北京
一对年龄分别为37岁和39岁的夫妻，历时两年、历经三轮体外人工受孕才迎来一个即将出生的宝宝。伴随这个好消息的，是累计高达52000美元的债务——他们几乎完全依靠信用卡和一笔生育专项贷款支付了每一轮费用，因为保险几乎没覆盖这些开销。如今，孩子预计将在四个月后降生，这对夫妻坦言自己已“财务上喘不过气”，正在想尽办法在护理费用叠加到账单上前，先把这52000美元解决掉。
生育治疗的费用覆盖范围在美国各州以及不同雇主之间差异悬殊，目前只有少数几个州明确要求保险必须直接覆盖体外人工受孕。大部分自掏腰包的夫妻，需要独自承担每轮15000至20000美元的花销，这还是把药物、监测和手术本身打包计算后的结果。三轮加起来，不需要任何奢靡的开销，仅仅是尝试拥有一个孩子的直接成本，就足以解释一个家庭如何被推至52000美元的债务面前。
育儿开支通常从家长结束产假的当天立即启动，根据地理位置和孩子年龄的不同，每月往往要多出1000至2000美元的固定支出。把这笔新账叠加在已有的生育贷款还款之上，哪怕是一个双职工的高收入家庭，在第一年也可能体会到被压得透不过气的感觉。如果有一方选择减少工时，或者在产后申请更长的无薪假期——这种情况在新生儿降生后的几个月里并不少见——收支计算的难度还会进一步上升。
让人更警惕的是贷款中的利率条款。不少生育专属的金融产品会提供一个阶段性的优惠利率，等到18至24个月的期限一过，利率就会自动跳升到一个高得多的标准水平。如果这对夫妻原本假定整个还款周期都执行优惠利率，那么趁着距利率跳升节点尚有一段缓冲期，现在就去逐字检查贷款合同的细则，可以避免在宝宝降临前后遭遇月供暴涨的冲击。
还有人可能会动念头，想从自己的退休计划或个人退休账户里取钱来填平这笔债务。然而根据美国国税局的规定，提前支取不仅算作一般性收入需要纳税，而且对于未满59岁半的人，一般还要额外缴纳10%的提前支取罚金，除非满足某些极其特殊的豁免条件。以37岁和39岁的年龄计算，两人都会面对这笔罚金，使得抽干退休账户成为偿还这笔债务最昂贵的方式之一。与其等着新生儿账单彻底铺开后被动行动，不如现在就摸索通过直接与贷款方谈判信用卡及贷款余额的还款方案，或许更为现实。
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