服务。如今在部分市场，境外扫码支付也被放进了银行App。

用户打开的仍然是熟悉的银行App，真正负责跨境受理连接的支付网络却可能来自不同体系。银行App留在前台，不同支付网络则在背后提供跨境支付能力。

银行为什么愿意接入Alipay+？

对银行来说，一个直接的好处是，用户不需要为了境外扫码付款迁移到另一个独立钱包。

采用银行账户直接支付时，用户继续使用原来的银行App，资金也继续来自原有银行账户。银行自己的App和账户服务仍然留在消费者面前。

银行App的境外可用范围也随之扩大。

一家银行如果希望让用户在更多国家和地区直接使用二维码支付，就需要连接当地的商户受理和支付网络。蚂蚁国际称，Alipay+可以通过一次集成帮助银行把跨境支付服务扩展到新的市场，并通过DuitNow、PromptPay、HUMO等国家级二维码体系和全球商户网络增加可用场景。

从已经上线的产品看，Alipay+主要提供跨境支付网关和受理网络连接，银行继续向用户提供自己的App和账户服务。

这种模式同样扩大了Alipay+能够触达的用户范围。

Alipay+不需要把每一个银行用户都转化成自己直接拥有的独立钱包用户。当银行把既有用户接入Alipay+网络后，这些用户通过原来的银行App，同样可以进入Alipay+覆盖的境外支付场景。

Alipay+增加的因此既有接入的钱包和支付工具，也有通过这些合作伙伴能够触达的用户。

银行也不必只接入一个跨境支付网络。

已经上线的产品显示，同一家银行可以同时连接不同的跨境二维码网络。增加境外支付能力，并不要求银行把自己的App绑定在某一个外部网络上。

对Alipay+等外部网络来说，钱包合作伙伴之外，银行App也开始成为新的接入对象。

跨境支付开始争夺银行App背后的连接权

Alipay+最初以电子钱包互联更为人熟知，但银行并非今天才加入。

2022年，BPI已经作为Mobile Payment Provider进入Alipay+。此后，OCBC、MyPB、K PLUS、VCB Digibank以及恒生银行等陆续进入。

相比早期的银行线上支付，现在越来越多银行App开始直接进入跨境二维码支付场景，其中部分产品直接从银行账户扣款。

电子钱包仍然存在，银行App也没有取代钱包。AUB、SCB继续采用银行系钱包路线，BPI目前仍保留线上Cashier Payment模式，多种支付形态同时存在于Alipay+网络中。

随着银行App能够同时连接多个支付网络，消费者前端和支付网络之间原本相对固定的对应关系也开始松动。

用户面对的是银行App，背后的跨境受理能力却可以由不同网络提供。一家银行也可以同时引入多套网络，根据不同市场提供相应的跨境支付能力。

这里所说的“连接权”并不意味着独占银行App。对于外部支付网络来说，更现实的竞争是进入银行的跨境支付网络组合，并在更多国家和商户场景中成为可以调用的支付能力。

支付网络扩大覆盖的方式也随之增加。除了推动更多钱包和支付工具接入，进入银行已有的App同样可以触达大量既有用户。

银行继续经营自己的账户和App，外部支付网络则争取进入这些App背后的跨境支付网络组合。

恒生只是Alipay+银行朋友圈最新增加的一员。

电子钱包还在扩张，银行App也开始成为新的跨境支付入口。对Alipay+而言，银行朋友圈扩大后，新增的不只是合作机构数量，还有更多可以接入的支付入口和能够触达的跨境消费场景。

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