【数智化案例展】日照银行——普惠金融智能决策系统

日照银行案例

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日照银行于2025年4月正式启动普惠金融智能决策系统（IDSS）全域建设项目，搭建了统一变量中心、模型中心、规则策略中心及全链路业务监控平台，打通数据中台、二代征信系统及外部政企产业数据接口，实现了“宜当好贷”贷前智能决策，2025年11月全面上线试运行，后继续完成商圈专项授信、信保类贷款及规则执行溯源等阶段性新增功能，同时启动酒店贷、电商贷、中标贷、养殖贷、出口贷、渔船贷和舟道网等场景研发，拓展普惠场景覆盖面。这不仅是技术平台的升级，更是日照银行以“场景养生态、生态拓场景”为路径，推动普惠信贷从“人工纸质审批”向“数据自动运算、智能打分、系统自主决策”深度数智转型的标志性工程。

·时间周期：

项目历时14个月，遵循顶层设计与敏捷迭代相结合的原则，稳步推进：

2025年4月-6月：顶层设计与基础构建。项目正式立项，完成需求梳理，确立基础方案，启动系统联调与外部数据对接工作。

2025年8月-2025年11月：核心攻坚与试点上线。完成数据入仓与基础功能开发，打通征信、税务、发票等关键数据接口；完成全品类普惠产品系统适配，实现对公小微产品全量接入。

2025年11月-2026年6月：功能优化与全面验收。上线全流程规则溯源功能，完成全模块压力测试与网点试点运行；新增商圈和抵质押批量授信场景；于2026年6月完成整体阶段性验收，全行业务正式切换至新系统。

目前正在深入分析酒店贷、电商贷、中标贷、养殖贷、出口贷、渔船贷和舟道网等场景，结合场景特色化数据，定制场景专属风控模型，持续构建数智普惠生态。

数智化转型升级需求

作为扎根地方的法人银行，日照银行始终将普惠金融作为金融服务实体经济的重要抓手，持续聚焦小微企业、“三农”等重点领域和薄弱环节，以务实举措全力做好普惠金融大文章，积淀了成熟的业务运营经验与稳固的客群服务根基。但随着小微经营主体融资需求日趋多元，原有多系统各自独立的架构的适配性逐步承压，快速响应差异化小微融资场景的能力存在提升空间，存量数据标准化建设和风控规则迭代效率也有待优化。

为突破现有体系瓶颈，落地监管数字化转型要求，切实解决本地经营主体融资堵点，日照银行确立了“精准获客、无感授信、实时风控、便捷放贷”的核心目标，针对不同经营主体的特点和需求，量身定制差异化融资方案，能有效缓解小微企业资金周转压力，降低客户综合融资成本。同步探索通过“数据+场景”模式，深度挖掘、充分应用大数据资源，为企业和农户精准画像、增信，打通信息壁垒，破解小微企业融资难题。

面临挑战

2025年初，监管层发布银行业数字化深化转型指引，明确要求地方法人银行加速构建普惠金融智能风控体系。与此同时，日照本地实体经济融资场景持续迭代，渔业养殖户的季节性周转需求越发急迫，港口小微企业经营数据高度分散，旅游业发达，酒店更新升级频繁，大量个体工商户缺乏完整财报——传统以人工审批为主的服务模式，已难以匹配市场对效率与精准度的双重诉求。

数据处理

系统打通数据中台、二代征信系统及19类外部政企数据接口，覆盖结构化报文、经营流水、征信文本、影像档案等全类型数据。平台通过标准化通用接口适配器，无需改造日照银行原有老旧系统即可完成数据对接；外部原始隐私数据不落地平台，采用隔离加密存储，仅同步加工后的风险特征指标，从源头满足数据合规监管要求。

应用技术与实施过程

筑基：统一变量、统一平台、统一决策

（一）四层技术架构：轻量化部署，可视化配置

普惠金融智能决策系统采用轻量化B/S分层架构，整体适配日照银行算力有限、专业技术人员有限的实际情况，无需部署重型分布式算力集群，自下而上划分为数据接入层、数据中心层、智能决策层、业务应用层四大核心业务层，配套系统管理与全局监控两大支撑模块，全部功能均提供可视化前端操作界面，业务人员无需编写底层代码即可独立完成风控配置。

（二）核心技术、模型与工具

平台后端采用SpringBoot微服务架构，数据交互依托自研HTTP网关，定时任务使用标准Cron表达式调度，存储采用达梦数据库搭配轻量化文件引擎。

三类核心算法模型贴合当地实体经济场景。小微企业融合信用评分模型以逻辑回归算法为基础，整合征信、经营流水、税务、司法四类特征计算风险分值；多头欺诈决策树分层识别短期高频借贷与历史逾期客户，自动拦截高风险主体；K-means聚类算法用于商圈商户批量分层，实现差异化批量授信。

五类自研实用工具：变量与模型批量导入导出工具支持一次性新增上百项指标；线上线下仿真测试工具导入存量样本自动输出新旧规则通过率与不良对比报表；规则执行溯源工具完整记录每笔业务数据调取与模型打分全链路；失败进件批量重跑工具简化异常业务处置流程；分级权限管控体系确保总行拥有规则编辑权限，支行仅可查看报告与提交申请。

商业变化

日照银行普惠金融智能决策系统的上线，是地方法人银行在资源约束下探索数智化转型路径的典范实践。该系统构建起了一套统一决策的智能中枢。通过引入自动化审批机制，审批时效由数天锐减至分钟级，同时依托大数据风控将优质客户错拒率降至新低，诠释了技术驱动下的规模增长与风险防控的平衡之道。

该系统的核心价值，不仅在于显性的效率提升与成本集约，更在于其沉淀出的可生长、可迭代的数字化基因。秉持“以场景养生态，以生态拓场景”的闭环逻辑，日照银行正不断打破服务边界，让普惠金融精准滴灌至每一个细微场景，为行业探索出一条高质量、可持续的普惠金融服务新路径。

场景是生态的入口，生态是场景的土壤。通过持续将本地特色产业场景数字化、标准化、产品化，日照银行正逐步构建起一个覆盖多元实体经济末梢的普惠金融服务网络——每一个新增场景都在为系统贡献更丰富的数据特征与风险样本，让模型更精准、规则更适配；而不断优化的决策能力，又反过来支撑更多场景的安全高效拓展。这一正循环的形成，正是日照银行普惠金融数智化转型的长远价值所在。

关于企业

·日照银行

日照银行是一家由国有股份、企业法人股份及自然人股份共同组成的具有独立法人资格的股份制商业银行，网点覆盖山东十地市，深耕港口、海洋渔业、涉农小微本土实体经济。长期聚焦普惠金融创新，近年来全面推进数智化转型，自主统筹建设普惠金融智能决策系统，打通内外部产业数据，以大数据、智能风控实现信贷业务全流程数字化升级，形成适配区域城商行轻量化、可落地的数字普惠建设模式，持续以数字化金融服务助力地方实体经济发展。